深夜两点，阿强焦虑的脸庞在手机屏幕上若隐若现，催收短信的轰炸使他感到窒息。银行大门紧闭着，亲友打来的电话也无法打通，在这个时候已经到了最黑暗的时候了，“无脑借贷”的软件成为了救命稻草。很多像阿强这样的用户需要资金周转时都会不自觉地去搜索：最新的贷款口子保下款都有哪些？无视逾期大数据的网贷APP真的存在吗？在众多平台中，哪些可以申请到较高的额度并且下款速度快？为了避免更多的用户被坑骗，在本文当中将会对五个备受关注的借款渠道做详细的分析。
在讨论具体的平台之前，首先要弄清楚什么是“保下款”，以及什么叫做“无视大数据”。所谓的“保下款”一般是指审核机制比较宽松或者有第三方担保增信，并不是完全意义上的100%放款。“忽略逾期的大数据”大多指这些平台没有接入央行征信系统或者是主要依靠内部风控模型来判断，对于过去的还款记录较为宽容。这类网站经常填补了传统金融机构不能触及的空白区域，在短期之内给那些缺少信用凭证的人提供一些帮助。
第一种是“极速贷”类平台小额短贷是这类应用的主要卖点。以某知名普惠金融APP为例，它的额度一般在500元到5000元左右，使用期限为7-14天。申请条件非常简单，只需要身份证、银行卡就可以办理了，并且有的不需要运营商认证。对于逾期记录而言，只要不是当前未还清的，则通常可以过初审。其次分期购物口子该类平台的额度稍高一些，一般为一万元左右，期限可以是三个月到一年半不等。虽然标榜自己无视大数据，但实际上还是会查询用户在电商上的购物记录、公积金信息等等作为放款依据，并且比较适合有稳定消费习惯的人群使用。
第三类是助贷型平台它们本身不放款，而是充当中介的角色来撮合资方。该平台的“保下款”机制就是多条审核线并行进行，在一家拒绝后会马上转到另一家继续审批，并且大大提高了通过率。额度范围广，从1000元到5万元都有可能。第四类是抵押、担保类APP用户可以用车辆抵押或者第三方连带责任担保来获得资金，即使有征信瑕疵也可以忽略不计，额度一般为评估价值的70%左右。第三类是会员制借款平台虽然存在较大的争议，但是支付会员费之后通过率明显提高的情况确实存在，并且适合急需小额资金并且愿意承担前期成本的用户。
用户评价方面，反馈出现两极分化的情况。正面的评论大多都是对“下款速度很快”、“门槛较低”的赞赏，有用户说：“半夜申请了十分钟就到账了，解了我的燃眉之急。”负面的意见多为投诉缺少保险服务、服务质量差等利息成本以及催收问题上。很多用户反映，有些口子的砍头息或者综合年化利率比较高，实际还款的压力很大。另外逾期之后催收频率会比正规银行贷款要高得多，这对用户的承受能力是一次考验。
从整体上来看，网贷口子的优点非常明显：门槛低、速度快、征信要求不高征信受损用户的无奈选择。但是缺点也很明显：利息比正规银行贷款要高，而且存在信息泄露的风险。因此，在使用的时候一定要注意仔细阅读借款协议，并且核对实际到账金额和还款金额；合理评估自己的偿还能力，不能够出现以贷养贷的情况；保护好个人信息，不要随便授权通讯录给他人。切记，“百分百下款”的宣传是没有道理的，理性借贷才是正道。
对于用户所关注的热点问题，整理出问答列表如下：
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：部分平台接入征信，部分只上传大数据。建议在借款之前咨询客服确认一下，以免影响到以后的信用修复工作。
问：逾期会有什么后果？
轻则产生高额罚息，重则有被催收骚扰、起诉的风险。建议按时还款，并且保持良好的信用记录。
问：申请被拒了怎么办？
答：可以更换一下平台，也可以把个人资料完善一些（例如补充社保、公积金的信息）之后再试一次。
