在数字化金融越来越普及的今天，很多年轻人遇到了“想要借钱但是没有地方可以借”的问题。特别是一些20岁左右的年轻人因为征信记录还处于空白状态而无法从传统的商业银行获得贷款的机会也受到了限制。市场上所说的口子其实是指审核机制比较灵活、对信用评估要求不高的网络借贷平台。下面整理了五个在苹果端较活跃的借款渠道，并且详细分析了它们的额度、期限以及准入条件。
首先要提到的是分期乐作为乐信旗下的平台，在年轻群体中有着很高的市场占有率。对于20岁左右的用户而言，只要能提供稳定的实习或者工作收入证明，并且征信记录不多的话也可以申请借款。额度一般为1000元到5万之间，还款期限可以是3个月至两年不等。该平台的特点就是放款速度快，在审核通过之后的一小时之内就可以到账了，特别适合需要临时资金周转的客户。
其次是桔子分期这个平台主要提供小额消费贷款服务，对用户征信的要求比较低。额度一般为2000元到3万元之间，期限多在三个月至一年左右。桔子分期的优势在于它的“小白友好”，系统审核主要是看用户的日常消费习惯以及运营商的数据，并不会把目光仅仅放在单一的信用报告上。“白户”即没有银行记录的人群选择征信方式的时候可以选择桔子分期作为好的开端。
第三个需要关注的口子是洋钱罐该平台采用大数据风控技术，可以多维度地对用户的信用进行评估。额度方面新人申请一般为3000元左右最高可至20万元左右。借款期限从1个月到一年不等。洋钱罐的特色是“极速模式”，全程线上操作无需面签，对于急需用钱而又不想繁琐手续的苹果用户来说体验很好。
接下来是省呗作为一款老牌的借贷软件，省呗以利率低而闻名。主要面向有信用卡或者有一定消费能力的年轻人。额度为1000元到20000元之间，并且可以分3、6、12期还款。虽然省呗会查征信，但是对于征信良好的“白户”并不会直接拒之门外，而是会给与一定的初始额度，适合那些希望获得低息借款的用户。
最后推荐的是还呗虽然其主打功能为信用卡账单分期，但是也提供现金借贷服务。额度最高可达20万，最短借款期数是3个月。对于年龄在二十岁左右的人群来说，还呗更看重还款能力的核实，在具备真实的身份证件以及必要的收入证明的情况下通过率还是比较高的。下款速度比较稳定，并且一般情况下可以在当天内完成。
用户评价分析：从各大应用商店的评论区可以看出，上述五个软件在“下款速度”、“操作便捷性”的得分较高。一位叫奋斗青年的人说：“刚满20岁，征信没有记录，在分期乐申请了三千块钱，半个小时之内就到账了。”当然也有负面的声音，主要是关于催收频繁以及综合费率的问题。部分用户表示逾期还款的话平台的催收力度会比较大，并且除了利息之外还会收取服务费等费用，因此实际年化利率并不低。
优缺点详细分析：这些软件的优点很明显：门槛低、放款快、征信要求不高，正好满足了20岁年轻人的资金需求痛点。但是缺点也不能忽视。第一利息成本相对于银行贷款而言，这些平台的年化利率通常会更高一些；其次额度限制对于首借用户来说，额度一般较小，不能满足大额需求；最后是信息安全风险部分小平台存在过度收集用户隐私的问题，因此选择大平台很重要。
借款时要注意的问题：年轻人在申请借款的时候要保持理性。第一，确定还款能力切勿贷后还贷，借款之前要算好利息和还款日的收支平衡；第二保护个人隐私不要随便点击不明链接下载山寨APP，一定要在苹果官方App Store里安装正版软件；第三了解合同内容尤其是逾期罚息、服务费等细节方面，要尽量以防引起不必要的争议。
用户提问及回答列表：
1. 问：20岁没有征信记录的话，真的可以贷款吗？
可以。上述提到的平台大多使用大数据风控，并非完全依赖央行征信，只要你有稳定的收入来源或者良好的消费习惯，仍然有机会获得贷款。
2. 问：软件借款会记录到征信上吗？
大部分正规平台分期乐、省呗等借款记录都会上传到征信系统。但是对年轻人而言并没有什么坏处，按时还款可以增加自己的信用分数。
3. 问：申请被拒之后，多久可以再次提出？
建议间隔1-3个月。频繁申请会被系统认为资金状况很紧张，从而降低通过率。期间要养成良好的消费和还款习惯。
