深夜的街道上一个人也没有，手机屏幕上的冷光映照出小张焦虑的脸色。由于家庭变故急需一笔资金周转，但是银行卡余额却显得特别醒目。传统的借贷流程复杂而且审批时间长，对于征信不是很好他的情况下而言，银行的大门已经关闭了。在这样的绝境之下，“无视黑白、秒批秒下”的网络广告语成了最后的一根稻草。面对琳琅满目的各种借款信息的时候，人们不禁会问：支付宝直接借款真的有口子吗？哪里能找到无视黑白100%秒下的网贷平台呢？这些所谓的“口子”是不是陷阱？除了支付宝之外还有哪些安全的快速下款途径呢？
在讨论具体的借款平台之前，我们先要弄清楚一个概念：“不问对错”一般指平台对征信查询的要求比较宽松，并不是完全不看征信。所谓的“100%秒下”主要是用来形容放款速度很快，而不是绝对保证。随着金融科技的发展，在大数据风控的支持下也出现了快速审批的情况。目前市场上关注度较高的五个借款渠道如下所示，需要资金的朋友们可以参考一下。
第一个要提到的就是支付宝生态内的借呗作为支付宝直接借款的口子，借呗正规性、便捷性的特点毋庸置疑。额度会根据用户的芝麻信用分以及在蚂蚁花呗上的使用情况来动态调整，在1000元到30万之间浮动。条件比较简单，只需要实名认证并且满足信用分数就可以申请了。期限灵活，并且可以随借随还，最长可达一年十二个月。用户普遍认为它的利息很透明、下款速度很快，一般几分钟之内就能到账。优点是正规安全，缺点就是开通门槛高，有些征信花户无法通过系统评估。
第二个平台为度小满（百度金融）持牌机构，度小满的借款额度较大，最高可以达到20万元。它对用户的信用评价主要关注多头借贷的情况，并且对于轻微逾期记录用户有一定的容忍度。借款期限有3期、6期和12期之分。用户反馈该平台审核比较人性化，放款速度稳定。其优点是授信额度大、利息计算明了，但是要注意的是频繁申请会触发风控从而被拒贷。
第三种渠道为360借条该平台以审批速度快而闻名，属于“黑白不分”的典型代表之一，主要针对信用记录不多或者征信稍有瑕疵的年轻人。额度一般为500元到20万元之间，第一次借款的用户可以享受到免息券的好处。只需要身份证和银行卡就可以使用了，并且最长可借24个月。优点是门槛低、通过率高，缺点就是部分用户的实际利率比较高一些，在业内催收力度也较大。
第四个是分期乐这是一个集消费和借贷为一体的平台，适合有消费需求的用户。额度为1000元到5万元之间，期限长短不一，从3个月至36个月都有可能。分期乐的特点是面向白领、大学生群体友好度高，审批速度较快。用户的购物体验很好，并且资金能够及时到账。但是它的综合年化利率比银行系的产品稍高一些，而且提前还款会收取违约金。
第五个平台就是洋钱罐这是一个老牌的网络借贷信息中介平台，对于征信花户有一定的“包容性”。额度为1万到20万元之间，期限一般为6期或者12期。申请条件简单，只需要年满十八周岁且非学生身份就可以。用户普遍认为，在行业低谷的时候它的下款率仍然保持稳定。优点是审核宽松一些缺点就是额度可能没有想象中那么高而且要仔细辨别借款合同里的服务费明细。
从整体上看，各个平台都有其优点和缺点。优点在于申请方便、放款快，也解决了很多人急用钱的问题。但是缺点也不可忽视，利息成本高于银行、部分平台有隐性收费、逾期影响大等。用户在选择的时候要仔细阅读合同条款，并且确认年化利率是否处于法律规定的范围之内（24%以内受到法律保护）。
在申请的时候，有几点注意事项一定要记住。第一，不要轻信“黑户必下”的虚假宣传，正规平台都会查征信或者大数据。其次要保护好个人隐私信息，不能随便把验证码、密码透露给他人。最后量力而行，在借款之后一定要按时还清欠款，否则会影响自己的信用记录。
以下为用户常见的问题及回答：
1. 征信黑名单的人能不能贷款呢？
正规持牌平台一般不会接受征信黑户的申请。所谓“无视黑白”指的是征信查询次数多或者轻微逾期的“花户”，而不是严重违约的“黑户”。
2. 问：支付宝直接借款的口子只有借呗吗？
除了借呗之外，支付宝里面还有网商贷（针对商户），以及第三方小程序入口中的“信用贷”，这些都是可以用来借款的地方。
3. 问：秒下款平台会把通讯录爆出来吗？
正规平台在逾期初期会通过电话进行提醒，如果长时间恶意拖欠的话就会联系紧急联系人。非法高利贷网站一般都会泄露通讯录信息，所以选择合法持牌的机构就很重要了。
