在讨论“网贷是否一定要用银行卡”之前，我们首先要弄清楚一个基本问题：资金流动要有媒介。传统的银行贷款一般都会要求绑定本人的一类银行卡，这是为了风控以及反洗钱的目的所导致的。但是伴随着互联网金融的发展和细分化的过程当中，一些小额度的信贷产品也出现了支持支付宝收款或微信钱包取款这在一定程度上绕过了传统的银行卡绑定流程，给那些银行卡被冻结、丢失或者不愿意使用银行卡的用户带来了便利。
征信有瑕疵的用户，所谓的“规整五个征信瑕疵也可以借钱”并不是指所有的平台都会接受，而是指一部分持牌小贷公司或消费金融公司在审核的时候，更加重视用户的综合信用画像而不是只看央行征信报告。下面列举了几类常见的信贷渠道及其额度、期限分析：
支付宝生态内的产品：花呗、借呗就是其中比较典型的。虽然大部分情况下借款会直接存到银行卡里，但是花呗的额度可以用来消费，在一定程度上减轻了资金的压力。另外一些第三方合作贷款产品在支付宝中申请时也可以选择将款项转入余额，其金额一般为1000-50000元不等，期限从3个月至一年左右。使用条件主要是支付宝实名认证并且使用频率较高，征信要求相对宽松一些，偶尔逾期一般不会影响额度的正常使用。
2. 微信生态小程序贷款：微信除了微粒贷（主要由微众银行提供，一般需要银行卡）之外还有很多接入了微信支付分的小程序贷款。额度为500-50000元的“小鹅花钱”等。优势部分产品可以提现到微信零钱中，可以直接用来发红包或者转账，并不需要经过银行卡的中间环节。该类平台一般会考虑使用微信支付分来衡量用户的风险程度，当用户的信用分数达到550以上时就有可能被接受通过审核流程中的征信方面出现的一些小瑕疵也会有一定的容忍度。
3. 独立APP小额贷：市面上有“分期乐”、“捷信金融”等持牌机构。这些平台的产品设计比较灵活，其中一部分针对年轻人的“消费贷”或者“购物提现”的功能可以直接把额度用在合作商城上买东西，也可以取现到第三方支付账户里去。期限灵活，可以随借随还。征信有瑕疵但是不是“连三累六”的大不良记录的话通过率还是挺高的。
用户评价模块：
根据各大论坛和投诉平台的反馈，用户对于非银行卡渠道的看法褒贬不一。正面评价主要集中在快速付款和“操作方便”用户“张先生”说：“银行卡被冻结了，急需用钱，通过微信小程序申请，在十分钟之内就收到了零钱，真是救命啊。”但是负面评价大多集中在高息和催收次数多因为风险定价的原因，征信要求不严格的这类产品年化利率一般接近法定红线，用户要谨慎选择。
优缺点分析：
这类软件最大的优点降低了门槛，解决了无卡或者征信花户的燃眉之急，并且放款速度快，一般都实现了全自动审核。但是缺点额度一般在几千元左右；利息和服务费比较高；有些非正规平台存在隐私泄露的风险。所以有牌正规机构非常重要。
注意事项：
不需要银行卡或者征信宽松的情况下，申请的时候还是要小心：警惕诈骗放款之前收钱的就是骗子；2. 量力而行不要用借的钱去还钱，高利贷会加重负担；3. 保护个人隐私不要随意点击不明链接下载APP。即使是“规整瑕疵”的产品，恶意逾期也会对大数据信用造成影响，并且会使得之后无法借款。
用户提问与解答列表：
Q：没有银行卡的话，真的可以借到钱吗？
A：可以。部分平台允许将贷款直接转入支付宝余额或者微信零钱，但是要保证账户已经实名认证并且处于正常状态。
Q：征信上有逾期记录的话，哪里还能下款？
A：建议首先考虑持有消费金融牌照的平台，比如马上消费、招联金融等，或者使用微信支付分服务中的借贷产品，在这些平台上对于征信瑕疵的容忍度比较高。
Q：这些软件的利息一般为多少？
正规持牌平台的年化利率一般在10%-24%之间，部分高风险产品可以达到36%，所以在借款之前一定要看清楚费率情况。
