在互联网金融发展非常成熟的今天，所谓的“黑白户”界限，在一些特定的小额贷款产品中已经变得比较模糊。但是首先需要说明的是，“100%下款”的宣传语从合规的角度看存在夸大嫌疑，用户要保持理性的态度。真正的无视黑与白一般是指主要依靠大数据风控而不是传统的征信报告平台，这样的口子一般额度不大、期限灵活，并且在晚上也可以进行系统自动审核。
针对夜间急需用钱的用户群体，市场上确实存在一些通过率较高的渠道。比如某些消费金融公司推出的一些极速贷产品额度一般为500元到5000元，使用期限一般是7天至14天。该类平台最大的特点是全自动审批系统，在深夜也可以秒级出额。征信上有瑕疵的用户如果不存在目前逾期的情况，并且可以提供实名制手机号和银行卡的话，通过率大概在80%以上。
除了常规的小额贷款之外，还有部分购物分期平台也具有类似于“套现”或者借款的功能。该类平台对于用户信用的要求比较低，有的还会通过增加商品额度的方式来间接满足用户的资金需求。使用条件一般要求用户注册时间达到一定的标准，并且有正常的消费行为。这类口子的期限较长，分为3-12期还款，减轻了客户的短期还款压力。
当然，用户在使用这些“无视黑白”的口子的时候要考虑到它背后所付出的成本。这类产品的综合年化利率一般比较高而且有的已经接近法定利率上限了。另外一些非正规的平台会以会员费、审核费等名义收取前期费用，这是典型的诈骗行为。正规的地方在放款之前是不会收任何钱的，在申请的时候要小心谨慎。
从用户评价看，反馈出现了两极分化的情况。一部分人说：“确实下款很快，半夜申请十分钟就到账了，解决了燃眉之急。”但是也有用户抱怨道：额度太低只有几百块钱而且还款期很短很容易出现逾期的现象这表明该类产品虽然入门门槛较低但容错率小一旦逾期，催收力度以及罚息都会比较严格。
优缺点分析方面，优点非常明显：门槛低、无须查征信、24小时秒批缺点为额度小、利息高以及存在隐私泄露的风险。因此建议用户把口子当作应急周转用，不能贷了还贷。在申请的时候一定要看借款协议里面有没有隐藏的条款，在没有看到的情况下最好不要签收贷款。
为了使大家更好的理解，我们整理了下面一些常见问题的解答：
用户问：是否可以不看征信？
解答：大部分这样的平台不会查询央行征信，但是会查看互联网大数据。如果大数据评分很低的话也会被拒绝。
用户提问：夜间申请可以马上办妥吗？
正规持牌机构一般采用系统自动审核，24小时受理申请。但是人工审核的私人放贷，在晚上下款的速度就会大打折扣。
用户提问：申请失败会否影响之后的贷款？
解答：频繁申请会在大数据中留下记录，从而导致后续通过率降低。建议一个月之内最多只能提交三次。
