一、实测筛选：五个门槛比较宽松的借贷渠道
在金融信贷市场里，并不存在绝对的“不看负债、不看查询”的正规机构，这是黑中介用来吸引客户的话术。但是确实存在一些风控模型和传统的银行不一样平台更重视用户活跃度和消费行为，因此负债高或者查询次数多的用户有了一线生机。以下五个相对容易下款、额度较大的渠道：
1. 某付宝备用金/借呗升级版头部支付平台旗下的产品最大的优势就是生态内数据授信很多用户的征信花，但是日常消费流水大、守约记录好，仍然有机会拿到几千到几万元的额度。该平台对于负债比较宽容，只要没有当期逾期的情况出现的话，系统就会对用户进行综合评价。
2. 某分期购物商城这类平台主要做消费分期，额度一般为1万到5万元。特点下款通道多并且可以设置购物额度，有的还可以提现。由于是消费场景金融，所以对于纯负债数据的敏感度小于现金贷平台，在用户有稳定的工信息的情况下通过率较高。
3. 某米金融（现名天星金融）：依靠手机厂商生态，对于使用该品牌手机并且云服务活跃的用户非常友好。额度上限较高，优质客户可以达到20万，另外审批速度块它有独立于央行征信之外的行为评分，对于征信查询次数多、手机使用习惯好的用户比较宽容。
4. 某银行消费金融公司产品：中银消费金融、中邮消费金融等持牌机构。虽然它们会被记入征信系统，但是和国有大行的信用卡相比，在风控方面更加激进。尤其是针对公积金缴存人即便负债稍高一些，只要公积金基数达标的话，也可以申请到大额度的“公积金贷”产品。
5. 合法的小贷APP例如360借条、度小满等。这些平台资金充足，放款成功率处于行业领先水平。它们的特点是智能风控，会不时地放宽政策。用户在特定活动期间申请的时候，一般可以避开一部分负债限制而获得一个出乎意料的额度。
二、用户真实的使用评价：额度和体验之间的博弈
在网络论坛、社群中，对于该平台的评价两极分化，并且也暴露了真实的使用情况：
关于额度用户“奋斗的小李”说：“我征信查询了十几次，本来以为没戏了，在某分期购物商城下了一笔2万的贷款，并且利息比较高一点但是解决了我的燃眉之急。”这也证明了非银行系平台在额度审批方面具有一定的灵活性。
关于下款速度大多数用户表示，持牌的大平台下款时间一般在10分钟之内，体验很好。但是也有用户的投诉：“有些小平台说额度大，其实全是购物额度，并不能提现出来，只能买溢价商品。”这说明了我们申请的时候要仔细分辨现金贷金额与消费额度。
关于风控不少用户提到二次回访机制。有些平台初审通过后会给予额度，但是提现的时候会有人工或者系统的再次审核，在这个时候如果近期负债激增的话还是会遭到拒绝的。所以“容易下”并不是百分之百可以实现的事情，并且相对于银行而言门槛较低。
三、深度优缺点分析及注意事项
在追求高额度的时候，借款人要保持清醒的头脑，理性地分析这些平台的优点和缺点：
优点：
首先是门槛低对于征信有瑕疵的用户而言，这些平台就是救命稻草；其次流程便捷全线上操作，无须抵押担保；最后是放款快可以很快地解决短期的资金周转问题。
缺点：
最明显的就是利息成本高与银行年化3%-6%的利率相比，这些平台提供的年化利率一般为10%-24%，接近法定上限。其次隐形费用需要警惕的是，担保费、服务费、会员费等综合成本常常比想象中要高。另外一些平台催收手段比较常见，逾期的话会影响生活。
注意事项：
1. 核实牌照在借款之前要确认该平台是否有消费金融牌照或者小额贷款牌照，不能选择没有资质的“黑口子”。
2. 看清合同在签字之前，一定要仔细阅读借款合同中有关年化利率、还款方式以及违约条款的内容，并且要警惕自己是否已经步入了高利贷的陷阱。
3. 保护隐私不要轻易给通讯录、相册等敏感权限，以免造成信息泄露。
4. 量力而行负债高并不是问题，问题是还款能力。切勿“以贷养贷”，否则就会掉入债务的深渊。
四、用户提问及回答
Q1：这些平台真的完全不管负债吗？
A：这是个错误的认识。正规的平台都会查征信或者大数据，所谓的“不看负债”就是指负债率可以接受如果负债率超过70%，审批额度就会降低或者被拒，但是并不完全无视。只有诈骗平台才会保证不看资质。
Q2：申请被拒之后，多久可以再次提交？
A：一般建议间隔三个月以上频繁申请会使得系统判断为资金极度紧张，进而触发风控。在此期间要保持良好的信用行为，并且减少其他平台的查询次数。
Q3：额度大但是利息很高，值得借吗？
A：取决于你的情况资金回报率如果用于紧急医疗或者短期周转（几天之内可以回款的话），支付一定的利息是可以接受的成本；如果是长期投资或消费，就不建议了，因为利息会把你的利润吃掉。
综上所述，寻找额度大点容易下口子技巧和运气都要具备。在使用这些金融工具周转的时候，一定要注意：信用是金、合规是银、量入为出才是财务自由的根本。
