信贷市场越来越严格的情况下，拥有社保、公积金毫无疑问地成为了借款申请中的一张“黄金牌”。还款能力的证明，也是很多金融机构审批的重要参考。对于征信有小瑕疵、综合评分较低甚至负债较多的人而言，传统银行的大门也许会关上，但是部分持牌消费金融公司和正规网络借贷平台仍然给机会留下空间。该类网站依靠大数据风控，在审核的时候更加看重申请人社保缴纳的连续性以及公积金基数大小来判断申请人的风险等级，并且对于征信上的小瑕疵也较为宽容。以下是五个在此种情况下依然具有较大可能获得贷款的渠道。
一、平台额度、期限及使用条件详解
1. 某行消费金融“薪易贷”正规持牌机构推出的产品，专为工薪阶层设计。额度范围一般在1万到20万元之间使用期限灵活，可以选6到36期。申请条件相对宽松，要求申请人连续缴纳社保满6个月以上，并且公积金状态正常。即使用户目前有负债，只要负债率不超过月收入的70%，并且没有严重的当前逾期记录的话，在系统自动审批的时候一般都会被批准通过，年化利率通常在10%-24%之间。
2. 某安普惠“优才通”该平台对于有公积金的用户非常友好。额度最高可以达到15万元，期限最长三年。公积金缴存基数在风控模型中占有很大的比重。对于综合评分不够高的用户，只要公积金收入达到当地平均工资水平左右就可以弥补征信分数低的问题了。该平台审核速度很快，最快一小时就能放款，适合急需资金周转的人群。
3. 某钱罐“公积金贷”主打公积金授信，额度3000元到5万元之间的小额短期周转类产品，期限3到12个月。该平台的一个特点就是宽容度大，即使社保缴纳金额不高、公积金也不多的用户也可以参与其中。即便有负债也并非不可以下款，“连三累六”的严重逾期除外。整个审核过程都是自动化的，并且不会通过电话回访的方式接触用户，从而保障了用户的隐私安全。
4. 某分期的社保贷对于连续缴纳社保一年以上的用户推出。额度适中，大约2万到10万元。期限分6、9、12期。该平台重视工作的稳定性，对于综合评分较低的情况一般采用大数据中的“冷数据”，而社保缴纳记录则是强有力的“热数据”证明可以提高信用分数。有负债的人申请的时候建议授权查询社保信息，通过率可以提升30%以上。
5. 某银消费金融“工薪借”老牌持牌机构，额度最高20万，期限长达36个月。该产品对负债比较宽容，只要社保、公积金双全，并且基数达标的话，在综合评分在600分左右的情况下也是有机会获批的。还款方式为等额本息法，压力分散好于一次性还清的方式。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和投诉平台的反馈可以看出，用户对于“社保公积金贷”的评价褒贬不一，但是总体上是积极正面的态度。来自广州的李先生说：“征信花了点时间去查一下，在查询的时候发现自己的公积金账户有余额，并且因为这个原因‘薪易贷’批下来了五万元，虽然利率比银行高一些，不过解决了我的燃眉之急。”另一位用户“王女士”表示：综合评分不够被拒了好几次之后，“公积金贷”过了，但是额度只有1万块而已。一般认为：尽管利息比银行白名单客户稍高，但是对有瑕疵资质的人群而言还是一个难得的融资途径。
三、平台优缺点详细分析
优点方面：首先是门槛低社保、公积金成为强有力的信用背书，有效弥补了征信评分的不足；其次就是下款快大部分平台可以做到全线上操作，申请当天就可以到账；最后是通过率高对于特定人群的风控模型更为准确。
缺点方面：最大的问题就是利息成本相比银行优质客户的产品，年化利率会更高一些，并且综合成本也比较大。另外还有一些平台可能会存在隐形费用比如担保费、服务费等费用的存在，使得还款金额比预期要高。额度方面标称最高为20万，但是负债较高的用户或者评分较低的用户实际能拿到的钱可能只有几千元左右。
四、申请注意事项
在申请的时候要注意以下几点：第一，社保公积金状态要正常，断缴状态会导致直接拒贷；其次真实填写信息工作单位必须和社保缴纳的公司相一致，否则会被系统判断为欺诈风险；再次注意防骗“黑户必下”之类的说法多为诈骗，正规平台都会查征信；最后量力而行计算出自己的还款能力，不要用贷款来偿还债务。
五、用户提问及回答
问：社保刚交了三个月可以下款吗？
大部分要求连续缴纳六个月以上，刚交三个月通过率较低，建议选择对社保要求不高的小额贷或者等待缴满半年。
问：公积金账户里的钱能不能用在额度上？
答：可以。公积金余额以及缴存基数是衡量还款能力的重要标准，余额越大、基数越高，则获批额度也就越大。
问：有没有当前逾期的可以申请吗？
如果有当前逾期的话，大多数正规平台都会直接拒贷。建议先处理掉现在的逾期情况，在征信更新之后再考虑申请贷款的事情吧。
