支付宝风控系统一旦发现用户的征信报告中存在大量的逾期记录或者频繁的借贷查询记录，为了控制坏账风险，在进行花呗使用功能限制的同时也会直接冻结额度。因此对于信用“花了”的用户来说想要继续使用花呗就变得非常困难了。但是这并不意味着资金链已经完全断裂，市场上仍然有一些对征信要求比较宽松、甚至主要依靠大数据风控的网络借贷平台可以给急需资金的人提供周转途径。以下五个精选的平台，在夜间审核和放款速度方面表现优秀，被很多用户所选择。
一、平台额度、期限及使用条件详解
1. 洋钱罐作为一款老牌借贷产品，洋钱罐对于征信的要求比较人性化。最高额度为20万元，期限可长可短，在3到12期之间选择还款方式。该平台主要针对有稳定工作、年龄在22-55岁之间的年轻人开放申请，只需要提供有效的身份证件和银行卡即可。即使征信存在一些小问题，只要大数据评分达标了，夜间系统就可以自动审批完成快速放款。
2. 够花海尔消费金融推出的一款产品，由于持牌机构的原因，资金安全是有保障的。额度范围一般为1000元到20万元之间，最长使用期限可达36个月。够花的申请门槛较低，在一些特定渠道下征信不查通过率比较高，特别适合需要夜间大额周转的人群，系统自动审核不需要人工介入。
3. 极融借款极融主打“极速放款”，最高额度为20万元，日利率最低可到0.02%。该平台的特点就是审核流程简单，在征信上有些瑕疵但是还没有被列入失信被执行人的用户也还可以通过申请。夜间通道全天候开放，只需要提供基本的身份信息和实名手机号就可以尝试着去申请了。
4. 小赢卡贷小赢卡贷作为纽交所上市的品牌，信誉度较高。它主要提供信用卡代还服务以及现金分期业务。额度最高可以达到15万元，期限也很灵活。虽然它可以接入征信系统，但是风控模型更加重视用户的还款能力，在征信查询次数多而收入稳定的情况下，夜间申请可以获得意想不到的授信额度。
5. 省呗省呗以利率低而著称，最高额度为20万元，综合年化利率最低可达10%。它很适合征信花但是希望减轻还款压力的用户。省呗的“夜间秒批”机制已经非常成熟了，申请条件是年龄在20-55岁之间，并且有稳定的工作。“智能风控系统可以在几分钟之内完成评估并放款。”
二、真实的用户使用评价
在各大投诉平台以及论坛上，人们对上述平台的评价褒贬不一，但是总体反馈主要集中在“下款速度”方面。逆风飞翔用户评论道：征信查询次数太多花呗被停申请了洋钱罐抱着试试看的心态晚上两点左右就到账了解决燃眉之急。另外也有用户的反馈是极融借款界面简单易用操作流程也不复杂对于不太会使用手机的中年人很有帮助。但是也有人认为，由于个人资质不同而造成平台实际利率存在上下浮动的情况，在申请之前一定要仔细核对合同内容。
三、优缺点分析及注意事项
上述五个平台虽然解决了“征信花、下款难”的问题，但是用户应该清醒地认识到它们的优缺点。优点由于审核门槛低、夜间放款快、操作简单，在紧急的时候可以得到资金支持。缺点利息比较高，有的平台还会收取会员费之类的隐形费用。
注意事项：首先，任何声称“不看征信、百分百下款”的宣传都要引起警惕，正规平台都会进行风控审核；其次，在借款成功之后一定要按时还款，否则会增加罚息并且加重个人信用记录；最后不要出现借了钱再去贷款的情况，要根据自己的偿还能力来决定是否借贷。
四、用户提问和回答
问：申请这些平台会影响征信修复吗？
答：申请网贷会留下征信报告上的一条“贷款审批”的查询记录，短期内会使个人信用状况有所增加。但是只要按时还款并保持良好的信用记录，在较长的时间之后可以改善自己的个人信誉情况。
问：夜间申请真的不需要人工审核吗？
大多数正规网贷平台都会使用全流程系统自动审核。只要资料填写完整并且符合模型的要求，夜间申请也是不需要人工干预的，系统会自动匹配额度并打款到银行卡中。
问：申请被拒该怎么办？
答：被拒的原因一般是大数据风控不过关或者资料填写错误。建议不要频繁重复申请，最好间隔一段时间再试，也可以尝试增加更多的资产证明材料之后再次提交。
