在讨论具体的贷款软件之前，我们先要弄清“办会员就下款”的说法到底有没有价值。金融借贷中，并不存在绝对的必下款口子。凡是说交了会员费就可以百分之百放款的平台，一般都存在很大的风险正规的贷款产品，不管依托于支付宝生态还是独立运营，其核心审核机制都是依据用户的信用资质来确定。所谓的会员权益一般是指在用户信用评分达标的情况下可以享受到提额、降息或者极速审批等福利，并不是说超越了审核门槛就拥有“通行证”。因此，在寻求资金周转的时候要选择正规持牌的信贷产品而不是通过买会员的方式来获取额度。
以下是五款与手机支付宝生态紧密相关或者经常出现在支付宝服务栏目中的正规小额贷款软件，它们各有特色，适合不同的用户需求：
1. 借呗（现在部分用户升级为信用贷）作为支付宝旗下的主打信贷产品，借呗的知名度很高。它依托于蚂蚁集团，并接入了央行征信系统。额度会根据用户的芝麻信用分以及使用习惯来动态调整，一般在1000元到30万元之间。借呗最大的好处就是可以随时取用，按日计息日利率一般为0.15%-6%。对于经常使用支付宝收付款并且信用记录良好的用户来说，借呗是首选，并且不需要另外购买会员就可以享受到优质的服务。
2. 花呗虽然花呗主要是消费信贷产品，主要用作购物支付之需，在急需小笔资金周转的时候也可以起到很大的作用。花呗有“当面花”的功能，可以使得用户在部分没有开通花呗收款的商家处进行消费。另外，花呗账单分期以及最低还款的功能实际上提供了一种短期融资的方式。花呗的免息期最长可以达到41天合理地使用账单日和还款日，可以有效地减轻短期内的资金压力。
3. 360借条（现奇富借条）该平台为360数科旗下的信贷科技服务，一般通过支付宝的小程序或者生活号入口来给用户提供服务。它以审核速度快而闻名，在提交申请后几分钟之内就可以得到额度。360借条对于新用户比较友好，经常会有免息券的活动额度较大，最高可达20万元，还款方式灵活多样。虽然它有会员制度，但是用户要小心谨慎地使用，并不能因为想要提高信用等级而盲目购买会员服务，在个人信誉度上才是最重要的。
4. 京东金条京东金融和支付宝有深度合作，用户可以在支付宝中搜索相关服务。京东金条主要提供现金贷款业务，最高可贷20万元。特点就是审核门槛低、放款速度快，在30分钟之内就能到账。京东金条可以采用等额本息、等额本金等多种还款方式适合需要中长期资金周转的用户。经常在京东购物的人开通金条的概率比较大。
5. 招联好期贷这是招商银行和中国联通合作成立的持牌消费金融公司产品，正规性是没有问题的。也可以在支付宝中搜索并申请。招联好期贷的利率比较透明，而且额度也比较稳定借款期限长短不一，有3期、24期等。作为银行系的产品，它对于征信的要求比较严格，但是通过之后额度和利率的稳定性要优于很多网贷平台。
用户评价模块：根据大量的用户反馈，借呗、花呗由于嵌入支付宝App而方便快捷，在好评率方面最高，大多数人都对它“秒到账”、“操作简单”的特点感到满意。360借条和京东金条因为额度大、新客户宽容受到急需大量资金用户的喜爱。但是也有用户反映，部分第三方平台在支付宝内推广的广告较多，容易使用户产生购买会员的印象。真实的用户评价显示，“会员提额”的效果因人而异部分用户在购买会员之后并没有得到预期的金额，造成了资金上的浪费。
优缺点分析及注意事项：上述产品的好处是正规合法、息费透明、放款迅速并且受法律保护。缺点就是接入了征信系统，一旦逾期就会给个人的征信带来无法挽回的影响。注意防范“强制开通会员”、“内部渠道”的诈骗行为。正规平台不会在放款之前收取任何费用同时要根据自己的还款能力来借贷，不能以贷养贷。
用户提问与解答：
Q1：支付宝里有贷款软件会查征信吗？
A：可以。上述提到的借呗、花呗、招联好期贷以及360借条等主流平台，都已经全部接入了央行征信系统。按时还款有利于积累信用记录，逾期会影响个人征信报告。
Q2：办理会员真的可以提高通过率吗？
A：一般会员权益包括利息折扣、免费提现额度等。审核通过率由系统风控模型决定，购买会员不能影响到审核结果。“买会员必下款”的平台请不要相信，很有可能是诈骗行为。”
Q3：申请被拒了之后多久可以再次提出？
A：被拒之后不要频繁地去申请，以免造成征信查询记录。一般建议间隔1-3个月，在此期间保持良好的信用行为，比如按时还信用卡账单、增加支付宝的使用场景等，等到信用评分提高后再尝试。
