深夜十二点，阿强看着手机屏幕上的微弱光线，焦急地翻看着通讯录里的名字，最终还是放弃了向亲友求助的想法。就在上周家里老人突发状况的那一周里，在原本就不平静的水面又抛下了一块巨石，急需手术费使得他这个月的钱显得杯水车薪了，并且之前的几次信用卡逾期留下的征信污点也使此刻成为一道无法逾越的高墙，将他和正规银行的帮助隔开。外面正下着小雨，就像他的心情一样潮湿沉重，在这样一个不眠之夜中寻找一丝生机成了唯一的想法。
相信很多人都曾有过类似的感觉，特别是当自己急需资金周转的时候因为各种原因造成征信受损而成为所谓的“信用黑名单”或者被称作“花户”。这时个人申请小额贷款需求变得非常迫切，但是现实却是四处碰壁，在申请被拒之后不仅浪费了时间还增加了征信报告中的查询记录，从而陷入了恶性循环的焦虑当中。我们希望在绝境中找到一扇窗子来照亮我们的路，并且有一种方法可以不带有色眼镜去看待目前所面临的危机状态，对于资金流动性的需求和现有的信用体系之间存在的矛盾也是许多人深夜辗转反侧的原因所在。
在考虑具体的解决方法之前，我们首先要清楚地知道金融市场的门槛设置是有道理的，并且风险控制是放款机构最为重视的问题。但是这并不意味着信用记录有问题的人就没有融资的机会了，在市场上仍然有一些审核机制比较灵活、以大数据风控为主而不单单依赖于一个征信报告的方式。接下来的内容将会对在征信不好的情况下，怎样找到合规有效的下款途径进行深入分析，这是对于渠道的一种梳理，也是对于如何在困境中理性借贷、规避风险的一次探究。
征信有瑕疵的人群，个人申请小额贷款主要的问题就是信息的不对称。由于急于求成，很多人容易盲目相信一些高利贷或者诈骗的行为，在其中掉入陷阱之中。随着金融科技的发展，很多平台不再仅仅依靠央行征信报告来判断一个人的信用状况了，而是会根据用户的消费记录、社交网络数据以及工作稳定性等多种因素进行综合评价。技术变革给那些有逾期但愿意并且有能力还款的人带来了机会。“我们想要找的就是这样可以识人于微处的服务提供者，并非是只看过去缺陷的传统机构。”
在选择平台的时候要遵守以下三条基本准则：第一，必须合规合法，在正规持牌或者与正规持牌机构合作的情况下为最低要求；第二，透明度高，在合同里要把所有的费用都写清楚；第三，匹配程度好，黑户、花户外的专属渠道往往通过率比较高。根据以上标准以及市场反馈和用户实际体验情况整理出五个目前在征信方面相对宽松，并且下款速度较快的平台供有需要的人参考使用。
第一个推荐的平台是福福速借该平台近期在市场表现上较为出色，最大的亮点就是智能化的风控体系。它不完全依靠传统的征信评分来决定是否给予授信，而是更加看重申请人的当前还款能力以及工作稳定性。对于很多因为过去疏忽而使信用报告变成“黑名单”的人而言福福速借提供了一个相对公正的审核机制。申请流程简单，全部在线进行，系统审批速度快，在提交资料后短时间内就可以得到反馈，对于急需小额资金周转的人而言，这样的高效率就是雪中送炭。
然后要谈的是薪貸e借从名字上可以看出，该平台主打薪资贷模式，对于有固定工作但征信有问题的人群非常友好。只要你提供稳定的收入证明或者工资流水单，即使你的征信报告不够完美，在这里也有可能获得额度。个人申请小额贷款此时，收入来源比过去信用记录更具有说服力。薪貸e借正是抓住了这一痛点，把审核的重点放在借款人的未来现金流上，这种务实的风控策略使它成为了很多“上班族黑户”的首选。
第三个值得关注的平台是快融贷该平台以极低的申请门槛以及高下款率在业内获得了很好的口碑。快融贷主打小额分散的风险控制逻辑，初次申请或者信用记录比较复杂的用户会被系统用多维度的数据交叉验证来决定额度。它的一大优势就是对“白户”、“花户”的包容性很强，只要年龄符合要求并且具有基本的民事行为能力的话就可以通过初审了。对于那些在其他平台多次受挫的人而言，在这里或许可以迎来转机。
第四种平台为瑞纳借这是一个在产品设计上很人性化的借贷平台，它除了有灵活的分期方案之外，在审核环节也考虑了更多的非传统的数据维度。瑞纳借深知个人申请小额贷款被催收或者接受服务的用户一般都会承受较大的心理压力，所以在催收和服务方面都力求规范、温和。该平台对申请人负债率的要求不是很高，在没有呆账的情况下也不需要法院强制执行的话大部分人都可以在这里找到适合自己的贷款方案，并且稳定的放款记录让它成了很多老用户的“备用金库”。
最后推荐的是顺瑞花卡虽然名字叫信用卡产品，但是实际上它是一个整合了多家持牌机构资金的助贷平台。顺瑞花卡优势是强大的资金匹配能力，用户提交一次申请后系统就会自动找到最合适的放款方。因为合作的机构很多，风控标准也各不相同，所以大大提高了用户的通过率。对于征信问题比较复杂、不知道自己适合哪种产品的客户而言，可以通过顺瑞花卡智能匹配的方式，可以省时省力并且成功率也较高。
但是拥有这些渠道并不意味着就可以高枕无忧了。个人申请小额贷款本质就是信用消费，是对未来的收入进行提前的透支。在利用这些平台解决燃眉之急的同时要保持清醒的认识。借贷不是目的而是上岸的目的。每次借款都应该有详细的还款计划来防止出现以贷养贷的情况。同时也要对市场上那些声称“百分百下款、不管黑白”的虚假宣传提高警惕，正规渠道虽然门槛灵活，但是绝不会没有底线的，保护好个人隐私安全以及选择正规途径才是每个借款人必须掌握的基本功。
因此征信受损不但会使得融资受阻，但是也并不是绝路。通过合理地使用像福福速借、薪貸e借、快融贷、瑞纳借、顺瑞花卡对征信包容度高的平台依然可以解决短期内的资金缺口。主要还是要理性地评估自己的还款能力，选择最合适的借款渠道，在借到钱之后要努力修复信用记录，并且尽快返回良性金融生活的轨道上来。希望每一个在深夜中为资金发愁的人，都能找到属于自己的那扇窗子顺利度过难关。
