深夜时分，李阳在手机上看到了购物车中失效的优惠券后眉头紧锁。征信报告上的逾期记录就像是一道一道伤疤一样刺眼，在借贷软件面前多次碰壁之后急需周转的现实迫使他不得不去寻找那些对综合评分要求不高、容易获得贷款的机会。“ 芝麻信用贷款的app真的有吗？负债率高企、评分不足已成常态，那么还有哪些渠道可以申请备用金？为了解决您当前所面临的困难，在本文中笔者列举了五个综合评分为一般甚至有贷款记录的人仍然可以下款的软件，并对其背后的原因进行详细的分析。
芝麻信用分早已不是单纯的数字，而是很多互联网借贷平台用来衡量用户信用状况的重要标准。由于存在多头借款、大数据评分不足或者负债情况的借款人而言，传统银行贷款门槛非常高昂。此时把目光放在那些芝麻信用贷款的app而这条更为务实的道路就是直接使用。这类软件一般会根据用户在电商方面的购物习惯、支付方式等多维度的数据来综合画像，比起单纯的央行征信而言更加注重用户的网络行为轨迹。
支付宝生态内第一个要提到的就是借呗与备用金虽然借呗对征信有要求，但是内部的评估体系非常依赖芝麻信用。对于负债高但支付宝流水稳定、守约记录好的用户，系统还是会给他们放额度的。备用金作为一款小额短期借款产品，它的审核机制比较宽松，很适合急需小钱周转的人群。一般额度在100到500元之间，使用期限为7天，按时归还的话几乎不会有利息压力，在评分不够高的时候可以看作是“急救包”。
其次，we2000也是一款很受关注的软件。由微众银行推出的一款支付产品，自带备用金功能。虽然它主要依靠微信支付分进行审核，但是很多芝麻信用分数较高的人也可以享受到良好的体验。“周转”额度一般为2000元左右，并且会收取一定的利息费用，不过好在门槛不是很高。对于综合评分不够高的用户来说，在正常开通WE2000账户后，消费时往往可以通过备用金来解决燃眉之急。
第三款值得推荐的是分期乐分期乐是隶属于乐信旗下的一家平台，和芝麻信用之间有着深层次的数据合作。提供商品分期服务的同时也开展现金借贷业务。负债用户如果想要使用的话，那么分期乐会更看重用户的消费能力以及还款意愿。只要芝麻分达到一定的标准（一般在600以上），即使综合评分稍低一些也可以通过提现审核。额度上新用户为1000-5000元之间，并且期限比较灵活可以选3到24期还，从而大大降低了短期内的还款压力。
第四款是省呗这款软件主打“低息代还信用卡”，适合负债或者特别是信用卡债务较高的用户。省呗利用芝麻信用分可以很快完成基础认证，风控模型对于“负债率”的容忍度比较高。在申请的时候授权了芝麻分之后系统就会匹配额度一般是从3000元开始的。最大的优点就是利率透明并且放款速度快，在1-3个工作日之内就可以到账，适合急需资金填补空缺的人群选择的一种方式。
第五款为还呗和省呗差不多的，还呗也是信用卡账单分期、现金借贷平台。非常重视芝麻信用分作为信用凭证，在综合评分不够高但是芝麻分数还可以的情况下，通过率很高。平台宣称最高额度可以达到20万，但是对于资质一般的用户来说，初始额度大多在2000到10000元左右。使用期限也涵盖了长短期限，并且经常会有提额活动，只要保持良好的借还记录的话，额度提升的速度就很快了。
当然，所有的借贷产品都有其两面性。从用户对产品或者服务的评价上述五款软件的好评主要是“下载速度快”以及“门槛较低”。很多用户反映，在征信花或者负债高时，使用这些利用芝麻信用的APP可以得到周转的机会。但是差评大多还是集中在额度小、利率波动大这两方面上。这就引出了优缺点分析优点是申请方便，对传统的征信要求较低，覆盖范围大；缺点就是一旦出现逾期就会造成严重的后果，芝麻分会因此急剧下降，并且会影响到以后在支付宝生态中使用的权限。
在使用这些软件的时候，需要注意以下几点注意事项要记住。切记不要频繁地点击申请。每次操作都会在大数据中留下“贷款审批”的查询记录，次数多的话就会使综合评分下降得更快一些。“强制下款”或者前期收费的骗局一定要小心谨慎。正规平台不会收取任何工本费、解冻费等费用，在放款之前是不会出现这种情况的。最后理性借贷是底线。负债叠加会使得生活陷入恶性循环之中，并且借款只能用作应急之需，不能用来贷来还贷。
以下是用户提问与回答列表：
芝麻分只有550分的话，可以用这些软件贷款吗？
答：难度比较大。尽管这些软件对于评分不足有一定的容忍度，但是550分属于较低区间，建议优先选择备用金等小额产品，或者通过完善个人信息、购买理财产品来提高自己的信用形象。
问：申请这些贷款会查征信吗？
答：正规平台如借呗、分期乐、省呗等都会接入央行征信。按时还款可以积累信用，逾期就会留下污点。请一定要阅读借款协议中关于征信授权的部分内容。
问：综合评分不足被拒之后，多久可以再次申请？
建议间隔1-3个月。短期内多次申请会被系统判定为极度缺钱，风险很大。利用这段时间改善自己的个人信用情况，在降低负债率、养成良好的消费习惯的同时可以提高下次通过的可能性。
