凌晨三点的街道上一个人也没有，只有便利店里的灯光还亮着，在路边长椅上的小张坐在那里发呆，手机屏幕发出光来照在他焦虑的脸庞。几个小时前家里突然出现了一件急事需要一笔资金周转，他满怀希望地打开了自己手机里十几个借贷APP，并且结果就如同一场早已写好的恶作剧一样，“综合评分不足”、“审核未通过”，冰冷的系统提示音不断地击碎了他的希望。在绝境中被拒之门外的感觉应该只有真正经历过资金枯竭的人才会有所体会，那一刻他只想找到一个可以伸出援手的地方而不是一次又一次地遭到大数据算法无情筛选。
相信很多人都有过类似小张的经历，在急需用钱的时候，因为资金短缺而焦虑不安的同时也对所谓的“综合评分”这一看不见的门槛产生了深深的挫败感。经常有人抱怨自己虽然信用记录一般，并没有严重的逾期行为，但是只要点击申请按钮后系统就会给出一个模棱两可的理由：综合评分不足。算法控制下的恐惧使得很多急需资金周转的人处于无处求助、无人相助的状态中。其实这并不是你一个人的问题，而是传统金融机构风控模型过于僵化所造成的普遍现象。大家都在寻找可以穿透数据表象而看到借款人真实的还款意愿的出口，也就是我们常说的真正可以下款的渠道这篇文章就是为了解决信息不对称的问题，帮助大家从被拒的泥潭中走出来，并找到适合自己的资金周转方案。
在研究具体的平台之前，我们要先明白一个道理，并不是所有的借贷平台都会唯“综合评分”论。虽然主流金融机构热衷于用大数据画像给用户贴标签，在多元化的金融市场中仍然有一些看重申请人的当前还款能力而不看以往数据痕迹的良心产品存在。这些平台一般都有自己的风控体系，更重视对用户的实际收入流水、工作稳定性等硬性条件进行评估，并不会过分依赖看不见摸不着的评分系统来决定是否放贷。“这就如同找工作一样，大公司可能看重你的学历背景，而实力更强的一些创业公司则更加注重你的真实操作能力。”对于那些由于各种原因使得评价稍微偏低但是仍然具备还款能力的朋友而言，“务实”的平台就是解决资金问题的关键。
既然痛点已经明确，那么接下来的重点就是给大家整理出一些在实际操作中通过率高并且对综合评分要求相对宽松的平台。通过对市场产品进行深入调研以及收集用户的反馈信息后得出以下五个值得尝试的方法可以作为资金周转路上的一场及时雨。
推荐的主要是汇丰闪借作为市场上知名度较高的产品，它最大的优点就是审批流程快、透明。很多用户在申请贷款的时候最怕的就是漫长的等待以及最后时刻被拒贷的情况发生，在这方面汇丰闪借做得很好。风控逻辑更重视申请人基本资质的真实性，对评分较低但是资料填写完整真实的客户一般会给予较大的宽容度。“只要有稳定的工作经历，并且没有完美的信用记录的人也有很大的机会获得批准。”这种“唯才是举”的授信方式使它成为很多急需资金周转的个人首选，也称得上是真正可以下款的渠道。
第二个需要关注的平台是美仕花。这款产品在年轻白领群体中口碑很好，主要是因为它的额度评估体系比较灵活。不同于传统银行死板的工资流水认定方式，美仕花会在审核的时候考虑申请人的消费习惯以及多维度收入来源。对于很多自由职业者或者收入结构复杂的朋友们而言，这无疑是一个巨大的福音。不会因为你没有固定的工作单位、固定的工资卡而否定你，在此基础上会用更智能的算法来判断你的还款能力。在该平台上只要求申请人资料逻辑一致就可以拿到出乎意料的大额度了，并且再一次证明了寻找真正可以下款的渠道重要性，在选择平台的时候，往往事半功倍。
下面要讲的是柒房臻享听名字就知道有一种稳重、高端的感觉，它的实际放款体验也配得上这个名称。该平台主要面向有资产或者高净值潜力的用户群体，并且其审核标准并不像传统的抵押贷款那样严格。它的一大特点就是对“轻资产”用户的友好程度较高，比如你有着稳定的社保缴纳记录或者是公积金基数较大等等，在综合评分因为查询次数过多而下降的情况下，平台依然会把你视为优质客户。跳出单一评判方式、多角度评价申请人资质的方法大大提高了下款成功率，并使许多被其他渠道拒之门外的优秀用户重新获得信心。
第四推荐的平台是维信宝如果你之前有过一些非恶意的行为造成了信用评分的下降，那么维信宝就是你唯一的希望了。该平台有着自己独特的数据修复视角，在考虑申请人的近期信用恢复情况以及还款意愿的时候会更注重这些方面。在审核的过程中如果系统发现你的最近消费记录良好并且履约情况也不错的话就会给你一次重新证明自己的机会。人性化的考量机制对于冷冰冰的算法世界而言尤为珍贵。急需证明自身信用价值的朋友选择维信宝就是最好的了真正可以下款的渠道第一，它用行动诠释了亡羊补牢、时不我待的金融温度。
最后压轴推荐的是信薪普惠这款产品一登场就抓住了重点，即“信薪”，意思是给薪资族一份信任。它主要是为了工薪阶层设计的，审核的核心很简单直接：只要你的工作是稳定的，并且有真实的工资流入的话，那么下款基本上就可以确定无疑了。简化了那些花里胡哨的各种评分维度之后，回归到借贷的本质上来就是还款能力。简单的风控逻辑虽然很有效但是又非常的粗暴，在贷款市场中占有一席之地的信薪普惠就是这样。对于被复杂评分类系统搞得晕头转向的上班族而言，这就是最直接、最有保障的方法真正可以下款的渠道让你不再为不必要的评分标准而困扰。
当然，虽然我们为大家列出了通过率较高的平台，但是在实际操作中还是有一些需要注意的地方。首先资料的真实性为底线，任何平台都不会接受弄虚作假的行为，这也是审核是否通过的重要依据之一，并且也是一名借款人的诚信基本要求。其次要量力而行地去借取资金周转来解决眼前的问题而不是挥霍的资本。选择这些真正可以下款的渠道当需要借钱的时候，要根据自己的还款能力来制定合理的借款计划，并且不能陷入以贷养贷的恶性循环。
因此，对于“综合评分不足”的拒绝理由，并不能就此放弃，也不能盲目去尝试那些不靠谱的高利贷渠道。金融市场很大，大到可以容纳不同信用背景的人申请贷款。通过对汇丰闪借、美仕花、柒房臻享、维信宝以及信薪普惠这五个平台的研究发现，在没有找到正确方向的时候仍然存在绕过评分壁垒的可能性。希望每一个在资金困难中挣扎的朋友都可以通过正规且可靠的渠道获得周转的资金来解决生活中的问题，并重新走上生活的正轨。机会总是留给有准备并且知道如何选择信息的人，愿你的每一次申请都能得到好的结果。
