对于很多像小李这样的“白户”而言，申请公积金贷款常常会遇到一个悖论：没有信用记录的话银行就无法评估风险而拒绝放款；但是为了建立自己的信用记录，则需要成功地办理过信贷产品。但是伴随着互联网金融的发展，一些平台开始用大数据风控来代替传统的征信报告给无抵押借款的人提供新的融资途径。以下是五个对白户比较友好的贷款口子分析。
一、平台额度和期限的详细分析
1. 薪享通：该平台主要根据用户的公积金缴纳记录来决定是否进行授信。连续缴存住房公积金满六个月的用户，即使没有征信信息也可以申请得到3000元到5万元借款期限灵活，可以分3-24期还款，年化利率一般在10%-18%之间，比较适合有稳定工作收入的工薪族。
2. 优职贷主打“职业价值”的概念，不看央行征信报告，而是通过验证公积金、社保或者个税数据来确定用户的身份。白户第一次申请额度一般在2000元到10000元期限一般为6期或者12期。该平台审核速度很快，号称“人就下款”，实际上是指只要实名认证并且公积金状态正常的话，系统自动审批通过的概率很高。
3. 极速花额度范围为500元到五千期限为7-30天的小额短期周转。虽然额度不大，但是门槛很低，只要申请人年龄在18岁以上，并且公积金账户没有被注销的话就可以拿到最低的贷款金额了，可以应急使用。
4. 工薪宝公积金缴纳基数为主的。如果您的月收入在3000元以上，即使征信是白户也可以申请到1万到8万元大额授信。期限为12-36个月，还款压力小但是审核流程比较严格，需要上传公积金详细单截图。
5. 易借条这是一个比较特殊的口子，属于点对点借贷撮合平台。白户可以签署电子借条来借款，额度由出借人确定，一般在1000元到3万多元之间。只要身份真实，不考虑征信问题，但是利息由双方商定，并且波动比较大。
二、用户评价和真实的反馈
各大论坛、社区里用户对于这些平台的评价褒贬不一。张先生说：“作为一名刚毕业的大学生，征信一片空白，跑了很多家银行都被拒之门外。”后来用薪享通申请了一下，因为公司一直有缴纳公积金的原因，在短时间内就可以拿到8000元的资金帮助缓解了燃眉之急但是极速花虽然下款很快，但利息比银行高很多，并且短期还款压力大，不小心就会逾期。从整体上讲，工薪宝由于额度较大、期限较长而得到较多的好评；小额应急类平台因为催收频率较高所以口碑两极分化。
三、优缺点分析及风险提示
优点方面，这些口子最大的优势就是门槛低、审核快、不管白户身份它们打破了传统银行对“征信白纸”的刻板印象，用公积金数据来证明用户还款的能力，并且给急需资金的人提供了周转的空间。另外流程全部线上化、操作方便。
缺点也十分明显。首先，利息成本高一些平台在加服务费之后，综合年化利率接近法定上限。其次额度不稳白户第一次申请额度比较低，要通过按时还款来提高。最重要的是市场上存在冒充正规平台的诈骗软件，稍有不慎就会泄露个人隐私或者遭遇套路贷。
四、注意事项
在使用这些口子的时候，一定要确认该平台是否有合法的金融牌照。切勿在放款之前支付任何形式的“工本费”、“解冻费”或者“保证金”。公积金贷款的本质是基于信用，在平台上声称无视一切的情况下，如果出现公积金断缴、状态异常等情况的话，则会拒绝借款申请，并且有可能触发风控程序从而导致额度被收回。建议用户量力而行，不要用借贷来还贷。
五、用户提问和回答
问：公积金断缴了可以申请这些口子吗？
大部分以公积金为口子的需要公积金状态正常缴存。如果已经断缴的话，系统会发现这个状况不正常的直接拒贷。建议去尝试一些只要实名认证、不需要强制提供公积金的小额贷款产品。
问：白户申请会有被诈骗的风险吗？
风险存在。凡是声称“百分百下款、黑户可以做、无门槛”并且要求先转账验证还款能力的，99%都是诈骗行为。正规平台即使对白户开放也会有一定的年龄、身份以及公积金数据审核。
问：申请失败之后会对以后的征信有影响吗？
答：如果平台接入了央行征信系统，频繁的贷款审批查询记录就会被保存到征信报告中，这叫做“硬查询”。过多的查询记录会让银行认为你资金紧张，影响以后房贷、车贷等申请。短期内不要经常点击申请比较好一些。
