凌晨两点，阿强在手机屏幕的蓝光下露出不安的脸色。由于之前的逾期记录，他被称作“网黑”，四处碰壁，就连身边的亲朋好友也躲着他。此时急需资金周转的人看着自己芝麻信用分只有439分的时候心里那一点微弱的希望快要熄灭了。正当他打算放弃的时候，几款号称可以黑白通吃的借贷软件弹了出来。黑白户都可以贷款的话就是牛，整合五个芝麻信用为439下款的软件真的存在吗？这些平台是否是盗取个人信息的目的呢？借款的速度以及利息是多少才合理？ 本文将向你详细介绍以上内容
在借贷市场越来越严格的时候，征信记录就成为了一堵无形的墙，把很多人挡在外面。所谓“黑白户通吃”的口子就是指一些审核机制比较灵活、不完全依赖于央行征信的小额贷款平台。“芝麻信用分只有439分的人”传统金融机构的大门紧闭了，而这些新兴互联网借贷产品就成了救命稻草。此类网站一般用大数据风控来综合考量用户的手机使用习惯、消费行为等多方面的信息，并不是只看一个信用分数就可以的。
接下来我们来看一下这类平台额度和期限通常“低分下款”的软件额度不大，一般在500元到5000元左右，并且属于小额短期周转性质。借款期限较短，大多为7天至30天之间，最长不超过三个月。这样做是为了控制风险并且符合低收入人群对资金的临时需求。比如一些知名的平台如“速借宝”、“无忧花”，虽然宣称最高可贷万元，但是对于439分的新用户而言，首次下款额度一般在1000元左右，并且需要按照规定的时间还款来提高贷款金额。
关于申请条件但是这些平台比较宽松。除了必须年满18岁、拥有实名制手机号码以及银行卡之外，芝麻信用分虽然是一个参考指标，并不是唯一的标准。很多平台上都有“信用飞”或者“小赢卡贷”的产品，在用户授权了芝麻信用之后，即使分数不高但没有严重的欺诈记录的话也可以申请到额度。审核流程比较简单快捷，全机审操作，几分钟之内就能出结果，通过后放款时间一般在半小时以内，很好地满足了急需用钱的人的心理需求。
但是，用户使用评价但是却出现了两种截然不同的情况。一部分用户表示感谢，认为在没有人帮助的时候这些平台伸出援手解决了燃眉之急；另一部分用户则抱怨利息太高了。由于风险定价策略的原因，低分下款的这类平台综合年化利率常常接近法定红线，甚至有些平台会用“服务费”或者“会员费”的形式收取额外费用。借款之前一定要核对好实际到账金额和还款金额，以防掉入高利贷陷阱之中。
在优缺点分析方面，优点很明显：门槛很低，黑白户都有可能下款，审核速度很快，操作简单。缺点有以下几点：额度小、借款时间短、利息和隐性成本高，并且有些平台存在暴力催收的情况。因此该类口子只能作为应急使用，不能用作长期投资或者借来养活自己。
注意事项每一个借款人应该注意的环节。市面上打着“黑白户包过”的平台良莠不齐，很多是诈骗软件，目的就是为了骗押金或者个人信息。正规平台在放款之前绝不会收取任何费用。另外借款之后要按时还款，并且虽然这些平台不上央行征信系统，但是大部分都接入了百行征信或者是网络征信系统，在逾期后会影响以后在其他平台上申请贷款的机会以及可能会被催收骚扰。
最后，对大家关心的常见问题做一下整理：
1. 芝麻分439能下款吗？
答：有空的时候。虽然分数不是很高，但是部分平台更看重综合信用评估，如果没有重大的负面记录的话还是有机会拿到小额贷款的。
2. 贷款口子会不会上征信？
视平台而定。部分持牌机构会接入央行征信，大部分网贷平台都会接入第三方征信系统，逾期也会留下信用污点。
3. 借款失败会对信用有影响吗？
答：频繁申请贷款会在征信报告中留下查询记录，从而导致信用评分下降，因此建议不要短时间内多次申请。
4. 遇到“贷前收费”怎么处理？
直接拒绝并举报。正规贷款机构在放款之前不会以任何名义收取手续费、工本费或者验证金。
