金融科技发展迅速，网贷口子层出不穷，对于征信有瑕疵的用户来说，在众多借款产品中找到一个合适的并不容易。所谓的“无视综合评分不足”，一般是指部分持牌小贷公司或者助贷平台用大数据风控模型来评估客户时，并不单单依赖央行征信报告，而是会结合客户的运营商数据、电商消费记录等多方面的信息来进行授信决策。“虽然这些网站的门槛比较低，但是用户在选择的时候一定要睁大眼睛仔细甄别。”
以下为市场上比较常见的五种借款平台或者产品类型，供读者参考：
1. 洋钱罐借钱作为老牌的网络借贷信息中介平台，洋钱罐对接了多家持牌金融机构的资金。最高额度为20万元，对于综合评分不高但是有稳定工作、社保或者公积金的人比较友好。从使用条件上来看一般要求年龄在22-55岁之间虽然声称不会看征信但实际上对征信瑕疵有一定的容忍度，并非完全意义上的“黑户”可以下借款期限灵活，可以做到3到36期还款。
2. 桔多多主要做消费分期和现金借贷，桔多多在年轻人中知名度较高。该平台额度一般在两万元以内，新用户的下款率比较理想。其审核机制主要依靠用户消费行为数据来判断，并且对于征信查询次数多、评分不足的用户仍然有被通过的可能性。使用期限为3到12个月之间，放款速度快，在一天之内就可以完成审批手续。
3. 小赢卡贷：依靠小赢科技的金融科技能力，小赢卡贷主要服务对象为信用卡持卡人。如果综合评分不够的话是因为信用卡使用频率高造成的，那么小赢卡贷可能可以帮到你。其额度最高可达到15万元，期限为36个月。该平台的一个优点就是还款方式灵活，并且可以提前还本息而不会产生高额违约金，比较适合长期需要资金周转的用户。
4. 分期乐分期乐是乐信旗下的一款消费金融服务平台，除了商品分期外还有现金贷款服务。征信记录比较“白”或者评分不够的大学生和刚进入职场的人群，在分期乐通过率较高。使用条件只需要实名认证并且绑定银行卡，额度在几千到几万之间。分期乐对借款用途的监控比较严格，在使用资金的时候要合法合规。
5. 同程取现旅游：这是同程旅行旗下的一个小额信贷产品，用旅游场景数据来风控。经常出差、旅游的用户即使综合评分不高也会有额度。该平台额度一般在2万元左右，期限较短，适合短期周转。特点是申请流程简单、全线上操作，并且由于大厂背景的存在，合规性相对较高。
用户评价模块显示，该类平台的口碑两极分化。正面评价多为“下款速度快”、“申请门槛低”，比如用户李某说：“征信跑了好几家都被拒了，在洋钱罐居然可以贷到一万块钱，真是急中生智。”而负面评价大多集中在“利息高”和“催收频繁”。王某抱怨道：虽然有贷款到账，但是除了利率之外还有担保费，并且综合年化成本比较高，还款压力较大。因此用户在申请之前一定要算好总的借款费用。
在进行优缺点分析时，我们应当保持一种客观的态度。优点是：审核速度快，在最短时间内就能到账；门槛低，对于征信瑕疵比较包容；操作方便，整个过程都是在线上完成的。缺点也十分明显：综合成本较高，部分平台年化利率接近法定上限；额度不稳，实际放款金额往往比宣传的大得多；一旦出现逾期情况，则会采用较为严厉的催收手段，并且会对个人大数据信用造成不良影响。
注意事项用户不能忽略掉。首先，要确认该平台是否有正规的金融牌照，在此之前不要选择高利贷或者诈骗类的服务提供商。其次要注意查看借款合同中有没有“砍头息”、“服务费”的隐形费用等项内容。再次按时还款非常关键，尽管这些平台放宽了准入门槛，但是逾期记录还是会上传到征信系统或者大数据平台上，从而影响未来房贷、车贷的申请。最后要理性借贷，并且不要“以贷养贷”，否则会陷入债务陷阱。
以下为用户提问及解答列表：
1. 用户提问：这些平台真的不看征信吗？
解答：并不是完全不看。所谓的“无视综合评分不足”，实际上就是指平台的风控模型除了用央行征信打分之外，还会参考用户其他的资产或者行为数据。“如果存在严重的逾期、呆账等重大信用污点的话，那么通过率仍然会被影响。”
2. 用户提问：申请被拒之后，多久可以再次提出？
一般建议间隔1-3个月。频繁申请会在大数据中留下很多查询记录，从而降低综合评分。利用这段时间来改善个人信用状况，在账户上增加一些交易流水，并减少对其他平台的借款等行为可以提高下一次被通过的概率。
3. 用户提问：借款利息怎么算？
不同平台的计息方式也各不相同，一般为按日计算利息或者分期收取手续费。正规平台年化利率通常不超过24%，部分平台可能达到36%左右。用户在借款页面上要查看IRR（内部收益率）利率，并以此来判断真实的借款成本。
因此对于综合评分不够高的用户来说，选择网贷口子要非常谨慎。虽然上述五个平台可以提供资金周转的机会，但是借款仍然是需要付出成本的资金使用行为。建议申请前先评估自己的还款能力，在正规、透明的平台上进行操作，并做好财务规划以防止由于短期资金短缺而导致长期信用问题的发生。
