深夜，手机屏幕幽然亮起，老张盯着那条“无视黑白户、秒批十万”的广告陷入了沉思。家中急需用钱的情况使他产生了对所谓的“保险单借款口子”这个想法，但是内心不安又让他犹豫不决。面对网络上无处不在的宣传推广的时候，很多人都会下意识地去查询：保险单借款口子是否安全？是否存在无须查看征信就可以百分百下款的APP呢？除了对资金的需求之外，还有对于被诈骗所造成的深深恐惧。
在讨论具体的平台之前，我们先要弄清楚保单贷款的基本原理所谓的“保险单借款”，正规途径就是投保人用自己持有的保单向保险公司或者银行申请贷款。这类贷款一般是以保单的现金价值为依据，额度通常在现金价值的80%左右。但是市场上存在打着不看征信、不管黑白、百分百下款旗号的应用程序，在监管上处于边缘位置，并且有违规操作的风险。部分网贷平台确实会把保险单当作信用凭证来用，但是“百分之百放贷”的说法多半是营销手段，用户要提防其中高利率和诈骗的隐患。
目前市场上有关于保单借款或者用保单作为信用凭证的平台主要分为三类，下面是额度、条件以及期限的具体梳理：
1. 保险公司官方渠道：平安普惠、中国人寿、太平洋保险等。这是最安全正规的方式。额度方面一般为保单现金价值的70%-80%，最高可达几十万；使用条件较为严格，要求保单缴费达到一定年限并且有现金价值，虽然对征信有一定限制条件，但是主要看中的是保险资产；期限一般为6个月到1年，可以反复使用。该类渠道利息公开透明，年化利率大约在5%至8%之间。
2. 持牌消费金融App：京东金条、度小满、360借条等。部分产品如“保单贷”模块会用到保险单作为提额或者降低利息的辅助材料。额度跨度大，几千到二十万都有；条件相对宽松，但是会查征信报告，在没有严重逾期的情况下加上保单的话通过率比较高；期限灵活，3-24期分期付款。这类平台年化利率在10%-24%之间，比较合规。
3. 第三方非正规借贷渠道：这是用户最应该小心的“不看征信”的平台。它们一般都声称可以做到黑白两用额度虚标，实际下款很低；期限极短，甚至只有7天（俗称为714高炮）；利息惊人的收费中，手续费、服务费都很高，并且综合年化利率远远超过法律规定的上限。该平台安全性很低并且存在暴力催收的风险。
用户最关心的是安全性和使用评价我们收集了大量的用户反馈。正规保险公司渠道的客户普遍认为，虽然流程比较麻烦一些，但是资金安全是有保障的，并且利息也处于可以接受的程度之内，在短期内周转使用也没有问题。而使用“无视黑白”小贷app的人群对它的评价出现了两极分化：一部分急需资金并且征信很差的人获得了小额放款，但随之而来的是高额的“砍头息”，以及暴力催收。有用户说借了3000元拿到手只有2100元，在七天后要还出3000元，并不是救命而是送命由此可见安全和便捷很难兼得盲目追求百分之百下款很容易掉入陷阱。
为了使大家能够更直观地了解此类借款的利弊，下面优缺点分析及注意要点：
优点：保单贷款审批速度快，尤其是线上办理的话最快当天就可以到账；不影响保险保障功能，在贷款期间保单仍然有效；征信花户可以用保单作为强有力的资产证明来提高正规平台的授信额度。
缺点：额度受保单现金价值限制，并非想借多少就可以借款；如果通过不正规的渠道，会存在信息泄露、诈骗以及高利贷的风险；如果没有按时还款的话，保险合同就会失效，甚至会影响到个人信用记录（合法途径）。
注意事项：切勿轻信“百分百下款”的宣传，正规金融机构是不会做出这样的承诺的；在申请之前一定要核实该平台是否有金融牌照；认真阅读合同内容尤其是有关利率、违约金的规定，并且要防止被卷入套路贷之中；保护好自己的隐私信息，不要把保单原件或者身份证照片发给不明身份的人。
最后，针对用户在实际操作中遇到的常见问题给出了以下解答列表：
问：保险单借款会对保单理赔产生影响吗？
答：不会。贷款期间，保单的保障功能仍然有效。但是被保险人在贷款未还清的时候发生了保险事故的话，保险公司会在赔付金额里扣除没有偿还的部分本息之后再把剩下的钱给受益人。
征信黑名单的人能通过保单借款到钱吗？
正规的保险公司以及银行一般都会查看征信情况，黑户很难通过。部分持牌消金会综合考虑，但是利率会上升。关于“无视黑白”的小贷口子来说虽然可以下款但大概率是高利贷或者诈骗建议谨慎尝试
保单贷款还不上会有怎样的后果？
如果是保险公司官方贷款，还不上会计息的话，直到本息之和等于保单现金价值的时候，保单就会永久失效。第三方平台贷款除了高额罚息外还会被催收，并且会影响个人的大数据信用。
因此，保险单借款其实也是一种合法的融资方式，“不看征信百分百下款”一般会带来很大的风险。建议有资金需求的朋友尽量，首先选择保险公司官方渠道或者正规持牌金融平台进行申请，不要因为一时急用而触碰高利贷红线，导致无法挽回的情况发生。
