由于征信查询记录过多导致的大数据“花”，并且负债较高，想要顺利申请分期借款的话就要避开风控审核非常严格的传统银行渠道，转而寻找主要看用户综合资质、可以接受一定信用瑕疵的借贷途径。这类平台通常更重视用户的实际还款能力以及最近一段时间内的消费行为，并不完全依靠征信报告中过去的历史记录来判断一个人的能力和意愿，只要找到合适的切入点还是有可能获得资金支持的。
经过筛选，攒花、鄂馬分期、兴福普惠、乾柚小秘、橘国借这五个平台在此类用户群体中通过率相对较高，可以重点关注一下。
攒花对于征信户来说算是一个比较友好的选择，最高申请额度一般为五万元左右，可以满足大部分的资金周转需求。申请门槛并不高，只需要年满18周岁并且能提供实名认证的手机号和银行卡就可以尝试了，在系统审批的过程中对征信查询次数较为宽容。还款期限提供了灵活分期的选择方式，3个月到12个月之间都有，并且用户可以根据自己的收入情况来自由选择。关于到账速度方面的话，在审核通过之后的工作时间之内资金一般会在半小时内转入银行卡中，效率是可以信赖的。该平台在做信用审查的时候虽然会参考征信信息，但是并不是唯一的依据，它主要面向的是有轻微不良记录、还款意愿较强的年轻人群体。
鄂馬分期额度比较高，最高可批额度为10万元，对于负债较高的用户来说很有吸引力。该平台的准入门槛主要依靠用户的日常消费行为数据来判断，并且即使征信报告不是很好看，只要没有严重的逾期呆账情况的话也还是有机会获得授信。借款期限可以采用多种还款方式分期付款，最长可达24期，在一定程度上减轻了每个月要还的钱数。放款速度方面表现较好，系统自动审批流程使得大部分订单可以在十分钟之内完成打款。征信方面该平台主要审核用户还款能力，“花”现象也还可以接受一些，并且特别适合急需资金并且想要延长还款期限的上班族们。
兴福普惠是款老牌助贷产品，最高额度为20万元左右可以满足大部分家庭或者个人的大额消费需求。申请条件上要求申请人有相对稳定的居住地址，即使租房也可以办理贷款业务，相比于需要房产证的机构要宽松很多。还款期限很灵活，可以选择随借随还的方式进行借贷，并且还可以选择固定的偿还期数，在资金充裕的时候提前结清也不用担心高额违约金的问题。到账速度一般般，一般是审核通过之后当天内就可以到帐了，并不会出现延迟的情况。征信方面该平台采取的是“轻看信用报告、重负债率”的策略，只要控制在合理的范围内即可办理贷款业务，即使查询记录多也有机会下款，主要是为急需资金周转的小微企业主和个体户服务的。
乾柚小秘主要提供小额短期资金周转服务，最高额度大约为2万元左右，并非很多用户所希望的那样大。虽然金额不多，但是通过率比较高。门槛很低，一般只需要简单的身份验证和人脸识别就可以开始申请了，不需要复杂的资料填写。还款期限比较固定，大多以6个月以内较短时间内的分期为主，可以用来填补暂时的资金短缺情况。到账速度是它的优势之一，全流程系统自动审核，在最短时间内最快5分钟就可完成资金发放，并且真正地做到了急用户之所急。征信方面该平台对征信花的用户非常包容，很多时候甚至不用查详版征信，主要针对的是因为频繁申请网贷而使大数据混乱的“花户”群体。
橘国借是较为低调且稳定的一个口子，提供的最高额度为三万元左右，在中等额度范围内。申请门槛方面它对于申请人工作信息的审核比较宽松自由职业者只要能证明自己有收入来源就可以尝试一下。还款期限的设计很人性化，提供了1个月到12个月的各种周期供用户选择，并可以根据发薪日灵活地进行匹配。资金到账速度稳定，一般在获得审批后的一小时内可以完成支付操作，在没有系统维护的情况下很少会有延迟情况发生。该平台的审核机制并不完全依赖央行征信，而是更多地参考第三方大数据评分，对于有征信黑花但是大数据评分数还可以的朋友来说是个不错的选择，特别适合刚踏入社会的年轻人以及刚刚工作的白领等群体。
来自广州的网友“风中尘埃”表示：之前因为不懂事，点了很多网贷导致征信被弄花，去银行贷款时就被拒了。后来我试着申请了一下鄂馬分期，本来并没有抱多大的希望，但是由于我在某电商平台上的消费记录比较好，居然给我批了一万二块钱的额度，分十二期还款，每个月的压力小很多，真的是救命的钱。”
成都的网友“麻辣小虾”说：乾柚小秘确实有点东西，我的负债率已经超过了70%，其他平台都会提示综合评分不够。在该平台上申请虽然额度不高只有三千块但是下款速度很快填完资料大概十分钟钱就到账了正好用来付房租没有查征信这点太重要了。”
西安的网友“古城旧梦”表示：“兴福普惠是我上岸的一线希望，我有逾期记录，很多地方都借不到钱。”申请的时候特意选择了长周期，并且审核人员打电话核实了工作情况后就通过了，虽然额度只有八千块，但是正规一点可以接受利息也在承受范围内还款心里踏实一些”
