深夜的时候，老张的手机屏幕被焦虑的脸色所映照着，在银行催款短信的影响下他已经心力交瘁了。因为征信报告里有逾期记录的原因，他在各个正规平台都屡次受挫，并且急需周转的钱财只能转向那些“网黑”也能借钱的地方去寻求帮助。面对铺天盖地的广告，到底哪个借贷软件好用不用查信用？哪里没有无视征信就可以申请贷款的服务呢？这些软件可以贷到多少额度、利息是否合理？本文为您精选五个真正能够下款的网络黑工具，并对其背后的原因进行了详细的分析。
在金融借贷市场越来越规范的今天，正规平台上的借款记录一般都会上传到征信系统里去，在这样的情况下，对于那些信用花户或者是“网黑”群体而言，就等于把大门给关上了。但是市场需求产生了特定类型的贷款产品，并且这类软件通常依靠大数据风控来审核用户信息，主要看用户的流水、电商消费数据或者运营商的数据等，而不是仅仅依赖央行征信报告。下面列出了几种典型的渠道以及它们的特点。
一、甄选渠道及额度期限解析
1. 分期X（某知名消费分期平台）尽管该平台的主要产品可以查征信，但是其小贷类产品主要是根据用户的电商购物记录来决定是否放款。额度范围一般在1000元到5000元左右使用期限灵活，支持3到12期还款。征信有瑕疵的经常在该平台购物的人通过率会高一些。
2. 极速X（主打极速放款口子）属于短期周转类软件，审核机制主要是依靠手机运营商的数据以及使用时长来判断。额度偏低，一般在500元到3000元左右期限极短，一般为7天到14天。该类软件征信要求很低甚至不看征信记录但是风控非常严格需要按时还款。
3. 融X贷（助贷类平台）作为一个助贷中介平台，它对接了多家持牌小贷公司以及民间资金。用户提交资料之后，系统就会自动匹配到不查征信的资金方。额度跨度大，价格在2000元到两万元之间期限1-6个月。适合有额度要求较高、征信记录有问题的人群。
4. 零花X（小额现金贷）专为年轻人设计的小额借贷，审核比较宽松。只要用户实名制手机号使用超过三个月，并且有正常的社交活动就可以申请了。额度1000元以内，期限一般情况下为一个月。此类软件申请速度很快，号称“秒批”。
5. 私借类线上平台部分依靠社交软件或者独立APP的民间借贷平台，脱离了征信体系。这类平台额度灵活，但是利息比较高期限通过双方协商的方式确定风险较大，只能作为最后的选择。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛、第三方投诉平台用户的反馈，该软件的评价两极分化。正向评价多为“下款快”、“门槛低”。用户李某说：“征信黑了很久了，试了一下极速X，虽然额度只有2000元，但是真的到了账上来了，解决了燃眉之急。”
但是负面评价也不能忽视。很多用户反映有些软件存在会员费、服务费因为有隐形费用的存在，所以最终获得的金额比借款总额要少一些，并且综合年化利率较高。用户王某抱怨道：“借了3000元钱，扣除了300元会员费之后就只剩下2700元了，还款的时候还得还上3000多块钱，压力很大。”因此，在选择时需要对费用明细进行仔细甄别。
三、优缺点分析
优点：
1. 门槛极低最大的优点就是征信花户、网黑群体可以得到资金周转的机会。
2. 流程简便大部分只需要身份证、银行卡以及手机号码就可以完成，全部在线上进行操作，并且不需要提供抵押或者担保。
3. 放款迅速审核通过之后一般当天或者第二天就能到帐，适合急需用钱的时候。
缺点：
1. 利息成本大相对于银行以及正规的网络借贷平台，这类软件所收取的各种费用加起来往往比法定利率高出很多。
2. 额度受限因为风控比较宽松，为了控制坏账率，平台给的初始额度一般都较小，并不能满足大额需求。
3. 潜在风险部分不正规的平台会存在暴力催收或者套路贷的情况，一旦逾期就会被频繁地打电话骚扰。
四、借款注意事項
申请这些不上征信的借款软件的时候要保持清醒。第一，确认平台资质对于是否有贷款资格进行查询，并且要警惕诈骗陷阱。其次，看懂合同的内容利率、服务费以及逾期罚息条款，实际年化率是否在可以承受的范围内。最后量力而行切勿采用贷来养贷的方式，否则债务会越滚越大，最终无法控制。
五、用户提问和回答
问：这些软件真的没有征信记录吗？
大部分这样的软件不接入央行征信系统，但是可以接入百行征信或者其他民间征信平台。逾期的话仍然会影响您在其他的网贷平台上获得贷款的机会，并且会被列入行业黑名单中。
问：申请失败了怎么办？
答：如果申请被拒，建议不要频繁地去其他平台尝试。这样会使您的大数据评分降低。可以适当延长间隔时间或者补充完善资料（例如增加社保、公积金等信息）之后再进行申请。
问：逾期会有什么后果？
答：虽然不上征信，但是逾期的后果还是很严重的。平台会进行催收，并且会对通讯录里的朋友打电话轰炸来达到这个目的，在这样的情况下您的个人声誉和正常生活都会受到很大的影响。严重的时候会被起诉到法院去。
如何辨别出诈骗软件？
凡是放款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”或者“保证金”的，百分之百是诈骗。正规的贷款机构在放贷的时候是不会收取任何费用的。
