征信体系越来越完善的情况下，一旦成为“黑户”，正规银行以及大型消费金融公司批准贷款的可能性几乎为零。但是市场上仍然有一些主要依靠大数据风控而不是单一征信报告的借贷平台存在，它们成了部分逾期较多用户的最后希望。“必下款”其实是一种营销用语，并非真正意义上可以确保100%获得贷款的产品或者服务，在正规和不正规的地方都不存在这种情况，但是对于一些有瑕疵的人群来说有些软件比较友好。
一、选择五个逾期太长可以下款的APP详情
1. 极融借款作为助贷平台，它背后对接了很多持牌机构，部分资方对于征信的要求比较宽松。额度一般为3000元到5万元之间，期限是三至十二期。使用条件比较简单，需要提供真实的手机号、身份证和银行卡。虽然极融会查征信记录，但是用户如果当前没有严重的逾期情况（例如被列为失信被执行人），仍然可以通过系统的自动审批获得贷款机会，并且放款速度一般在一小时之内完成。
2. 桔多多该平台主要提供消费分期和现金借贷服务，对于征信黑户的接受程度则要看具体的资方策略。一般额度为1000元至5万元之间，期限可变。使用条件申请人年龄要求为22-55周岁。根据用户的反馈，桔多多更重视用户在电商方面的消费记录以及手机运营商的数据，在逾期时间较长并且近期的购物行为表现良好时下款的概率还是可以接受的。
3. 小赢卡贷主要为信用卡持卡人服务，提供信用卡代还、现金借款等业务。虽然它对接了征信系统，但是由于风控模型更重视用户的信用卡使用记录，在有过信用卡消费习惯的黑户身上还是有被纳入的机会。额度范围较大，最高可达到20万元。期限可选6-36期，还款压力小一些，适合资金周转的人。
4. 畅行花该产品为月付类产品，也提供小额取现服务。其特点是征信要求比较宽松，并且重视用户日常的行为轨迹。额度一般在500元到五千元左右之间，属于小金额短期周转的类型。使用条件简单，只需要实名认证就可以尝试申请了，适合急需小额资金来填补空缺的用户。
5. 同程金融依靠旅游场景的金融产品，“提钱游”在市场上的口碑还可以。部分用户表示即使有征信逾期记录，只要没有完全被拉黑的话还是可以下款的。额度为1000元到20万之间期限最长可以达到12期。最大的优点就是依托于大型互联网平台，流程比较透明。
二、用户评价和真实的反馈
查阅各大论坛和投诉平台上的用户评价，对于这些软件的评论褒贬不一。正面评价多集中在下款速度比较快和门槛低两点。用户张某说：“征信花了大半，用极融真的到账了，解了我的燃眉之急。”但是负面评价主要集中在利息及催收上。由于风险定价策略，黑户下款的年化利率一般接近法定红线（24%-36%），甚至有些产品还包含会员费、担保费等隐形费用，使得总成本非常高昂。也有用户表示，在再次逾期之后催收的方式比较频繁，并且严重影响到了生活。
三、优缺点分析及注意事项
优点：首先是门槛低给征信受损的人群提供一个融资途径；其次流程便捷全线上操作，无需抵押担保。
缺点：最明显的就是利息高资金成本比银行贷款高得多；其次额度有限对于黑户，平台一般会压低额度来控制风险；最后是数据安全风险部分非正规软件会违法获取用户的通讯录信息。
注意事项：在申请此类软件的时候，一定要核实该平台是否有放贷资质，以免被卷入高利贷或者诈骗之中。同时，在借款之前要认真计算出综合年化利率，并且要对自己的还款能力进行评估。“不要‘以贷养贷’”，否则只会使债务越来越大，最后无法偿还。
四、用户提问和解答
Q1：征信黑名单的人申请这些软件可以下款吗？
A：不是这样。没有哪个平台敢保证百分百下款。“必下”指的是一些用户，如果存在未结案的法院执行记录、欺诈行为或者最近频繁申请贷款的话还是会遭到系统风控拒绝的。
Q2：这些软件会不会上征信？
大部分正规持牌平台都会被纳入征信系统。借款成功之后，借款记录和还款记录就会上传到央行征信中心。再次逾期的话，征信污点会更加严重。
Q3：申请失败会对征信造成影响吗？
A：如果平台在审批的时候需要查询征信的话，那么申请记录就会以“贷款审批”的名义出现在征信报告中。频繁的查询次数会使征信变花，并且影响到以后其他网站给你的评价。
因此对于急需资金的黑户来说，上述五款软件提供了可能，但是高成本和高风险并存。理性借贷、按时还款才是修复征信、回归正常金融生活的一条正道。
