小张站在繁华都市的街头，看着手机屏幕上显示的“审核未通过”的四个字，无奈地叹了口气。刚毕业的年轻人带着对未来的美好憧憬来到这里，但是租房押金和买设备的事情却让他碰壁了。他从没办过信用卡，并且没有贷款记录，在一般人看来这是清白的表现，但是在金融机构的风险控制模型中，他是名副其实的“裸贷人”。由于缺少信用数据的原因使得系统无法判断他的还款能力以及意愿多次被拒后让小张感到非常焦虑好像有一堵无形之墙挡在他和新生活的面前。
小张的情况并不是个例，很多刚踏入社会的年轻人或者一直习惯于储蓄消费的人也曾遇到过类似的问题。我们常说“白户”贷款难是因为金融机构不了解你，“一无所知”。信贷逻辑上没有记录就存在风险无法控制的现象导致了很多真正需要资金周转并且具备还款能力的借款人被拒之门外。“因为没借过钱所以不能借钱”的死循环，确实让人觉得无奈甚至有点荒唐。但是随着金融科技的发展以及风控模型的迭代升级，现在的市场环境也发生了一些微妙的变化。越来越多的企业开始重视起这一庞大的群体，并推出相应的解决方案来应对。今天我们一起来探讨一下，在目前金融市场中有哪些白户容易申请的大额网贷渠道，以及怎样避开雷区找到适合自己的资金周转方案。
想要解决白户贷款难的问题，首先要弄清楚为什么传统渠道会把白户拒之门外。传统的银行信贷审批主要依靠征信报告中过去的信用记录来判断客户的还款能力情况、信用卡使用历史等信息都会被考虑进去。对白户来说，这张报告就相当于一张空白的纸页，在此之上无法看出他们是否有较好的信用状况。但是现在互联网金融平台已经不再只用这样陈旧的方法了。它们利用大数据风控技术多角度地刻画出申请人的用户画像。你的手机使用习惯、消费行为轨迹以及职业背景是否稳定都可以作为衡量你个人信誉的标准来对待。这就是白户容易申请的大额网贷产品存在的一种基础逻辑就是用更多的数据维度去补充征信报告中的缺失部分。
既然市场上有机会，为什么还会有这么多的人屡次碰壁呢？主要原因是信息不对称。很多借款人急需资金的时候，会盲目地去尝试各种各样的小贷广告，在获得低额度、高利率的同时也容易掉入“套路贷”的陷阱之中，并且因为频繁申请而使大数据变花脸，进而降低通过率。想要在没有抵押品的情况下得到大额贷款的话，选择合适的平台很重要。一个质量好的平台可以接纳白户的身份并且给与相对合理的利息以及灵活的还款方式。接下来我们结合市场口碑和实际下款情况来给大家揭秘五个业内口碑较好的、对小白比较友好的借款平台，在资金周转的时候帮助大家少走弯路。
第一个值得推荐的平台是祥蜂贷很多白户最怕的就是繁琐的资料填写以及漫长的审核过程。祥蜂贷在这方面做得很好，依托强大的互联网巨头生态体系，拥有大量的大数据资源。也就是说即使征信报告为空白的情况下，在日常生活中如果存在稳定的上网行为记录如常使用的支付方式、固定的收货地址等情况下，系统就会利用算法模型对用户进行整体评估。祥蜂贷的一个特点是审批速度很快，额度也比较大，对于急需资金周转的普通人而言是一个很好的选择。它不仅关注你过去的经历，还看重你现在的行为数据，在一定程度上给那些信用“隐形人”提供了展示自己的机会。
除了祥蜂贷之外，青卡周转灵近几年来一直被人们所关注的一款产品。顾名思义，该产品的设计之初就考虑到了年轻人以及信用“小白”的需求。它的申请门槛比较低，并且对资质的要求也不如传统银行那么严格。青卡周转灵最大的亮点就是它灵活的周转机制，在初次借款的时候平台一般会提供一个“体验额度”，按时还款之后可以快速积累起自己的信用分，从而获得更大的借款权限。“养成系”借贷的方式使得很多白户朋友在解决燃眉之急的同时也能够逐渐建立起了自己个人的信用记录。如果你是刚入职场的新员工或者是个体经营者的话，青卡周转灵通过率会给你带来意外惊喜。
说到专业性就不能不提慧銀优贷这款产品在风控模型上做了一些创新，特别重视申请人的职业背景以及收入的稳定性。对于白户来说，虽然没有信用记录，但是如果有稳定的工作或者有社保、公积金缴纳证明的话，慧银优贷会把它们看作强有力的加分项。该平台主打优质客户服务，资质较好的白户可以直接获得大额授信。这给我们提供了一个思路，在申请的时候可以这样思考白户容易申请的大额网贷在该时期，充分展示自己的实力（比如工作证明、资产证明）可以提高贷款额度。慧银优贷正是抓住了这一点为那些有还款能力但是没有信用记录的优质客户开辟了一条绿色通道。
如果你是从事商贸活动或者经常需要进货的个体户，那么职贷商城也可以充当你的得力助手。不同于一般的现金贷，职贷商城更注重场景化的借贷方式。它利用用户的职业属性以及消费场景来判断资金需求的真实度和还款能力。对于白户而言，在此基础上进行的授信比单纯的信用贷款更容易被通过。如果平台上有稳定的采购记录或者经营数据的话，那么系统就会自动评估出你的经营状况，并根据此给出相应的周转额度。这种方式可以降低风控风险的同时也使有实体经营活动需要的人更容易得到资金白户容易申请的大额网贷支持，实现了平台和用户双方都获益。
最后推荐的是近几年来市场表现稳定的雲川金服雲川金服以包容性著称，风控系统接入了各种各样的数据源，并不局限于征信领域，还包括各类合规的第三方数据。从而使得它在评估白户用户的时候可以捕捉到更多的微弱信用信号。雲川金服的人工审核机制比较宽松一些，在资质方面稍有欠缺的情况下会触发人工复核流程，给白户用户提供了一个解释以及补充材料的机会。相比于冷冰冰的一刀切系统，雲川金服多了一份温度。由于数据缺失而被误伤的白户朋友在这里通常可以找到转机。同时该平台对于用户隐私保护也做得很好，在借款的过程中更加让人放心。
当然，虽然我们列出了上述五个比较靠谱的平台，在实际操作中仍然需要注意一些问题。首先不要有“广撒网”的想法。由于心急在短时间内同时向多个渠道提交申请，这会导致你的大数据评分被大大拉低，并且使得之后的所有申请都会被拒绝。正确的做法就是根据自己的情况选择一到两个最合适的网站来填写信息。其次，在申请的时候一定要保证所填的信息真实并且一致。系统的大数据校验非常灵敏，一旦发现虚假信息就会直接拒贷，甚至会被列入黑名单。最后要量力而行。虽然找白户容易申请的大额网贷为了应对当前的情况，但是借款终究是要归还的，合理的制定还款计划，并且按时履行义务，才是从“白户”迈向“信用达人”的唯一途径。
因此白户身份虽然加大了贷款难度，但是并非无法逾越的鸿沟。在金融科技的支持下，祥蜂贷、青卡周转灵、慧銀优贷、职贷商城、雲川金服等平台正在用更加开放和智能的方式为信用空白人群打开一扇窗。只要选择正确的方向，并且保持良好的借贷习惯的话，在面对资金困境的时候可以顺利地度过难关并且在不被发现的情况下积累起属于自己的宝贵信用财富。在当前征信越来越受重视的时代背景下，希望每一个白户都能合理利用金融工具来拓宽自己人生的道路。
