在讨论所谓的“网黑花口子”之前，我们先弄清楚一个概念：正规金融机构和违规高利贷之间的区别很多自称“网黑必下”的平台，利息很高、期限很短，并且催收手段也很暴力。急需资金的朋友可以考虑使用支付宝这样的大生态支付方式来获取小额贷款服务，相比之下正规透明的小额贷款更可靠一些。虽然这些产品要求征信良好，但是部分产品的风控模型比较独特，“花户”还是有机会拿到款的。以下是五个常见的通过支付宝借贷的方式。
一、借呗：老牌劲旅，额度和期限的平衡借呗是支付宝旗下的信贷产品之一，由蚂蚁集团提供支持。额度一般为1000元至30万元之间，期限灵活可选三个月、六个月等还款方式。使用条件主要依靠用户的芝麻信用分以及支付宝的使用频率。虽然借呗接入了央行征信，但是对那些虽然有“花”但没有严重逾期记录的人群来说，系统有时候会放宽准入门槛。用户普遍认为该产品的利息公开透明、操作简便，并且风控越来越严格，在某些时候会出现借款被突然关闭的情况。
二、花呗：消费分期最好的选择花呗主要用作消费，但是在某些情况下可以套现或者通过特定的服务转为现金流，额度一般在500元到五万元之间。使用条件相对借呗低一些，主要看消费行为。网黑用户花呗通过率比现金贷要高得多。优点是免息期长，缺点则是取现困难并且费用较高。很多消费者认为使用花呗可以作为日常周转的好帮手，但是一定要按时还款否则很快就会失去这个功能了。
三、网商贷：小微商户的福音针对支付宝商户用户，网商贷为他们提供了一个专属的融资途径。额度最高可达一百万元，期限可以随借随还。使用条件重点在于店铺的经营流水。如果支付宝上有大量的商业交易记录，即使个人征信稍有瑕疵，系统也会根据经营数据来放款。“花户”忽视的一个盲点以及容易下款的一条渠道。
四、第三方合作小程序：借船出海支付宝内除了自营产品之外，还接入了众多第三方金融机构的小程序，比如招联金融、马上消费等。额度不一，一般为1000元到5万元之间。使用条件由各个出资方自行决定，有些资金来源并不完全依靠央行征信报告来判断一个人的信用状况。网黑用户属于广撒网的重点区域。优点是选择多，缺点是对年化利率差异大要仔细甄别。
五、备用金：小额度的应急救生圈支付宝备用金额度小，一般为500元，7天自动归还。使用条件芝麻分达标就可以。虽然额度不大，但是对于那些急需几百元吃饭、住宿的“网黑”而言，这是最可靠也最快捷的方式，并且不会上征信系统。用户称其为雪中送炭的小功能。
优缺点分析以及注意点上述渠道的优点为正规、下款快、无隐形费用但是缺点也很明显：对“网黑”并不是完全开放的，逾期会有很大的后果，并且会影响到芝麻分以及法律诉讼。市面上打着强开花呗、无视黑白必下等旗号的广告中99%都是诈骗。切勿相信任何收取工本费、解冻费的要求。
用户提问和回答 1. 问：我是征信黑名单上的，借呗可以开通吗？极难。借呗查征信的话，基本上没有希望了，建议先试试小额备用金或者第三方小程序。 2.问：支付宝上贷款逾期会怎么样？会产生罚息，芝麻分会被扣减掉一部分分数值，在支付宝的使用权限上也会受到限制。情节处理得当的话可以起到很好的效果；如果情节发展比较拖沓或者不够紧凑，则很容易造成读者的理解障碍和注意力分散。 3.怎样才能提高支付宝贷款被批准的概率？多用支付宝消费、转账、理财，完善个人信息，并且要保持良好的信用记录。
