在寻找网络借贷途径的时候，“黑户秒下款”的说法有着很大的诱惑力和风险。正规金融机构已经接入了征信系统，完全不看征信的产品基本不存在于合规市场中。但是市场上确实有一些审核机制比较宽松、以大数据风控为主的大数据平台，在这些平台上或许可以给一些有信用受损的人提供周转的机会。
一、平台额度以及使用条件的说明
对于网络上流传的“口子”，我们对一些典型的借贷平台进行了调查。首先是部分消费金融公司的小贷产品，这类平台一般额度较小1000元到5万之间。它们的特点是审核速度快，号称“秒下款”，实际上申请人年龄需要在22-50岁左右，并且要有稳定的收入来源。虽然不单纯依赖央行征信报告，但是会综合查询用户的大数据信用分、电商消费记录等信息来决定是否放贷给该人。如果用户属于俗称的“黑户”，但大数据评分还可以的话，则还有一丝通过的机会，不过额度一般都不大，在3000元以下左右。
其次就是部分P2P网贷转型的助贷平台。该类网站的资金周转时间较长，而且资金流动量大，所以容易受到黑客攻击和恶意操作。其次是部分P2P网贷转为助贷公司的现象。额度跨度较大，从500元到20万元不等。其使用条件比较复杂，除了基本的身份验证之外，一般还需要运营商的数据、联系人信息等等。征信方面会采取白名单制或者针对特定场景下的放贷方式来发放贷款给蓝领工人和快递员等人群提供专项借款。虽然宣称自己“无负债”，实际上后台还是会根据还款能力来进行运算，并且对于高负债率的用户来说，极大概会被拒绝，甚至被收取很高的利息费用。
二、借款期限以及还款方式
这类平台的借款期限一般比较短，主要是为了满足短期资金周转的需求。常见的期限是7天到12个月其中额度较小的“极速贷”期限很短，只有7天或者14天左右，属于典型的发薪日贷款。还款方式一般为到期一次性还本付息或者是分期等额本息。需要注意的是，一些不合规平台会设置极短的借款周期，实际年化利率远远超出法律保护范围，在申请之前一定要算好总的费用。
三、用户评价和真实的反馈
在各大论坛和投诉平台的用户评价中，可以看出好评与差评并存。一部分人认为：“下款很快，解决了紧急情况下的资金问题，并且虽然利率较高但是可以接受。”这部分用户一般急需用钱并且对时效性要求很高。另外一些客户抱怨道：隐形费用太多，借30元到手只有24元还有一大堆会员费。“还有顾客说，在逾期之后催收的方式非常激烈，严重影响了正常的生活。”表明所谓的“秒下款”通常伴随着服务费的减少或者隐性的高额成本。
四、优缺点分析
优点方面，此类口子最大的优势在于审核门槛低、放款速度快无法通过银行审核的用户可以作为唯一的资金来源。另外，操作流程全部线上化了，隐私性相对较好。
缺点更为明显：一是利息和费用都很高，综合年化利率一般超过24%，有的甚至达到高利贷的程度；二额度受限黑户首次借款额度很低；三是存在信息泄露的风险，部分不正规的平台会倒卖用户的通讯录数据；四套路多强制性购买会员、捆绑保险等。
五、申请注意事项
1. 甄别平台资质：一定要选择有正规小贷牌照的平台，不要下载来源不明的应用程序，以免被诈骗。
2. 借款合同要认真阅读，确保自己了解其中的各项条款。主要关注实际到账金额、还款总额以及逾期违约金。如果发现有“砍头息”的情况（借款和到帐的数额不一致），要立即停止操作并投诉。
3. 量力而行：不要用贷款来偿还之前的债务。黑户借贷成本很高，没有稳定的还款来源的话就会陷入更深的债务陷阱中。
4. 个人信息保护：不要随意给通讯录、相册等敏感权限，以免被非法催收骚扰。
六、用户提问及回答
Q1：是否真的没有看征信呢？
A：不是完全不看。正规平台一般都会查征信，但是对征信瑕疵的容忍度比较高。“如果宣传‘一点都没有看过’的话，很可能是高利贷或者诈骗软件，请务必小心。”
Q2：黑户借款对以后的征信修复有影响吗？
A：会的。在这样的平台借款之后如果逾期的话，部分平台就会把不良记录上传到征信系统或者在网络大数据中留下污点，这会使您的信用状况恶化，并增加未来融资的难度。
Q3：申请被拒之后还可以再申请吗？
A：建议间隔一段时间（比如3个月）之后再试，或者增加更多的资产证明、工作证明。频繁申请会在大数据中留下“极度缺钱”的标签，从而导致通过率降低。
