在目前的互联网金融环境下，保单贷已经成为了比较受欢迎的一种融资方式。很多持有商业保险的人，并不知道其中包含着怎样的经济价值。凭保单贷款主要分为两种：一种是保险公司提供的保单质押贷款，另一种是由网贷平台根据投保人的缴纳情况给出信用贷款。由于手续简单、放款速度快的缘故，在急需资金的客户中颇受青睐。下面盘点五款在市场上口碑较好的产品，它们额度和期限比较灵活。
第一款是平安普惠作为行业的头部平台，平安普惠对于持有平安人寿保单的用户非常友好。其“优房贷”或者相关信用贷产品，在保单生效满一定年限并且缴费正常的情况下，最高可以申请到5万元甚至更多的贷款额度。该平台对申请人有较高的要求，征信要好，并且保险费缴纳时间需要超过两年以上。使用期限一般为12个月至36个月之间，年化利率会根据用户的资质情况而变化。在用户评价上大部分人都觉得它的放款速度很快最快可以当天到账但是也有部分人反映综合利息费用比较高。
第二款是人保小贷依托于人保集团的强大背景，该平台为个人财产保险或者人寿保险公司的人提供了专属的信贷产品。额度上，因为有良好的保单记录，所以申请五万元通过的概率比较大。其使用条件主要针对有效的保单，并且会对申请人的工作稳定性进行一定的审核。期限可以自由选择、还款方式也可以是等额本息。用户一般认为它比较正规可靠，不会乱收费用，适合想要稳健投资的人群。
第三款是太平洋产险贷不是单一的应用程序，而是太平洋保险合作的资金方提供的贷款。用户需要关注相关的公众号或者在渠道中进行申请。特点为高额度、凭保单可贷80%的现金价值或信用额度。要求投保人必须是申请人本人，并且保单状态要正常。用户的反馈显示审核流程比较严格，会接到回访电话，但是通过之后资金很快就到账了。
第四款是360借条虽然它不是保险公司的直属平台，但是风控模型非常重视用户资产证明中包含的保单。用户的投保信息上传之后，系统会自动提高信用评分，并且更容易得到五万元额度。该网站条件宽松，年满18周岁非学生也可以试用，最长期限为24期。用户认为操作简单方便、全线上化是“直接下款”的代表。
第五款是度小满原百度金融的资金实力比较强。凭保单提额是其中重要的一种方式。只要保单真实有效，系统审批通过之后，5万元额度一般可以很快释放出来。使用期限灵活多变，并且支持随时取用。用户普遍认为它的利率很透明，下款速度为秒级到账，在急需资金的时候非常方便。
经过平台的核实之后，再来看用户对于评价模块的整体反馈。大部分获得成功贷款的人具有以下共同点保单缴费的连续性和个人征信的保持很多用户反映，即使平台宣传的是“凭保单”，但是仍然会查询征信。优点是额度大、放款快，可以解决燃眉之急；缺点就是部分平台除了利息之外还会收取担保费或者服务费等费用，使得总的借款成本提高。所以在下款之前一定要看清楚合同里的内容。
优缺点分析以及注意事项一定要做好，这是申请之前必须要做的功课。优点凭保单贷款一般比纯信用贷款的额度要高一些，利率也较低，并且部分产品不会影响到保险保障功能。缺点一旦贷款逾期，保单的效力就会受到影响，并且有可能使保单失效。关于注意事项部分，首先要确定保险产品类型，在长期险（寿险、重疾险等）中只有有现金价值的产品可以申请，短期意外险或者医疗险无效。“其次要警惕所谓的‘无视黑白’广告”，正规平台都会查征信。”
最后，对于用户经常遇到的问题做了一个整理，并列出了相应的问答清单：
问：保单贷款是否会对保险理赔造成影响？
答：如果是保单质押贷款，未还清之前理赔金会被扣除；如果是网贷平台的信用贷，则一般不会影响到理赔申请，但是建议仔细阅读保险合同条款。
问：保单贷款必须是投保人本人吗？
答：申请人和保单投保人必须一致，身份证、银行卡、手机号码都要是同一个人的。
问：保单断缴之后可以贷款吗？
答：很难。大部分平台要求保单要处于有效的状态并且连续缴费，断缴会直接导致申请被拒。
