老张站在新房的沙盘前，眼神里流露出期盼又苦恼的表情。年过五十五岁，在职场生涯上已经到了倒计时阶段了，想要换一套舒适的养老房，但是资金缺口却如同一道无法逾越的大沟壑。他心里算着公积金余额的同时也担心年龄限制会大大降低贷款额度。与此同时为了填补装修款的空缺他也急切地在手机里寻找其他的备用方案。这不是老张一个人的问题，而是许多中年人所面临的现实：55岁公积金贷款可以贷多少钱？除此之外，规整五个秒下700芝麻分贷款软件是否真的可以解决燃眉之急？申请门槛以及隐形风险又有哪些呢？
对于50-60岁的购房者来说，公积金贷款额度不是固定的数值，而是根据复杂的计算公式来确定的。首先贷款年限最大制约一般的城市规定为“房龄+贷款年限”或者“借款人年龄+贷款年限”，不能超过一定的上限（一般是70年）。55岁的人理论上最长只能贷到15年的款。缩短了借款人的还款期限，使得月供的压力骤然增大，并且反向降低了可申请的最高额度。
一般额度的确定遵循“就低不就高”的原则。一是按照公积金账户中的余额来计算，常见的公式是用余额乘以倍数（比如10到20之间），各地政策差别较大；二是根据缴存基数进行计算，通常要求月还款额不超过缴存基数的50%至60%。以上海市某二三线城市的老张为例，如果他的公积金账户里有五万元的话，按照十五倍来算可以达到七十五万块钱左右，但是因为年限只有十五年所以实际批准的最大额度只能用到五十多万。因此建议申请人一定要去当地公积金管理中心做精准测算，不要盲目乐观。
除了公积金贷款之外，很多用户因为额度不够或者急需资金周转而转向了信用贷市场，并且对所谓的“700芝麻分秒下款软件”产生了浓厚的兴趣。市面上确实存在一些正规平台按照芝麻信用评分来放贷的情况，以下是五种常见的渠道：
第一类是借呗第二类为有钱花百度旗下的产品，对信用分的认可度高、额度上限大，可以用来周转较大金额。第三类为京东金条，利用京东购物数据，700分的用户通过率很高。第四类是招联金融招商银行和中国联通合作成立的，正规持牌，并且下款速度很快。第五类为360借条审核门槛较低，适合需要少量资金的人。虽然这些平台速度快了很多倍，但是利率比公积金贷款高得多，并且只适用于短期周转的情况。
在用户评价上，公积金贷款和网贷有着明显的差别。公积金贷款的客户一般都会反馈利率极低目前市场上成本最低的资金是它，但是“手续复杂、审批慢、放款时间长”则是它的缺点。网贷软件的用户评价大多都是一个字：“便”。申请全线上化，资金最快几分钟内就能到账。但是负面评价主要集中在利息高和额度不稳定这两个方面。有用户反映即使芝麻分达标了，平台还是会根据负债率来综合考虑，并且实际下款金额会比预期小很多。
综合优缺点看，55岁的人群最好选择公积金贷款。主要优点就是利率低、可以大大减轻退休后还贷的压力；但其不足之处是额度小且手续繁琐。网贷软件的优势在于灵活高效，能够满足“短、频、急”的资金需求；但是年化利率可能达到10%-18%甚至更高，并且长期使用成本很高。特别要提防一些非正规平台存在砍头息或者暴力催收的风险。
在申请的时候要注意的几点事项不能忽视。首先，55岁想申请公积金贷款的话要先确认是否已经退休了，如果退休后公积金账户就被封存了，就无法再申请到贷款了。其次网贷虽然说可以秒下但是不要频繁点击提交以免授权查询征信次数过多导致个人信用报告出现问题进而影响正规房贷审批最后注意防范网上各种以“不查征信即可办理”的广告宣传都是诈骗手段
为了解答大家的疑问，以下对常见问题进行了解答：
1. 55岁申请公积金贷款需要子女担保吗？答：不一定。如果申请人的收入稳定并且还款能力也达到了要求的话，一般不需要提供担保。但是当申请年限较长或者缺少收入证明的时候，一些银行会要求增加共同还款人或者是担保人。
2. 问：芝麻分700以上，网贷真的可以百分百下款吗？答：不可以。芝麻分是风控的一个维度，平台还会查央行征信、负债情况以及多头借贷记录。没有正规的渠道可以保证百分百下款。
3. 问：退休之后还能不能用公积金贷款买房呢？一般情况下不能。公积金贷款需要借款人具有在职缴存的状态。退休后可以提取公积金余额，但不可以申请贷款。
4. 问：网贷逾期了，会对公积金贷款产生影响吗？答：会。正规的网贷都是接入央行征信系统的，一旦出现逾期就会直接造成公积金贷款申请被拒绝或者利率提高的情况发生。
无论是为了生活保障还是临时需要，理性评估自己的还款能力，并且选择正规的渠道进行融资才是55岁的人生阶段最稳妥的财务决策。
