深夜里，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，在传统的借贷渠道因为征信查询次数过多而亮起红灯的时候，人们都在绝望中寻找那一丝希望。资金缺口出现时，大家潜意识地就会去搜索“征信花能下两万口子”，希望能找到一个不看过去记录的大救星。有没有真的无视一切就可以放款的平台？所谓的诚意推荐是否存在隐藏的意思呢？为了回答心中的疑问，我们可以进一步探究一下：这些平台到底存在不存在？额度、期限以及通过率情况怎样
征信花一般指的是用户短期内频繁申请贷款或者信用卡，使得个人征信报告上出现了很多次查询记录。正规银行认为这是资金紧张的表现，通常会导致拒贷的情况出现。但是民间借贷市场很大并且很复杂，并且存在一些审核机制比较宽松、甚至主打“不查信用”或“无视信用”的借款APP。这些平台一般被称作口子，它们填补了银行不能覆盖的灰色地带，在急需用钱的人群中提供了可能的机会本文将对五类这样的平台做深入分析，从额度、期限和条件等方面进行详细的拆解
首先，要明确的是市场上存在“无视一切就是人就下款”的宣传语多数带有夸张成分，并非正规或者非法机构会做慈善活动。第一类常见的平台是消费金融公司旗下的某个产品此类平台一般拥有合法资质，为了争夺市场而推出几款针对征信记录不好的用户的“极速贷”产品。额度为1000元至5万元之间，在信用状况较好的用户中首次借款的上限一般是2千元到5千元左右，想要申请两万块钱以上的贷款，则需要有良好的还款历史做基础。使用条件比较简单，只需要身份证、银行卡以及人脸识别即可办理，期限一般在3-12个月左右，虽然比银行高一些但是都在法律允许范围内。
第二类为大众所熟知大型互联网平台旗下的信用支付产品例如一些知名的电商平台或者支付平台推出的“备用金”、“分期购”的服务。虽然它们依托大平台，但是由于拥有大量的用户行为数据来补充风控，在征信查询次数方面比银行更宽容。该类产品的额度差异较大，从几百元到数万元都有可能。对于使用过信用花的客户来说，如果再搭配上平台上其他的金融服务（比如理财、频繁消费等），仍然有机会获得几千元左右的资金支持。期限灵活多变，短则7天，长至24个月不等。该类平台的优点就是下款速度很快，并且可以实现秒到账的情况出现，在服务过程中也不会产生乱收费的现象，所以被征信花用户选为首选的“口子”之一。
第三类是近几年来发展起来的助贷类口子这类APP本身并没有放款的功能，而是充当中介的角色把用户介绍给各个小贷公司或者个人资金方。由于资金方众多、审核标准不一，征信花给了用户“捡漏”的机会。平台宣传的额度很高，比如最高20万等字眼经常出现，但是实际下款的时候往往会有很大折扣，并且对于信用状况较差的客户来说，最理想的情况只能拿到1000元左右，而且贷款期限很短，一般只有7到14天左右，也就是俗称的“714高炮”变种。这类口子的风险很高，利息多以服务费的形式出现，综合年化利率可能超过法定标准，用户要小心使用。
第四类是抵押类或者担保类的借贷APP征信太差，信用贷款没有门路的话，这样的平台就提供了一种新的思路。用户可以把闲置的物品（电子产品、奢侈品等）抵押来借钱，也可以找朋友担保。这类网站基本不用看你的征信报告，只要抵押品值钱或者保证人资质好就可以申请到两万元左右的钱了。期限随着抵押物价值的变化而变化，但是利息比较合理。属于“曲线救国”的方式，并非所有的贷款渠道都这么高效，在办理流程上比纯信用借款要复杂一些，但是在所有口子当中通过率是最大的，“只要有就下款”这个门槛要求也得到了满足。
第五类是所谓的会员制或者内部渠道口子。这类平台一般会说只要开通会员或者交纳一定的“工本费”，就可以通过内部渠道强制放款了。要特别注意的是，这样的网站很可能是诈骗团伙所为。正规的借款平台在下款之前是不会收取任何费用的。“无视征信”的名义之下其实用户缴纳之后就会被封号或者以各种借口拒绝放贷。对于急需两万元资金帮助解决征信花问题的人而言，该类口子不但不能解决问题，反而会加重其经济负担，并造成二次损失。
从用户实际使用评价的情况看，情况是喜忧参半。成功下款的用户普遍表示：“虽然利息比银行高一点，在急需用钱并且没有人愿意借钱的时候可以拿到贷款额度小一些但是提额还是挺快。”而失败的用户则抱怨道：填了满满一摞资料之后却直接被拒绝，并且所谓的征信问题全是骗人的。“两极分化”的评价说明，没有绝对地“无视一切”，平台风控模型会综合考虑用户的手机运营商信息、电商购物记录以及社交人脉情况等多方面因素来判断。
针对上述情况，我们对这些口子进行了优缺点分析。优点很明显：门槛低、下款快、手续简单对于征信花的用户而言，这是最后的资金来源。缺点也很明显：额度不稳定、利息成本高、期限短、催收手段激进尤其是部分非正规渠道，一旦逾期就会出现爆通讯录等暴力催收的情况，对个人生活造成很大的影响。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点。第一、保护好个人隐私不要随便给通讯录、相册等权限，以免造成信息泄露。第二看清借款合同综合年化利率是否超过24%，防止被高利贷所利用。第三，量力而行借款两万虽然多，但是要规划好还款来源，不能用借的钱去还钱。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下答案：
1. 问：征信花到什么程度这些口子都不能下款了？
征信上如果存在当前逾期或者被法院列为失信被执行人的情况，大多数银行都会拒绝贷款。
2. 问：申请这些口子会影响以后的房贷吗？
答：部分正规持牌机构会进行征信，频繁申请会影响银行对您的信用评估，建议谨慎使用。
3. 问：下款两万需要什么硬性条件？
答：一般需要实名制手机号使用半年以上，有稳定的收入来源证明（社保、公积金或者打卡工资），部分平台要求信用卡账单。
