深夜时分，手机屏幕上的光亮忽明忽暗，面对突如其来的资金周转问题，很多人习惯性地打开支付宝寻求帮助。关于支付宝里新借款口子的传闻一直都没有停止过，很多急需用钱的人私下里都在打听有没有这样的东西忽略黑白户秒过的网贷？“新口子”真的可以不用看征信就下款吗？为了消除大家的疑虑，本文将会对一些热门渠道进行分析，并且探讨它们的真实性和风险。
在支付宝生态圈中，虽然官方主推借呗、花呗，但是第三方服务入口也接入了众多持牌小贷产品。首先需要提及的是借呗作为支付宝自家的一款重要产品，它的额度一般为1000元到30万元之间，期限灵活，可以随时取现。条件比较严格，芝麻信用分要达到600以上并且经过系统的邀请才能开通。其次是花呗主要用在消费场景中，额度为500元到五万元不等，类似于虚拟信用卡，本月花下月还，部分用户可以申请分期或者延期。虽然二者都很好，但是对“黑户”并不友好，并且逾期记录很容易被上传给征信系统。
除了官方产品之外，支付宝内还接入了招联好期贷第三方合作贷款。招联好期贷的额度最高可以达到20万，期限最长为36个月，年化利率比较合理。它对征信的要求比较高但是审批速度很快，适合有良好信用记录的工作人群使用。另外来分期、借去花平台也曾活跃于支付宝服务窗或者小程序里。来分期额度一般为1000元到5万元之间，号称芝麻分高通过率大，期限多在3-12个月左右。借去花由携程金融运营，最高可贷出二十万人民币，还款期数也十分灵活。虽然这些平台申请方便，但是所谓的“无视黑白户”大多为中介夸大宣传，并且大部分正规网贷都会查询征信或者大数据信息，“无视”基本上不可能实现。
根据用户的评价，借呗、花呗因为利息透明度高以及操作方便而获得了较高的好评。用户普遍认为只要按时还款额度就会增加得很快。第三方平台的评价褒贬不一有用户称招联好期贷下款稳定息费合理；但是也有用户抱怨部分小平台存在隐形费用到账金额小于申请金额，或者催收手段比较激进。有关“秒过”的宣传很多用户经过实测之后发现虽然系统审批很快但是如果有严重的征信问题的话还是会立刻被拒的
下面来分析一下这些产品的好坏。优点是支付宝内的借款类产品一般操作简单，不需要抵押和担保，到账速度很快可以解决燃眉之急。缺点就是利息成本比银行贷款要高一些，并且容易使年轻人陷入过度消费的陷阱中去。“特别是那些标榜‘不看黑白’、非正规渠道的产品，在背后往往伴随着高利贷或者套路贷的风险。”一旦涉及这些口子，后果就很难预料到了。因此用户在选择的时候一定要擦亮眼睛，优先考虑持牌机构。
在借款的时候要注意的事项有很多。第一，放款之前收费的就是诈骗正规机构不会在收到款项之前收取工本费、解冻费等费用。第二，认真阅读借款合同，并注意年化利率的问题，以免被高利贷所困。第三点就是量力而行，合理地安排还款计划，不要因为逾期影响个人征信记录。所谓的“黑白户秒过”通常是以极高的利息为代价的，甚至有可能是诈骗陷阱，在此提醒大家要提高警惕、不可轻信。“
最后，对大家关心的常见问题进行整理后列出问答列表如下：
问：支付宝里的借款口子会上传到征信系统吗？
答：正规持牌机构的借呗、花呗和招联好期贷等产品，借款记录以及逾期情况都会被准确地上传到央行征信系统中。
问：真的是黑白户都可以下款吗？
答：这种说法大多是噱头。正规机构都会做风控审核，征信类产品基本上就是诈骗或者高利贷了，正规平台对黑户一般都拒贷的。
问：借款额度是否固定？
答：额度会根据用户的信用行为、还款能力等因素动态调整，系统不定期地进行评估。良好的使用习惯可以提高额度。
