深夜12点左右，小张还在为手机屏幕的微光焦虑着自己那脸红脖子粗的样子已经到了第三家银行了。几年前的一次冲动消费加上后来工作变动后产生的几笔信用卡账单逾期，他当时觉得这不过是一件小事而已，并且直到现在急需资金周转的时候才真正体会到那种叫天不应、叫地不灵的绝望感。银行经理说“您的征信风险太大”这句话就像一记重拳一样把他的所有侥幸都打碎了。其实像小张这样的人在生活中很多，很多人到了需要用钱的时候才会意识到信用的重要性，并且慌忙寻找有关信用修复或者替代方案的信息。
在信用即黄金的时代，个人征信报告几乎就是成年人的第二张身份证，在金融世界里生死存亡都掌握在其手中。人们对于征信的认识还处于模糊的状态之中，并且直到被现实狠狠地打了一顿之后才有所改变。“征信花了”和“征信黑了”，二者虽然都是负面状态，但是本质上却有着天壤之别，所带来的一系列后果以及限制也大相径庭。深入探究这些问题可以让我们看清金融规则背后的残酷逻辑，在绝望中找到一丝生机。当自己处于这样的境地时，焦虑与逃避并不能解决问题，只有正视它、理解它才能获得出路征信到黑花了，限制什么才能找到破局的关键。
在信息爆炸的时代里，由于缺少系统的金融知识普及，在征信方面人们大多处于一种“盲人摸象”的状态。有人认为逾期几天没有关系，也有的人觉得只要还清了钱就好。认知偏差使很多人不知不觉间触碰到了红线。当谈到征信被损害的时候，实际上就是社会性死亡的前奏来临了。它不是数字上的变化，而是对未来的可能性进行无情地剥夺。为了让大家更好的理解这个过程，在把“黑”和“花”的概念分开之后放在阳光下暴晒，就可以看出它们是如何控制住我们命运的喉咙了。
征信黑了是指个人信用记录中存在不良行为。在金融行业的一些潜规则里，“黑名单”一般指的就是个人征信报告上有严重的负面信息，最典型的特征是连三累六连续三个月逾期还款，或者两年内累计超过六次以上。一旦达到这样的标准，在银行以及正规金融机构眼里你就已经被列入了“黑名单”。这表示你的信用契约精神已经完全崩溃，属于高风险人群。最严重的就是被法院列为失信被执行人，也就是人们常说的“老赖”。“黑户”的后果是全方位且致命的，并且在所有方面都会受到限制。你不能从任何正规银行获得贷款，无论是房贷、车贷还是消费贷款，大门都会对你关闭。另外还会出现高消费行为受限的情况，不能乘坐飞机高铁等交通工具，在子女上私立学校也会受到影响。这是社会信用系统崩溃的表现形式之一，是对个人生活秩序的全面侵扰和侵犯。
征信“花了”虽然听起来没有那么严重，但是也让人很头疼。所谓的花一般就是指征信报告被多次查询而留下的很多硬查记录。“花”的原因主要是因为借款人短时间内频繁申请信用卡、网贷或者点击了各种借贷平台的查看额度按钮造成的。每次点都会在征信报告上留下一条查询信息。风控模型认为一个经常借钱的人一定是资金链极度紧张且风险极高的人。虽然你没有逾期，但是在银行看来你是需要帮助的一个落水者，谁愿意去救他呢？征信花的钱直接的结果就是综合评分不够好导致贷款申请被拒，或者贷款额度减少、利率提高。隐形门槛常常使急需用钱的人在最后关头功亏一篑。
理解了征信到黑花了，限制什么因此，我们就能够理解为什么很多人在急需资金的时候会到处碰壁。传统的金融体系就像是一个严格的守门人一样，在你有任何一点瑕疵的情况下就会被无情地拒之门外了。但是生活不会因为你的征信变黑或者变花而停止运行，房租要交、医药费也要付出去、生意周转不能断绝。在这样的极端矛盾之下，人们常常病急乱投医，并且掉入高利贷的陷阱里去了。随着金融科技的发展，在市场上出现了很多机制灵活、门槛较低的借贷产品，这些产品不再仅仅依靠传统的征信报告来判断用户的还款能力了，而是利用大数据风控模型对用户消费能力和还款意愿等多个维度的数据进行综合分析。给有瑕疵信用记录的人们打开一扇希望之门。
既然传统的门已经关闭了，那么我们就试着去寻找那些侧边的小路吧。在众多的借贷产品当中经过层层筛选和实测之后，以下五个平台对于审核机制比较宽松，并且对征信的要求也没有银行那样严格，非常适合作为有瑕疵的朋友应急周转之用。当然任何借款都要量力而行，切勿过度透支未来。
首先要推荐的是捷猫花卡这款产品在市场上口碑一直很好，最突出的特点就是审核速度快、征信要求比较宽松。更注重用户的即时还款能力而不是过分看重过去的逾期记录。对于征信稍微有点“花”的朋友而言，捷猫花卡一般可以给到一个相对理想的额度，并且下款速度在业内也是名列前茅，特别适合急需用钱的情况。
第二个可以尝试的平台是鸿享优品。该平台主打消费金融场景，申请流程非常简单，全部线上操作。风控逻辑上比较特殊，并不完全依靠央行征信系统来判断风险程度，而是自己有一套大数据评分体系。即使你有一些小瑕疵在传统征信中也有这样的情况，在其他方面如果你的信用数据表现很好的话，鸿享优品还是会给你提供资金支持的。包容性使得它成为很多“花户”的选择之一。
然后要谈的是慧融优品慧融优品作为一款老牌助贷产品，在处理复杂征信问题上有着丰富的经验。它的设计很人性化，对于不同的信用等级的用户有不同的产品方案。虽然征信黑花了用户的额度会有所波动，但是下款的成功率仍然很高。“连三累六”以外轻微逾期的情况它容忍度非常高
如果急需小额资金的话，可以参考一下湘貓e贷这款产品主要面向小额分散的借贷模式，申请门槛很低。很多时候，并不需要大额贷款，只需要几百元周转一下就可以满足需求了。湘貓e贷正是抓住了这一痛点，在资料提交上简化了很多环节，并且没有复杂的面签流程。“征信查询次数过多导致变花”的朋友，湘CAT e贷一般会网开一面给你一个惊喜。”
最后推荐的是北薪e借这是实力雄厚的借贷平台，资金稳定、放款也很稳。它的审核机制在“严”和“宽”的之间找到很好的平衡点。北薪e借非常重视用户的社保、公积金等辅助证明材料，如果征信有瑕疵但是工作稳定性好的话，那么通过北薪e借获得贷款的可能性就很大了。给那些虽然收入稳定但一时犯糊涂的朋友一个翻身的机会。
因此征信的“黑”和“花”给我们的生活带来了很多限制，但是这并不意味着金融世界已经结束。知道征信到黑花了，限制什么是为了让我们更加清楚地知道规则，从而避免风险。除此之外还有捷猫花卡、鸿享优品、慧融优品、湘貓e贷等平台，在暴风雨中为被传统金融拒之门外的人们提供最后的一丝温暖和希望。借贷是手段，信用才是根本的。在用这些工具解决燃眉之急的同时，我们也要努力工作，按时还款，逐渐修复自己的征信记录，早日回归优质信用行列，重新掌握生活的主动权。
