深夜，手机屏幕发出微弱的光亮，在小陈的眼中，“审核中”的字样让他焦灼不安，这是本周第三次被拒绝了。征信花、负债高的用户资金周转常常卡在冰冷的系统风控上。由于对特殊渠道的需求而产生的焦虑之情使人们开始在网络上寻找“黑户必下口子”或者“无视征信贷款”。是否存在一种不需要人工干预就可以由系统自动审批的方式？所谓的不查征信是否是真实的呢？本文将会为您揭开五个可以不用通过诚信平台验证的暗号，以及那些声称不上诚信平台的应用程序，并且会带大家去探寻其中的秘密。
目前在借贷市场上，传统的银行以及大型消费金融机构对于征信的要求越来越严格，这使得一些信用记录存在问题的人群感到无奈。所谓“自动审核口子”，一般是指使用大数据风控模型、全程系统审批、人工干预很少的网贷产品。“这类平台通常声称不查征信不上征信，实际上多数是未接入央行征信中心的小众平台。”以下对五个此类平台的额度、期限以及用法进行了详细的说明。
首先，易得花近期讨论度比较高的一个口子。该平台主打全自动系统审批，提交申请后一般半小时内出额度，最高可以贷到5万元，使用期限为3-12期。特点是征信要求很低，只要求申请人年龄在22岁以上，并且有稳定的收入来源就可以尝试一下。其次是极速贷顾名思义，下款速度非常快。额度为1000元到3万元之间，期限灵活，可以7天至30天的短期周转。该平台主要依据用户手机使用记录以及运营商数据来进行风控，并不依赖于传统的征信报告。
第三款是无忧借条这是一个偏私人借贷撮合的平台，审核比较宽松。额度一般为2000元到1万元之间，期限较短，多为14天或者28天。由于是个人之间的借贷方式，并且平台只起着信息中介的作用，所以一般不会上报征信记录。第四款闪电周转该平台主要提供小额短期贷款服务，额度为500元至5000元。自动审核系统主要是对电商账户数据以及公积金数据进行评估，在没有信用卡的情况下比较友好。最后一个是融享钱包该平台额度在10万以内，最高2万元，期限为6个月。其特点是还款压力小、可以分期付款，并且对征信查询次数多的用户有一定的容忍度。
用户对评价褒贬不一。部分用户认为，这些平台在征信无法通过银行审核的时候自动审批非常高效，在面对信贷员的尴尬询问时可以避免。用户“风一样的男子”评论道：“下款很快，半小时就能到账，虽然利息比较高一些，但是能借到钱就已经很不错了。”但是也有网友发现其中存在的风险。“小李”的反馈是这样的：所谓的不上征信只是暂时的状态，并且部分平台即使不接入央行征信系统也会被百行征信或者网络征信收录，在逾期之后还是会收到催收骚扰。
针对这些平台的优缺点进行分析，优点很明显：门槛低、下款快、不用查征信。急需资金并且征信较差的用户可以利用这个融资渠道来获得一笔钱款。另外，全部在线操作，隐私性较好。但是缺点也不容忽视，首先是利息和费用很高年化利率一般高于法定标准，有些平台有“砍头息”的情况。其次是风控体系不透明也容易造成用户的隐私泄露。最后，暴力催收风险高，逾期的话就会用爆通讯录的方式进行违规催收。
在使用这些“自动审核口子”的时候，有一些注意事项要记牢。第一确认平台资质很多非正规平台打着“不上征信”的旗号行骗，一定要核实该网站是否有合法的放贷资质或者中介资格。第二看懂借款合同在签字之前要确认实际到账金额和合同约定的金额是否一致，有没有隐含的服务费、担保费。第三量力而行高息贷款就像饮鸩止渴，没有还款能力的人不要盲目借贷以免掉入债务陷阱。第四、保护个人隐私切勿随意将身份证照片、银行卡密码等敏感信息透露给他人。
下面整理了用户最关注的三个问题，并给出了解答：
问：这些平台真的不给信用记录吗？
答：大部分小众平台并没有接入央行征信系统，但这并不意味着可以随意逾期。它们可能会被第三方征信机构所采纳，即使出现了违约情况也仍然会被共享出去，在其他网贷平台上借款的时候就会受到限制。
问：自动审核被拒绝了怎么办？
答：系统审核是根据大数据模型来判定的，被拒绝的原因可能是综合评分不够高。建议检查一下填写的信息是否齐全、真实，并且可以换一个平台再试一试。短期内多次申请会被标记为高风险用户，在此期间最好间隔一段时间之后再尝试。
问：高额利息以及暴力催收怎样去维权？
答：超过法定利率上限的利息，用户可以拒绝支付。遇到暴力催收时要保存好通话录音、短信截图等证据，并向互联网金融协会或者监管部门投诉举报。
因此，虽然市场上有一些自动审核并且不接入央行征信的贷款软件可以为有信用瑕疵的人提供资金周转的空间，但是其中所涉及的风险和成本是不容忽视的。金融工具本身并无好坏之分，关键在于使用者的态度及方法上。建议用户在借款之前要三思而后行，并且合理地安排自己的财务状况，不要因为一时的需求而背上自己无法承受的巨大债务负担。
