深夜两点，手机屏幕上的微光映照着李明焦急的脸庞，由于征信黑户的身份被十几家平台拒之门外。就在他觉得没有希望的时候，在抽屉里找到了多年未用的保单也许这就是最后的一根救命稻草。很多急需资金的人在寻找：黑户可以用保单来贷款吗？真的存在可以100%秒借到钱的渠道吗？为了帮助大家避开陷阱，本文列举了五个比较宽松的地方，并对它们的相关额度和放款情况做了详细的说明。
市场上流传的“黑户凭保单贷款”，就是指用保单现金价值或者质押的方式进行融资。征信受损的人群正规银行大门紧闭，但是部分消费金融公司、小贷平台为了风控平衡会重视保单资产属性。保单贷款主要分为两种第一种是保单信用贷，要求投保人缴费满一定年限并且保单有现金价值，对征信的要求比较高，黑户很难通过；第二种是保单质押贷，即把保单直接“押”给机构，在违约时用现金价值抵债，这种模式下部分平台会降低征信门槛。
对于大家关心的“口子”，整理了五个在特定条件下可以被通过审核的借款渠道，但是请注意，“100%秒下”大多是营销噱头，并且实际下的款率因人而异：
平安普惠（保单专项通道）作为行业的领头羊，平安普惠对于持有其旗下寿险保单的客户非常友好。只要保单缴费满两年并且没有中断的话，即使征信存在问题也有可能通过“寿险贷”产品获得贷款额度。额度一般在1万到15万元在之间，期限可以选择12、24或者36期。虽然不算完全无视黑白，但是对轻微逾期或者是当前没有出现逾期的“灰户”，通过率比较高。
2. 人保助贷：依靠人保财险的助贷保险产品，借款人只需要购买相应的保险就可以申请贷款。该平台对于征信比较宽容，额度一般在一万到十万但是放款速度快，综合成本包括保费和利息，年化成本较高，适合短期周转。
3. 省呗（保单提额版）省呗最初是以信用卡代还的方式起步的，后来也开放了保单认证入口。用户上传有效的保单之后，系统就会重新对额度进行评估。黑户用户的现金价值高的时候可以激活额度，额度范围3000-5万期限灵活，最快10分钟出账。
4. 小赢卡贷（保单认证）主要看重还款能力，保单可以作为资产证明来提高通过率。对于征信花但是不是“连三累六”的用户来说，认证保单之后下款的概率会比较大一些。额度最高可达10万最长可以到36期，支持提前还款。
5. 宜信普惠（保单贷）老牌网贷平台有专门的保单借款产品。只要保险费缴纳满三年并且现金价值达到要求，黑户也可以用质押的方式获得资金。额度为被保证人所持有的投保金额的一半70%-90%放款速度一般为24小时之内。
关于用户的评价，在网络上褒贬不一。用户张先生表示：“征信花了很长时间，平安保单贷出了五万元解了燃眉之急，但是利息比银行高很多。”而刘女士则抱怨道：黑户能下款都是骗人的，上传了保险单之后还是被拒了，并且白查了一次信用报告这说明了黑户贷款的不确定性很大没有任何平台敢保证100%下款，所谓的“无视黑白”其实更多的是为了博取流量的噱头。
在优缺点分析方面，这类产品优点门槛比较低，给征信不好者提供了融资的机会；放款速度快，可以解决燃眉之急。但是缺点利息高、隐形费用多（如服务费、担保费）；如果不能按时还款，保险就会失效，失去保障功能；一些不正规的平台可能会有套路贷的风险。
注意安全，不要轻信陌生人的要求。首先任何贷前收费都是诈骗正规机构下款之前不会收取任何费用。其次，要确认保单是否有现金价值，意外险、医疗险一般不能贷款。最后量力而行，黑户本身的还款压力就很大了，高息借贷很容易陷入以贷养贷的恶性循环之中。
以下为用户经常提出的问题解答：
问：黑户用保单贷款后，保险合同是否有效？
如果是保单质押贷款，没有按时还款就会使保单失效；如果是信用贷的话，逾期也会对保险权益产生影响，这要根据具体的保险合同来判断。
问：所有的保险公司保险单都可以贷款吗？
答：不是。一般只认可有现金价值的长期险，比如终身寿险、分红险等等，并且有些平台只会接受特定保险公司出具的保单。
贷款额度为保单金额的多少倍？
答：信用贷的价格可能是年缴保费的几倍，质押贷是现金价值70%-90%，具体额度由平台风控决定。
