在信贷环境里，如果个人征信报告中出现了逾期记录的话，那么传统的银行以及大型金融机构一般就会关闭借贷之门。但是并不意味着没有资金周转的方式存在。所谓的“直接下款”一般是审核流程比较简单、对信用要求比较低的贷款平台。“借款人应该清楚地知道这样的网站通常会收取更高的借款费用。” 以下整理了五种渠道类型，包括正规持牌的小贷公司以及各种消费金融产品等不同的选择方式。
一、平台额度和期限整理
1. 某消费金融公司的产品：此类平台一般会提供1000元到5万额度可以自由选择，期限灵活多为3-12个月。虽然接入了央行征信系统，但是轻微逾期或者非恶意逾期的用户仍然有可能被通过审核，并且下款时间一般在半小时左右。
2. 互联网大公司的小额贷款业务：某分付或者某借条，额度跨度大，几百元到十几万都有。该类平台虽然重视信用度量标准，在其生态系统中用户活跃程度较高的话，并且存在外部负债的情况下也会被系统综合考虑给予一定的贷款额度和最长为24个月的借款期限。
3. 持牌小额贷款APP：此类平台主打“极速审批”，额度一般为500元到五千在小范围之内。它们更注重于验证手机号实名认证以及运营商数据，对于征信逾期记录的容忍度较高，并且期限一般为7到30天左右的短期周转。
4. 分期购物平台：用购物额度变现或者直接提现的方式，额度由用户的消费能力来决定。平台有时候会推出“免息券”的活动，“年化利率”在合规范围内波动。
5. 特定助贷平台：此类平台本身不放款，而是撮合用户和资方。提交资料之后系统会自动匹配可以接受当前资质的贷款机构，并且额度不确定较大但是通过率相对较高。
二、使用条件及门槛
想要在这些平台上成功下款，一般需要满足以下条件：首先申请人要年满18岁并且不是在校学生；其次要有实名认证过的手机号，并且入网的时间通常要求超过六个月；最后要有稳定的收入来源或者还款能力证明。有逾期记录的用户如果当前没有未结清的重大逾期案件，并且能够提供社保、公积金或者是京东/淘宝实名认证等辅助材料的话，那么通过率就会大大提高。
三、用户评价以及优缺点分析
根据用户的反馈，评价出现了两极分化的现象。优点由于审批速度快、门槛低，因此可以解决一部分用户急迫的需求。很多客户说：“在急需资金并且征信不良的情况下，这是唯一能借到钱的地方。”但是缺点同样很明显。部分平台的利息比较高，接近法定利率上限，并且还有会员费、担保费等隐形费用存在。有用户抱怨说：“借了3000元到手只有2500元，各种扣钱的地方没有说明白。””
四、注意与风险提示
在申请的时候要警惕“套路贷”以及诈骗的行为。正规的平台放款之前是不会收取任何工本费、解冻费或者验证费的。另外，借款人应该理性地考虑自己的还款能力，并且不要用借的钱来还钱。虽然这些平台可以被审核通过，但是再次逾期的话就会面临更加猛烈的催收和法律风险，甚至会影响到以后乘坐高铁、飞机等高消费行为。
五、用户提问和回答
Q：征信黑户真的可以贷款吗？
A：如果出现严重的“连三累六”或者当前逾期金额较大，正规持牌机构大概率会拒贷。所谓的黑户下款大多为骗局或者是高利息的私人借贷，请一定要小心谨慎。
Q：申请这些APP会否影响到以后的房贷？
A：频繁申请小贷会使得征信查询记录增多，在银行审批房贷的时候看到这样的记录，就会认为申请人资金链紧张，从而拒贷或者提高首付比例。
Q：下款之后可以提前还款吗？
A：大部分平台可以提前还款，但是有些平台会收取违约金，并且即使提前还清也会支付全部利息，具体要看借款合同里有没有写明。
