深夜里，小张的手机屏幕发出冷光，映照出他焦急的脸庞。由于之前有过逾期记录，在各大银行申请的时候屡次被拒绝，急需资金周转却又无处可求助。此时一条有关“无视黑白户”的广告进入了视线之中。很多人都在问：没有真正忽略黑花白户的网贷存在吗？能否找到五个不看征信的借钱渠道？这些平台真的不需要审核征信吗？下款的速度以及额度是多少呢？本文将对那些要求很低甚至不要求查看信用报告的借款途径做详细的说明，并带大家了解一下。
在讨论具体的借钱方式之前，我们先来弄清楚一个概念：正规金融机构完全“不看征信”的几乎没有所谓的“不看征信”，一般是指平台不用央行征信报告作为唯一的审核依据，而是主要根据用户的互联网信用分、消费记录等大数据来判断。这类网站通常门槛较低，审查速度快，并且可以满足有失信行为但仍然有能力还款的人的需求。以下是整理出来的五类或者五个具体的借款渠道分析：
1. 某消费金融旗下产品（比如某分期、某花）
此类平台一般拥有正规的消费金融牌照，尽管会查询征信记录，但是对于轻微逾期的情况也较为宽容。额度范围一般在1000元到50000元左右使用期限灵活，可以3-24期分期付款。申请条件相对简单，只需要提供身份证、银行卡以及实名制手机号就可以。用户反馈下款速度比较快，在提交申请之后30分钟之内就能到账，适合需要小金额资金的人群使用。
2. 互联网大公司旗下的小贷产品（某借、某贷）
依托于大型电商平台或者支付工具的产品，拥有大量的用户数据。虽然一般会接入征信系统，但是只要在平台上消费记录良好的话，即使征信花一样有机会获得额度。额度普遍较高，最高可达20万期限最长可以达到36期。使用条件主要看用户在平台上的活跃度以及行为偏好。优点是息费透明，没有隐藏费用，缺点是催收比较规范但是频繁，一旦逾期就会直接上报征信系统。
3. 极速小额贷款APP（比如某速贷、某应急）
市面上有很多主打“秒批秒贷”的小贷APP，这些平台对征信的要求很低，有的甚至只看运营商数据或者电商数据。额度一般在500元到5000元左右，属于典型的短期周转口子。期限一般为7天到14天，或者一个月左右。这类口子的优势黑户通过率比较高，但是缺点利息一般都比市场平均水平要高一些，而且存在“砍头息”的情况，在选择的时候要注意算一下实际到账的金额和还款的金额。
4. 担保类或者助贷类平台
该平台本身并不放款，而是充当中间人角色把用户匹配给不同的资方。额度和期限取决于最后的放款方，范围较大。其主要优势在于通过率高由于系统会自动筛选出对征信要求较低的资方进行匹配。用户评价中经常提到，第一次申请可能会被拒，但是换一个时间或者补充资料之后再次提交的话成功率就会提高很多。
5. 私人借贷或者线下借贷机构
这是最传统且“不看征信”的方式。线下小贷公司或者私人放款人一般只需要用物品作抵押，或者是找一个担保人来承担责任。虽然额度灵活但是风险很大。借贷关系中一般没有法律保护，利息不受任何限制。除非万不得已，否则不建议首先考虑该方案。
用户评价模块：
综合各大论坛、投诉平台的反馈，用户对于上述“不看征信”的口子褒贬不一。正向评价大多集中在下款快、“救命钱”上，尤其是对征信黑户而言，能借到钱就是最大的恩赐。负面评论主要针对利息过高、催收方式不好以及额度小的问题进行批评。一位资深用户说：“这样的贷款只能解一时之急，并不能长期使用。”
优缺点分析及注意事项：
优点：门槛低，征信要求不高；审核流程简单快捷，放款速度快；所需材料少，操作方便。
缺点：利息和手续费普遍较高；额度较小，不能满足大额需求；部分非正规平台存在套路贷的风险。
注意事项：在申请借款的时候，一定要核实该平台是否有正规的金融牌照，并且要认真阅读借款合同中有关利息、违约金以及服务费的规定。不要相信“百分百放款”的承诺，所有的合法渠道都会做风控审查工作。同时，在借了钱之后要及时归还本金和利息，以免被非法催收或者面临诉讼风险。
用户提问与解答列表：
Q1：黑户真的可以下款吗？
A：部分口子是可以的，但是额度一般都不高，并且利息也比较高。建议优先考虑持有牌照的消费金融产品或者助贷平台。
Q2：申请这些借款会否影响到征信？
A：虽然部分口子申请时不会查征信，但是放款方可能是正规机构，借款记录以及逾期记录还是会上传到征信系统。在提交之前要向客服咨询确认一下。
Q3：被拒绝了怎么办？
A：被拒主要是因为综合评分不够高。建议完善个人资料，例如绑定社保、公积金或者房产信息，并且过一段时间之后再试一次。
Q4：怎样分辨是不是高利贷？
A：按照法律规定，年化利率超过LPR的四倍（目前约为24%左右）的部分不受法律保护。如果借款综合年化利率远远高于这个标准的话，则要谨慎处理了。
