在目前的大数据金融环境下，个人征信报告就像一张“经济身份证”。当征信出现“花了”的情况时，一般是指征信查询次数过多或者存在轻微逾期记录的情况，这确实会对贷款审批产生一定的影响。针对宜人贷老牌的网络借贷信息服务平台接入了央行征信系统，风控审核比较严格。如果用户查询次数偏多但是没有严重的逾期情况的话，还是有一定通过的可能性的；但是如果存在当前逾期或者“连三累六”的污点的话，那么通过的概率就非常低了。因此，在申请之前一定要核实好自己的信用状况，并且不能盲目尝试。
除了宜人贷之外，手机支付宝生态以及相关的地方银行、地方小贷公司等也都接入了普惠金融系统5个手机支付宝小额贷款平台也值得引起重视，这些平台一般依靠大数据风控来实现征信的差别化要求：
1. 借呗作为支付宝旗下的明星产品，借呗主要根据用户的芝麻信用分以及在支付宝上的使用情况来决定。额度一般为1000元到30万元之间，期限比较灵活可以分为3-12期还款。条件要求芝麻分数要达到600以上，并且实名认证信息填写完整。征信评分较高的人才可以申请借呗服务，在存在不良信用记录的情况下可能会导致借款被降低额度或者完全拒绝贷款请求。
2. 花呗花呗主要是为了消费而设立的，但是它的“借呗”功能也可以作为小额周转之用。额度一般在几百到几万之间，本月借款下月还款免息，分期的话要收取手续费。最近花呗正在逐步全面接入征信系统中来，如果征信上有问题的话，那么会影响花呗额度的增长以及正常使用情况的发挥效果。
3. 网商贷：主要针对小微企业以及个体工商户。额度最高可达一百万，最长期限为两年四个月。申请条件注重的是经营流水、信用记录等信息的提供情况。征信花用户如果存在稳定的支付宝经营流水的话，系统会根据其综合情况进行一定额度上的审核，并且利率会有一定程度提高。
4. 招联好期贷正规持牌机构入驻支付宝生活号后发布的产品。额度为1000元到20万之间，期限是3-24期。该产品需要查征信，在有征信花的情况下比较难通过，建议先把征信养好再申请，否则很容易留下拒贷记录。
5. 来分期曾和支付宝有过深度合作的信贷平台，额度一般在几千元到一万元之间。虽然门槛不是很高，对征信花的情况有一定容忍度，但是近几年风控比较严格，并且存在利息偏高的问题，适合急需小额资金并且征信瑕疵不严重的用户去尝试一下。
用户评价及优缺点分析：
从用户反馈来看，借呗、花呗由于下款速度快、操作简单而广受好评，用户普遍认为利息透明、没有隐形费用。网商贷因为额度大所以受到商户的欢迎。相比之下，宜人贷等外部平台虽然授信额度较大，但是有些用户的体验并不好审核流程复杂，电话回访次数多并且综合息费会比支付宝内置产品高一些。
优点上，各个平台都可以实现全部线上操作，并且最快几秒之内就能完成支付。缺点就是如果逾期的话罚息会比较高并且会被直接上传到征信系统中从而给个人信用造成二次伤害。对于已经出现过失信记录的用户来说，频繁申请这些平台不仅不能被批准通过，还会使自己的征信报告更加糟糕。”
注意事项：
在申请贷款之前，一定要核实一下该平台是否有正规的金融牌照，并且要远离非法网贷。另外要注意自己的还款能力，在满足偿还要求的情况下不要以贷养贷。征信已经花的话，可以先暂停办理信用卡业务，通过按时还账单、减少查询次数等方式来改善征信情况，一般需要3到6个月的时间才能看到效果；之后再考虑申请低门槛的金融产品时就可以参考一下了。
用户提问和回答：
征信有花的情况下申请宜人贷会被直接拒吗？
不一定。系统会综合考虑，如果只是查询次数多，并且有稳定的收入来源证明的话，还是有机会进入人工审核环节的，但是大概率额度较小。
问：支付宝里的贷款不还了会怎么样？
不仅会产生高额罚息，还会被上报给央行征信系统，从而影响到以后的房贷、车贷申请，甚至会面临催收和诉讼的风险。
问：怎样知道自己的情况是否符合支付宝贷款的要求？
答：直接在支付宝APP里搜“借呗”或者“网商贷”，如果有入口并且显示额度的话就符合要求；如果没有入口，那么就是不符合系统的邀请机制。
