目前借贷市场中，“黑白户”贷款一直存在较大的争议。由于征信逾期、网贷记录混乱等原因被标记为“黑户”的用户，通常会被传统的金融机构拒之门外。此时他们只能把目光投向一些门槛较低的网络贷款平台了。但是这个领域也是高炮平台（高利贷、套路贷）重灾区的地方。我们今天要收集到的五个App，并不是完全不考虑风险，而是通过大数据风控的差异化审核给一些信用记录不是很好但是还有还款能力的人留出一定的空间。它们并不是那种借1000元一个星期要还2000块钱的“高炮”，而是正规持牌或者合规息费的消费信贷产品。
接下来就是平台额度以及期限具体的状况。这五个渠道中，大部分平台的起借额度为500元到5000元左右，“黑户”用户第一次下款额度一般较低，在1000元左右。“易得花”的一款应用主要针对小额短期周转市场，其贷款金额区间为1000-2万之间，并且期限灵活可以是3期、6期或者12期。另一款“速借宝”更侧重于解决短时间内的资金需求，它的还款周期一般在7天到30天左右，但是借款额度较大，在此基础上对用户进行严格的背景审查。“正规平台的贷款期限给客户留有一定的缓冲空间，并不会强制要求‘七日内必须归还’”，因此大大降低了逾期的可能性。
关于使用条件以及审核机制这些平台虽然宣称“黑白户都可以做”，但是实际上还是存在一定的门槛。它们一般不查询央行征信，或者对征信比较宽容，转而重视用户运营商数据、芝麻信用分和实名制手机号的使用时长一般要求申请人的年龄为22-50岁之间，手机号码实名注册使用超过六个月，并且有还款能力的证明。审核流程大多由机器自动审批，很少有人工干预，因此只要数据模型匹配通过就可以很快放款，在半小时之内就能到账。“宽进”模式也是征信不好的用户最需要的一种方式。
当然，用户真实的使用评价也是判断一个平台是否可信的重要标准。根据各大论坛以及投诉平台的反馈可以发现，这五个APP口碑出现两极分化的现象。正面评价主要是“下款快”、“门槛低”，很多用户表示：“征信跑了好多家都被拒绝了，没想到这家居然秒下款，解了我的燃眉之急。”而负面评论大多集中在息费透明度上，有用户反馈：虽然不是高炮利息，但是综合利率比银行要高出很多，在借款之前一定要算好。总体来说，相比起高炮平台暴力催收、利滚利的情况而言，这些平台的合规性相对较好一些，逾期催收也较为文明，并且主要是通过电话进行提醒，并不会出现爆通讯录这样的极端行为。
为了使大家更清楚地理解，我们来演示一下优缺点分析优点很明显：门槛低、不考虑央行征信记录、放款速度快比较适合短期的小额周转。缺点就是利息比较高，而且有些平台会收取会员费或者担保费等隐形费用，增加了借款的成本。另外该类网站的额度一般都不大，并不能满足大的资金需求。因此用户在选择的时候要权衡利弊，不可盲目借贷。
在使用过程中需要注意的地方有几点注意事项必须记住。第一，坚决拒绝前期收费下款之前要求交保证金或者解冻费的都是诈骗。第二，认真阅读借款合同，确认年化利率是否在法律规定的24%到36%之间，超过法定部分可以拒绝支付。第三，“黑白户”渠道虽然存在恶意逾期现象，但是仍然会记入网络征信系统中，在其他网贷平台再次申请贷款的时候会影响信用状况。“最后建议用户根据自己的还款能力量力而行，并且不要出现以贷养贷的情况，否则就会陷入债务的泥潭。”
以下是对用户经常提出的问题的回答：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：不是完全看不到。它们一般不查央行征信，但是会查询网络大数据征信。即使你的网路信用评分为很低也会被拒绝。
问：审核通过之后多久可以到账？
一般情况下，审核通过之后资金会在30分钟内到账，部分银行可能会有延迟情况出现，最慢不超过24小时。
问：逾期会有什么后果？
答：会产生罚息，并且会接到催收电话。虽然没有高炮那么暴力，但是经常的催收会影响生活。同时逾期记录也会被上传到网络征信库中。
问：是高炮平台吗？利息是多少呢？
答：本文所归集的平台都不是高炮。年化利率一般在24%到36%，具体要看各个平台的规定，比高炮“7天利息20%”要低很多。”
