深夜里，小张因为申请网贷的次数过多而使自己的征信记录变得很糟糕。当再次尝试借款的时候，系统给出的信息框并不是给与额度而是显示了审核不通过的消息这就是征信受损最直接的表现。资金周转陷入困境之后，在很多人焦急地寻找着：征信黑花会怎么体现？有没有真正好做的并且不看信用报告的贷款软件呢？急于求成的心态很容易让人陷入圈套，除了要弄清征信异常的具体情况外，还要对那些打着“不查征信”旗号的网站进行真假辨别，并且知道其中所隐藏的风险。
所谓征信黑花了其实有两种情况。第一种是“黑”，征信报告中会有红色的逾期状态或者呆账；第二种就是“花”，指短时间内频繁申请信用卡、贷款，在征信报告里会出现很多次贷审批或信用卡审批查询记录。银行或者其他正规金融机构看到如此密集的查询记录时，会认为申请人资金链紧张，违约风险非常高，并且直接拒绝放款。了解了这些显示机制之后，对于急需用钱的朋友而言，寻找一些门槛较低并且对信用要求不严格的渠道就成了无奈的选择。下面列举五类相对好操作、审核方式比较灵活的借款途径或者软件供各位参考。
第一类是持牌消费金融公司的特惠贷产品市面上有马上消费金融、中原消费金融等持牌机构，原则上会查征信记录，但是对一些虽然存在信用污点但没有严重逾期的客户仍然可以放款。这类软件额度一般为1000元到5万元左右，条件比较宽松，并非“连三累六”的黑户情况下系统自动审批也有一定的通过概率。期限灵活可选3-24期分期付款年化利率在10%-24%之间用户普遍认为下款速度快但是催收很严
第二类是大平台的小额信贷支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。尽管它们对接征信，但是拥有强大的大数据风控模型。如果你的征信只是查询次数多一些，在该平台消费活跃度高且信用分也较高的话，系统就会给一定的额度。这类产品的金额范围在几百到几十万之间不等，使用期限可以随时借取、归还很灵活方便。用户普遍认为体验很好，利息透明，并适合有不良记录的征信稍差的人群选择条件要满足账号活跃度够高。
第三类是正规助贷平台匹配的资方分期乐、桔多多等平台本身并不直接放款，而是由银行或者消费金融公司来完成。该类软件的特点就是“试错成本小”，在申请的时候如果不查征信的资方通过了的话就可以拿到钱。额度为5000元左右，期限3-12个月。用户评价显示这类平台的审批成功率还可以但是实际放款机构五花八门容易造成征信上更多的小额贷款记录因此要谨慎使用
第四类是特定场景下的消费分期软件如花呗、白条等，或者专门做手机、电脑分期的商城。这类软件主要依据用户的需求量以及还款能力来判断是否给予贷款，并且对于信用评分的要求比较宽松一些。额度一般控制在商品价格之内，期限为6-24个月。用户认为这样可以解决燃眉之急了，但是实际上支付的利息和服务费加起来的成本比较高。
第五类是极小额度的应急周转资金市场上有一些额度很小（比如500到2000元）而且期限很短的小众软件。这类平台通常声称“不查征信”，实际上依靠大数据风控或者高利率来承担风险。门槛很低，只需要身份证和银行卡就可以用。用户评价褒贬不一，虽然可以下款，但是往往伴随着高额的“砍头息”或者是暴力催收的风险，属于最后不得已的选择，并不适合长期使用。
优点：可以提高工作效率，减少时间成本；缺点：需要有专业的技术知识和技能才能操作。上述渠道的优点是门槛低、放款快，能够解决征信花户的燃眉之急。但是缺点也很明显：利息普遍比银行贷款高很多，并且有些平台有隐形费用。更重要的是频繁使用非标贷款会使自己的信用记录变差，在未来申请房贷或者车贷的时候都会受到影响。
注意：申请的时候，千万不要轻信那些说“百分百下款、绝对不查征信”的广告，正规的贷款机构都会做风险评估。同时要保护好个人隐私信息，在不明链接里不要随便输入身份证号和银行卡密码。遇到放款之前收取费用的情况就是诈骗。
用户提问、回答：
1. 问：征信要多久才能恢复？
征信查询记录一般保存两年，到期后自动覆盖。建议半年内不要申请贷款、信用卡等信用产品来维护自己的良好信誉。
2. 问：不看征信的贷款安全吗？
正规的机构很少不会看征信报告。宣称不查征信的人大都是高利贷或者诈骗，一定要核实该平台是否有合法金融牌照。
3. 问：被拒后能不能马上换一家？
不建议。频繁申请会被大数据判定为“极度饥饿”，从而导致后面平台直接秒拒。间隔至少1-3个月之后再试一次比较好。
