在网贷圈中，“鲁班钱包”这个名字经常和“黑户下款”的概念联系在一起，因此很多急需资金周转的用户都趋之若鹜。但是实际上鲁班钱包不是传统意义上的持牌金融机构更像一个贷款导航或者信息聚合平台。对于征信很差的“网黑”用户而言，通过它获得大额资金的可能性很小。主要匹配小额、短期、审核相对宽松的小额借贷产品，额度一般为500元到5000元左右。使用条件看起来比较松散，并不需要身份证以及银行卡就可以办理了，在其背后其实存在较高的利息率并且无法保证是否能顺利通过审批的过程也存在着很大的变数性，借款时间长短不一，大多数都在7天至30天之间属于短期周转的工具。
除了鲁班钱包之外，市场上还有征信要求较低的“口子”，但是用户要清楚的是正规的平台一般不会完全忽略逾期记录。以下是目前比较活跃的五个下款平台概况：
1. 极融借款作为助贷平台，它对接了多家持牌机构，部分资方对于征信的要求比较宽松，额度为1000-50000元之间，期限在3到12个月之内，适合有还款能力的用户。
2. 榕树贷款属于贷款超市类型的鲁班钱包。可以按照用户的画像来推荐产品，下款的概率会受到所匹配到的资方的影响较大，额度范围比较大但是查询征信记录的时候也会被查出历史申请情况。
3. 时光分期近期热度较高的口子，审核多为系统自动完成，对负债率高的用户有一定容忍度，额度在2000-10000元之间，期限灵活，但是利息较高。
4. 宜享花老牌平台，下款稳定性较好。征信被查了但是非恶意逾期用户有时会给额度最高可以到20万分期时间长适合大额需求。
5. 小赢卡贷主要针对有信用卡的用户，如果信用卡使用记录良好的话，即使征信花也有机会下款，属于信誉贷的一种，额度和期限都比较理想。
就用户评价而言，各个平台都出现了明显的两极分化。一部分人表示，在走投无路的时候确实拿到了钱来解了燃眉之急，并称赞其“门槛低、放款快”。但是更多的负面反馈集中在高额的隐性费用、暴力催收以及极短的还款期限上。很多用户反映，实际到账的金额比合同约定的小得多，并且被扣除所谓的“服务费”或者“担保费”，使得综合年化利率远远超过国家法定标准，在逾期之后催收手段除了本人之外还会骚扰通讯录里的联系人。
分析这些平台的优点和缺点，优点是申请门槛低、手续简单、放款快对于急需小额资金而又无法通过银行审核的用户而言，它是唯一的救命稻草。但是缺点也很严重：利息很高、合同条款不透明、催收手段粗暴长期使用这样的平台，不但会陷入“以贷养贷”的恶性循环中去，而且还会使个人征信大数据更加混乱不堪，在之后申请正规贷款的时候也会变得困难重重。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点。第一切勿相信“百分百下款”的说法正规或者非正规的平台都有审核机制。其次，在借款之前要仔细阅读合同条款，尤其是利率、服务费以及违约金等部分，算出实际能拿到的资金成本。最后一定要按时还款，并且不要被暴力催收吓到，还要保护好自己的隐私不给他人授权通讯录权限。
下面是一些用户经常提出的问题以及解答：
问：鲁班钱包有没有征信？
答：贷款超市本身不涉及征信问题，但是它所匹配的资方大多数都会上征信系统，逾期会影响个人信用记录。
征信黑名单的人能不能贷款呢？
真正的“黑户”（被执行人、当前逾期严重）很难下款。所谓的“黑户下款”，一般是指征信花、负债高或者有历史逾期已经结清的用户。“
问：遇到高额的服务费用怎么办？
答：保留相关证据，如截图、录音等，并向金融监管部门投诉举报以保护自己的合法权益。
