深夜的街头霓虹灯闪烁，但是老张紧锁着眉头的样子却没有因此而明亮起来。手机屏幕上“审核未通过”的字样又刺痛了他的眼睛，家中急需用钱的情况让他不得不考虑这样一个现实问题：在征信受损的情况下，还有没有机会获得资金周转呢？面对网络上不断出现的不实宣传，很多人都会去搜索“没钱去哪里贷款”，想要找到最后的一根救命稻草。这些所谓的必过渠道真的存在吗？它们的额度、利率是怎么确定的呢？本文将带您了解特殊借贷途径的真实面目，并对其中的风险以及注意事项进行分析。
在考虑具体的借贷途径之前，我们首先要弄清楚一个概念：所谓的“黑户必过”一般是指征信要求很低或者主要依靠大数据风控的平台此类平台一般利息较高、期限较短。首先是平台A，该类平台主要提供500元到5000元左右的小额贷款服务，借款时间从7天至30天不等，其特点是审核速度快，在提交资料后半小时之内就可以放款，但是利率偏高，适合急需资金周转的用户。其次是平台B，它更加重视用户的社交数据或者电商消费记录，即使征信有瑕疵也可以通过活跃度来获取1000元到2500元左右的初始额度。
除了上述的小额平台之外，还有一些消费金融公司的产品会上征信记录，并且对于历史逾期情况比较宽容。比如平台C的额度一般为1000元到2万元之间，期限也比较灵活，可以是3期、6期甚至12期还款。对需要大笔资金周转的人而言是一个不错的选择，但是前提是要有稳定的收入证明。使用这类产品的时候一定要按时还款，否则征信记录就会越来越差另外一些助贷平台比如平台D、E等，它们本身并不放款，而是利用大数据匹配适合黑户的放款机构，并且通过率较高但是用户要仔细甄别资方资质。
对于用户的评价，网络上褒贬不一。用户小李说：“以前因为逾期征信被拒了好几次了，正规银行都拒绝了我的申请，但是平台A居然真的给我下款了，虽然利率比较高一点，但是解决了我的燃眉之急。”而王女士则抱怨道：有些平台宣传可以过线或者必能通过审核，并且保证成功上线注册后会频繁收到骚扰电话。这说明该市场存在鱼龙混杂的情况。真实的用户反馈显示，并不存在绝对百分之百下款的软件，所谓的“必过”其实是一种营销噱头用户在申请的时候要保持冷静，做好被拒绝的心理准备。
对于网贷渠道的优缺点分析很有必要。优点是门槛低、放款快，征信不好无法从银行贷款的人群只能依靠它来获得资金支持。但是利息和手续费比正规商业银行要高很多，并且存在隐形收费的情况，还会有暴力催收的风险。短期周转的压力很大，不能按时还款就会陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。建议用户在申请之前要算好综合年化利率，保证自己能够承受得起。
在使用这些贷款APP的时候要注意一些事项。第一，保护好自己的隐私信息，在没有得到他人许可的情况下不要把身份证照片上传到不明链接中去。第二看清楚合同条款中的逾期罚息以及催收方式等约定内容。第三、坚决不接触套路贷、高利贷利息超过法定保护红线的部分，法律不予支持，但是用户很难分辨出来。最后量力而行，在借款之后要制定出详细的还款计划来防止债务雪球越滚越大。
下面是一些用户经常提出的问题以及解答：
问：网贷黑户真的可以下款吗？
答：一些对征信要求很低的小贷公司或者民间借贷机构可以放款，但是额度较小、利息高，并且不能保证百分之百通过。
问：这些贷款APP会把你的征信记录上传到网上吗？
大部分正规持牌的小贷公司都会接入央行征信系统，逾期不还会影响征信。部分非持牌机构不上征信，但是会接入第三方大数据信用系统。
问：贷款申请被拒之后多久可以再次提出？
答：一般建议间隔三个月以上，过于频繁地申请会影响大数据信用评分，从而增加贷款难度。
