深夜的手机屏幕泛着幽冷的光，老李盯着那个所谓的“内部渠道”APP，手指微微颤抖。他急需一笔钱周转，但是征信报告上留下的污点好像拦路虎一样挡在面前。号称可以无视黑白户、秒批下款的网贷口子解析软件真的存在吗？到底有哪些平台能够做到不看征信就可以轻松借款呢？这些软件背后存在着怎样的风险和陷阱？本文将带大家了解灰色地带的真实情况
伴随着数字化金融的迅猛发展，网络借贷也成为了人们解决资金周转问题的一种重要方式。但是对征信记录不好或者没有任何信用历史的“白户”而言，在找到合适的借款途径上就比较困难了。所谓网贷口子解析软件实际上就是一类收集各种借贷平台信息的应用，它们一般以“无视征信”、“必下款”的口号来吸引用户。虽然市场上确实有一些对征信要求不高的正规持牌机构的产品，但是消费者要能够分辨出真假，以免被高利贷或者诈骗所欺骗。
对于征信记录不全或者信用状况不佳的用户，以下列举了五个较为宽松的大数据风控背景下的借款产品供参考：
1. 360借条（现更名奇富借条）头部平台风控体系比较成熟，但是对征信“白户”一般持宽容态度。额度在500元到20万之间，新用户通常可以享受一定的免息期。该网站通过互联网行为数据来评定信用等级，只要用户的手机号码是真实的并且有正常的消费记录的话，并且没有不良的信用历史也有可能获得贷款批准。
2. 分期乐主要面向年轻人，除了购物分期外还有现金借贷服务。审核机制比较灵活，经常会参考用户的学历、消费习惯等信息。额度为1000元到5万元之间，并且可以按照自己的需要选择还款期限。对于从未在银行办理过业务的大学生或者刚踏入工作岗位的人而言，这是建立个人信用记录的一个开始，而且放款速度很快。
3. 洋钱罐该平台主要依靠智能风控来控制风险，对征信的要求比较宽松，并且重视用户的还款能力证明。借款额度一般为1000元到20万元之间，期限可以是3-12个月不等。其特点是审核流程全部在线上完成，在没有信用记录的情况下但是有稳定的工作和收入来源的人通过率比较好。
4. 小赢卡贷最初该产品是以信用卡代还业务起家的，后来发展到信用贷款。对于有使用信用卡习惯并且征信一般的人很友好，额度比较大，最高可以达到20万。即使征信记录不多的情况下，如果信用卡的用卡情况正常的话，系统通常会给出一定的预授信额度。
5. 微博借钱依托微博社交数据，对于长期活跃于微博平台并且信用分较高的用户，审核门槛就比较低了。额度为1000元到20万元之间，并不需要提供抵押或者担保。其优点就是用社交行为的数据来补充征信中缺失的部分画像，适合经常使用社交媒体的“白户”去尝试。
在用户评价从各大应用商店、第三方投诉平台的数据分析来看，可以发现明显的两极分化现象。正向评价大多集中在“下款速度快”、“操作简单方便”。很多征信白户用户反映，在银行贷款失败之后，通过该类网站成功获得了第一笔资金，并解决了燃眉之急。但是负面评价主要在于综合年化利率高以及催收频繁这两个方面。部分用户认为虽然申请比较容易，但实际到账金额会存在“砍头息”的情况或者实际上的利率比宣传中的要高一些，这就要求借款人一定要仔细阅读合同条款。
对于这些平台的优缺点分析，优势很明显：门槛低、速度快、范围广它们打破了传统银行对征信的绝对依赖，使更多的长尾用户能够享受到金融服务。但是缺点也不容忽视：一是资金成本大，年化利率接近监管红线的地方很多；三是信息泄露的风险部分解析软件本身并不是放款方，而是倒卖用户信息的“爬虫”，用户的通讯录、定位等隐私数据很容易被滥用。
在使用该类软件的时候，注意事项非常重要。首先，不要相信“必下款”的说法正规的贷款都会做风控审核，说可以百分百通过的是诈骗。其次注意前期收费正规平台在放款之前是不会收取工本费、解冻费或者会员费的。最后，量力而行借款之前要准备好还款的资金来源，以免出现逾期而影响到个人信用或者被催收人员采取暴力手段。
以下为用户提问及回答列表：
问：用网贷口子解析软件是否会影响个人征信？
会有影响。虽然申请的时候可能不会看征信，但是借款成功之后大部分正规平台都会把借款和还款记录上传到央行征信中心。按时还贷可以积累信用度，逾期就会有不良记录了。
问：如果申请被拒了，还可以再申请一次吗？
答：建议间隔一段时间（例如3个月）之后再申请，短时间内频繁申请会使“网黑指数”被弄花掉，并且其他平台也会拒贷。
问：怎样知道一个解析软件是不是正规的？
答：查看该放款机构是否拥有金融牌照，以及在应用商店上架的情况，并且是否有隐藏的隐形收费条款。
