随着金融信贷体系越来越完善，传统的银行大门常常对失信者关闭了，但是互联网信贷的多元化发展也产生了一些新的模式银行流水更加重视的借贷产品。该平台的核心逻辑就是“流水定额度”，也就是通过分析用户的银行卡进出账情况来判断还款能力，从而减轻了对征信记录的要求。对于因为各种原因被列为失信被执行人的群体来说，在稳定收入的情况下找到一条出路也是一种安慰。但是，并不是说可以不管征信问题的存在与否就放任自流，而是部分小贷公司或者助贷机构采用不同的风控模型去面对这个问题。
接下来我们来看一下这类平台额度和期限一般对于失信人员的网贷平台，额度都不会很高。以市场上常见的几个口子为例，比如某些消费分期网站或者小额贷款公司等机构的话，其贷款金额一般是1000元到5万之间左右波动。流水充足并且稳定的用户中，部分平台可以批至最高十万元人民币以上，但是这属于少数情况。从期限上看为了降低风险大部分的平台都提供短期借款服务常见的有3期、6期、12期极少量地存在24期的情况。例如一些主打“工薪贷”的网站要求用户提供最近半年内的工资卡流水，并且月收入要超过月还款金额两倍以上，额度一般为每月收入二到三倍左右。
关于条件和申请门槛征信不再是一票否决项，但是其他的要求更加具体。用户需要年满22周岁并且非学生身份，并且实名认证过的手机号使用超过6个月。最主要是银行卡交易记录这是资金往来的记录，也是平台的“定心丸”。有效的流水一般是指工资流水或者稳定的经营流水，“过桥流水”快进快出往往会被人眼识别并且被剔除。部分助贷平台如易借速贷、极融借款等，在审核时会接入第三方大数据风控系统，并且虽然不强求央行征信，但是也会查询用户网贷的大数据情况，如果存在多头借贷或者当前逾期未还的情况的话，通过率仍然很低。
接下来分析用户评价。根据各大投诉平台以及论坛的反馈，用户体验存在明显的两极分化现象。一部分用户认为该类网站可以解决燃眉之急，特别是对于征信花、不是恶意逃废债的人群来说下款速度很好，在提交流水资料后24小时之内就能收到款项。但是负面评价主要集中在息费过高关于催收方面的问题。很多用户反映除了正常的利息之外，平台还会有担保费、服务费等费用收取，并且实际年化利率远远超过宣传的水平，甚至接近法律保护上限的程度。另外逾期之后采取的追偿方式一般比较激进，在信用状况已经非常糟糕的情况下会雪上加霜。
深入进行优缺点分析这类平台的优势就是门槛低、放款快，给失信人员提供了一次翻身的机会，并且整个流程都是在线上完成的，隐私保护也比较好。但是缺点也不能忽视：资金成本高；借款人要承受很大的还款压力；额度小不能解决大额债务问题；存在信息泄露的风险，一些不合规的平台会把用户的个人信息卖出去。另外市场上有很多诈骗网站，在“不需要看征信、包下款”的诱惑之下骗取消费者的前期费用，并没有放贷资质。
在申请的时候，有几点注意事项要记住。第一，不要相信“洗白征信”或者“百分百下款”的广告，正规的平台都会做风控审核。其次，在上传银行卡流水的时候一定要遮住账号中的重要信息以免被盗刷。另外在申请贷款之前应该算好综合成本，并且注意合同里有没有砍头息或者其他不合理的地方。最后建议优先选择持有合法金融牌照的企业或者银行系的产品，即使拒绝了也比陷入高利贷的风险小得多。
下面是用户最关心的问题解答：
问：纯白户或者征信黑户，流水好就可以下款吗？
不一定。流水好只是提高了通过率，但是平台还是会根据用户的负债情况、联系人稳定性以及是否有司法诉讼来综合判断的。用户如果处于法院强制执行阶段的话，并且正规的大公司一般都会拒绝贷款。
问：用假流水贷款会有怎样的结果？
后果很严重。制造虚假银行流水属于贷款诈骗行为，一旦被发现就会永久被列入黑名单，并且还会受到法律追责和刑事责任的追究。
问：这些平台的利息大致在什么范围内？
答：合规平台的年化利率一般在24%到36%，部分小贷公司会用担保费等方式把综合成本推高。建议借款时选择年化利率不超过24％的产品，超过的部分法律不予以支持。
