在讨论没有征信记录、不管黑白的贷款渠道之前，我们首先要明白的是：正规的金融机构都会对风险进行控制审核市场上标榜“百分百下款”的平台，风险很大。但是征信记录不好或者被称作黑户的用户群体中存在一些门槛较低、审核机制比较灵活的借贷产品。这些产品的使用一般依赖于特定的消费场景或者是小额贷款公司，并不会直接查询央行信用报告，而是依靠大数据来分析用户的还款能力。
再来谈谈一些常见的“低门槛”借贷渠道。第一类是消费金融公司的极速贷这类平台比如某分期、某花等，额度一般在1000元到5000元左右，期限为7-14天。它们的申请条件非常简单，只需要身份证以及实名制手机号就可以进行操作了。虽然声称不会查看征信记录，但是实际上还是会查询用户网络信用分的情况出现。第二类P2P网贷平台的剩余额度第三类为民间借贷机构的线上渠道此类机构常常以“秒批”为卖点，但是用户要特别注意其中存在的“套路贷”的风险。
关于额度和期限良心口子一般都有小额、短期的特点。大多数平台的初始额度为500元至3000元人民币，随着信用积累，额度会有所提高，但是很少超过2万元。借款期限大多在14天到三个月不等，并不多见长期贷款项目出现。主要是为了控制坏账风险而设计出来的，在这种情况下用户需要尽快筹钱还本付息的压力就比较大了。关于利息的计算方面由于风险溢价比较高所以这些平台综合年化利率接近法定保护上限所以在申请之前要使用IRR公式来算出实际的成本以免掉入高利贷陷阱中去
用户评价方面，反馈出现明显的两极分化。一部分人说：“确实下款很快，半夜申请第二天早上就能到账了，解了我的燃眉之急。”此类评论多为急需小额资金并且有能力偿还的人所给出的。但是也有部分用户的使用体验不是很好，他们表示：利息非常高，还有各种服务费、担保费借到1000元，但是手上只有800元，还款的时候要还上一千二。另外催收方式的投诉也时有发生，在逾期的情况下用户会经常收到电话催款，甚至骚扰通讯录好友的情况也会出现。“良心”其实也就是指下款速度而不是资金成本。
在优缺点分析上，这些口子的优点很明显：门槛低、放款快、操作简单对于征信有污点、无法从银行获得贷款的用户而言，这是为数不多的融资渠道。但是缺点也很明显：利息高、周期短、隐私泄露风险大申请这类口子一般需要授权通讯录、定位等敏感权限，如果平台的数据管理不好，用户的个人信息很容易被泄露。另外一些不正规的网站会要求在放款之前收取“工本费”、“解冻费”，这属于典型的诈骗行为，用户一旦遇到就应该立即停止操作并举报。
注意是借款人都要记住的事项。首先，任何在放款之前收取费用的行为都是违法的正规的贷款机构在资金到帐之前是不会收取费用的。其次，在借款的时候一定要看清楚合同里面的条款，尤其是有关逾期罚息以及违约金的规定。第三点就是量力而行不要用借来的钱去还贷了。虽然这些口子不查征信记录，但是逾期记录仍然会被上传至网络征信数据库中，并且会影响到将来在其他平台的借贷资格。最后要保护好自己的隐私信息，对于那些索取大量无关权限的应用程序应该保持高度警惕。
为了使大家更好的理解，我们整理了下面一些常见问题的解答：
用户提问：这些口子是否真的不看征信？
解答：大部分此类口子不会查询央行征信报告，但是会查第三方征信数据或者大数据风控系统。如果大数评分很低的话仍然会被拒。
用户提问：申请被拒之后，多久可以再次提出？
答案：被拒之后不要频繁尝试，这样会被系统认为是急需资金的高风险用户。一般建议间隔一个月以上或者更换平台再试一下。
用户问：逾期会有怎样的结果？
解答：除了高额罚息之外，最严重的影响就是被催收。轻则电话短信轰炸、重则联系通讯录亲友骚扰，严重影响个人名誉及生活。
因此寻找“最良心的贷款口子”就是找寻风险和需求之间的平衡点。虽然市场上有一些门槛较低的借贷渠道，但是它们并不是免费提供给用户的。资金周转出现问题的时候，借款人要保持理性，在可能的情况下先向亲朋好友借钱或者到正规银行办理借款手续。如果必须选择这些通道的话，一定要去合法持牌的地方申请贷款，并且算好利息和本金的比例关系以及还款计划的问题上不要出错以免被卡住从而陷入更大的麻烦之中。金融工具本身没有好坏之分，关键在于使用者怎样使用它。
