深夜的街头，霓虹灯下是许多人的焦虑面孔。经过金融监管风暴洗礼之后，曾经泛滥的网贷市场也进入了寒冬时期，在寒冷中很多借款人因为征信问题而瑟瑟发抖，需要一个温暖的地方来躲避严寒。很多人正疯狂地寻找着“网贷冷暖后开放的机会”，希望可以找到最后一根救命稻草。是否存在完全不受制于信用记录好坏、可随时下款的网络贷款？所谓的这些新口子会不会昙花一现呢？申请进度真的很快吗本文将为您揭秘在严监管之下依然能够正常运转的一些放贷渠道，并且带您去了解它们究竟是怎样运作起来的
在目前的金融环境下，“无视征信”听上去很美好，但是实际上存在依靠大数据风控而不是单一央行征信来提供贷款的产品。这些平台通常更看重用户的多维度信用行为，并且对于有“花过钱”并且有过逾期记录的人也给以了资金周转的机会。以下是五家近期表现活跃、通过率较高的网站推荐给大家。
一、平台额度及期限说明
1. 极速融该平台主打小额应急，额度为500元到5000元之间，使用期限灵活，可以短期周转7-14天。征信要求很低，只要申请人有稳定的收入来源，并且即使是有信用记录的不良用户也可以通过审核，在提交申请之后十分钟左右就可以到账了。
2. 易得花额度较大，一般为1000元到1万元。期限有3个月、6个月和一年不等，适合还款能力较强且需要大量资金的客户使用。该平台审核速度非常快，号称“秒下”，但实际上大部分用户在半小时之内就可以拿到钱。
3. 随手借这是老口子的新版本，额度为1000-8000元。特点是全机审、无电话回访、期限为一个月到六个月不等。对于害怕被骚扰的用户而言，这是一个非常好的选择。
4. 无忧贷专注于“黑白户”市场，最高可借2万元，最低1000元起。最长可以使用十二个月时间来还款，并且压力不大。虽然标榜无征信限制条件之下仍然会对大数据进行查询如果逾期不严重的话下款的概率是90%以上。
5. 闪电宝额度为2000-5000元，期限固定30天。这是典型的短期周转口子，审核流程简单，只需要身份证和银行卡就可以完成审批，并且资金可以马上到账。
二、申请条件及门槛分析
虽然这些平台自称“无视征信”，但是这并不意味着没有门槛。基本申请条件一般为：申请人年龄在18-55岁之间，持有有效的二代身份证件，并且有一张正常的借记卡以及一个已经过实名认证的手机号（一般是需要使用三个月以上）。部分平台如易得花等会要求提供简单的工牌或者社保截图，但是这并不是硬性规定。重点是申请人大数据评分用户消费行为、社交稳定性等方面的综合评价。
三、用户真实的使用评价
在各大论坛、社群里，人们对这些口子的评价褒贬不一。用户“张先生”说：“以前因为生意失败征信被黑了，跑了很多家银行都被拒了，最后到极速融借到了2000块钱，真的秒到账，解了我的燃眉之急。”而用户“李女士”的反馈为：无忧贷利息稍微高一些但是没有查过征信而且下款速度很快适合急需用钱的人。好评大多集中在“下款快”、“门槛低”，差评则主要是因为“利息比银行贵一点”和催收比较频繁。这说明在申请之前要权衡利弊。
四、优缺点详细分析
优点：最大的好处就是门槛极低突破了传统银行对于征信的严格限制；其次，放款速度快全流程线上操作，系统自动审批，大大节省了时间成本；另外产品种类多、能满足各种资金需求。
缺点：不容忽视的是，网贷行业存在的一些问题综合年化利率一般都比较高部分接近法定红线；另外一些小平台存在隐形费用会员费、担保费等费用会使得实际拿到的钱变少；如果逾期的话，催收力度一般比银行要大一些，会给生活带来一定的困扰。
五、借款注意事项
在选择网贷口子的时候要保持清醒的头脑。第一，认真阅读借款合同，检查利率、服务费以及违约金条款是否合理，以防被高利贷所利用。第二量力而行切勿采用贷款来偿还之前的债务，要根据自己的还款能力合理借款。第三保护个人隐私切勿随意把验证码、密码泄露给他人，正规平台绝不会在放款之前要求用户支付“工本费”或者“解冻费”。第四点是按时还款，并且保持网贷的大数据记录良好状态，在以后的其他平台上贷款时也不会受到影响。
六、用户常见问题解答（FAQ）
Q1：征信有逾期记录的话，可以申请贷款吗？
A：推荐的平台主要依据大数据风控，对于两年前轻微逾期或者非恶意短期逾期的情况一般是可以接受的，所以下款的概率仍然很大。
Q2：申请被拒之后，多久可以再次提交？
一般建议间隔1-3个月，频繁申请会被系统判断为资金极度紧张，从而降低评分。期间可以试着把个人资料完善一下。
Q3：这些平台会进行征信吗？
A：部分平台已经接入了央行征信系统，但是也有没有接入的。建议借款的时候假设会查到自己的信用报告，养成良好的还款习惯可以避免以后申请房贷、车贷时出现问题。
Q4：下款之后可以提前还款吗？
A：大部分平台都支持提前还款，但是有些会收取违约金或者要求支付全部利息，请参照借款协议。
