深夜两点，阿强在手机屏幕的冷光下焦虑地望着自己银行账户上已经归零的钱，在催收电话一个接一个响起的时候。由于征信上有严重的逾期记录，正规的银行贷款对他的大门关闭了，但是他又急需一笔钱来周转。绝望之下他开始疯狂搜寻所谓的“救命稻草”。黑网贷可以下款的口子有哪些？征信“黑户”阿强等许多人迫切想知道的答案。为了帮助大家避开风险并找到切实可行的方案，本文整理了五个可以申请到贷款app以及相关的信息，并在操作之前，请你清楚地知道：这些平台真的不看征信吗？利息是否合法？是否会受到暴力催收呢
对于征信存在问题甚至被称作“黑户”的用户群体来说，在传统金融机构申请贷款几乎是不可能的事情。但是市场上确实有一些审核门槛较低、对征信要求不严格的借贷平台，一般被称为“口子”。首先需要指出的是，“黑网贷”风险很大，并且部分拥有正规小贷牌照但放款条件宽松的公司可以作为解决这个问题的一个途径。“目前市场反馈较多并且通过率较高的五个方向如下。”
第一种常见的情况是消费金融公司特有产品比如马上消费金融、中原消费金融等公司的小额分期产品。虽然它们接入了央行征信，但是相比银行而言，对征信的容忍度要高一些，并且只要不是当前严重的逾期情况并且具备一定的还款能力的话还是有可能下款的。额度一般为1000-5000元不等，期限灵活可选择3到12期。
第二类持牌小贷APP洋钱罐、小赢卡贷等。该类平台一般对“花户”或者轻度的“黑户”有一定的包容性。以洋钱罐为例，最高借款额度为20万，但是征信较差的人初始借款金额较低，在两千元左右，期限在6到12个月之间。申请条件比较宽松，并不需要身份证、银行卡和实名手机号就可以办理年化利率一般不超过24%，合法合规。
第三类是助贷平台分期乐、榕树贷等。该平台本身不放款，而是充当中介角色来促成资方与借款人之间的交易。“由于合作的资方很多，并且其中有一些审核比较宽松的机构”，所以用户在这些平台上通过“多投”的方式可以增加命中下款口子的概率。额度由所匹配到的资金提供者决定，范围较大，在使用条件方面需要按照具体资金提供者的规定来定。
第四类就是经常被提及的极融借款、桔多多等待口子。该平台在网贷圈口碑两极分化，但是“门槛低、下款快”是公认的特征。它们一般不会查详细的征信报告，在风控上主要依靠大数据来进行判断。额度为3000元至10000元之间，期限是一到六个月左右。需要注意的是，此类平台往往会有较高的综合息费率，实际年化利率接近法定上限。
第五类是一些购物分期平台转转、得物等平台的分期服务。这类平台在用户购买商品时提供的分期额度，有时候审核标准比纯现金贷低一些。对于黑户而言，购物分期套现（不提倡但客观存在）或者直接买必需品都是获取资金的一种方式。额度一般和商品的价值有关，期限为3到24个月。
在用户评价模块，我们搜集了大量的真实反馈。正面评价大多集中在“下款速度很快”、“无视征信”这两方面。例如用户李某说：“逾期十几笔，在某某宝上居然还能借出2000元，半小时到账，救急。”但是负面评价也不能忽视。很多网友吐槽这些平台催收手段很激进逾期后就会出现爆通讯录、P图等现象。另外，“高额服务费”、“砍头息”的问题也一直被用户所诟病，借款3000元的话实际上到手的只有2500元左右。“高额的服务费用”，“收取较高的手续费或者利息”。
下面开始优缺点分析。优点方面，主要优势为门槛极低，不查征信或者轻度征信给黑户一线生机；流程简便全部线上操作，无须抵押担保；放款迅速最快10分钟就可以到账。缺点更加明显：首先，利息成本很高，综合年化利率一般比银行高得多；其次额度有限黑户能拿到的额度一般较小，不能解决大额债务问题；最后风险大部分不合规的平台可能会有套路贷、诈骗等问题，甚至存在个人信息泄露的风险。
在申请这些口子的时候，有几点注意事项必须记住。第一，注意前期收费在放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”的，百分之百是诈骗。第二看清借款合同确定实际利率是否在法定范围内（年化24%或者36%以内），对于不明费用要坚决拒绝。第三，量力而行不要用贷款来偿还之前的债务，黑户的财务状况已经十分堪忧了，盲目借贷只会加速破产。第四、保护个人隐私不要随便在不安全的网站或者非法的应用程序中输入身份证号、银行卡密码等重要信息。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下问答清单：
1. 问：黑户申请这些口子可以下款吗？
答：没有哪个平台可以保证下款百分之百。所谓的“必下”多是广告的噱头。“黑户”的通过率虽然高，但是也得经过系统的数据风控审核，工作信息、联系人稳定性等都会被考虑在内。
2. 问：这些贷款APP会不会上征信？
大部分持牌机构都会进行征信查询。即使有些平台声称不查征信，但是放款方还是正规的金融机构，借款记录还是会上传到系统里去。申请黑户之后征信查询次数会增加，从而导致个人信用评分变差。“
3. 问：遇到暴力催收应该怎么办？
答：保留所有的短信、录音证据，并向互联网金融协会或者消费者协会投诉。如果是非法网贷的话，可以报警处理。同时和平台协商延期或者是减免还款的方式表明自己的还款意愿但是目前暂时遇到困难。
4. 借款利息太高还不起怎么办？
超过法定利率上限（一般为年化24%或36%）的部分，法律规定不予保护。用户可以尝试和平台协商只偿还合法范围内本息，如果协商不成的话就可以申请法律帮助了。
