金融借贷市场上的“黑白户”早已为人所熟知。白户指的就是没有信贷记录的用户，黑户则是指征信报告中存在严重逾期、欠款等不良信用信息的用户。对于黑户来说，在正规金融机构申请贷款几乎不可能实现。因此市场上出现了各种声称可以无视黑白户、“百分百下款”的贷款软件。实际上完全无条件地放款是不存在的，无论是正规还是非正规的放贷机构都需要对风险进行评估。“无视黑白户”一般指审核机制比较宽松、不直接与央行征信对接或者主要依靠大数据风控的企业。这些平台虽然门槛较低，但是相应的利息和风险也比较大。
对于市场上流传较广的几种平台，我们做了整理。首先是极速小额贷类APP，这类平台的额度一般在500元到5000元左右，期限为7天至30天。它们审核的速度非常快，并且有“秒批”的说法，在黑户的情况下如果不是处于逾期被执行的状态的话通过的概率还是可以接受的。其次是消费分期平台部分消费金融公司为了扩大业务范围，对于资质较好的黑户（即有稳定工作但是征信存在问题的人）会提供一定的贷款额度，一般为1万元左右，还款期限可以是3到12个月。另外还有抵押类贷款平台如果您名下有车、房或者有价值的东西，那么用抵押贷款的方式就可以不管黑白户的身份了，因为资产本身降低了放贷的风险，额度一般比较高，可以达到评估价值的70%左右。
除了以上类型之外，还有一些助贷类软件值得注意。这类软件本身不放款，而是充当中介的角色把用户介绍给与其合作的贷款机构。由于不同的合作方很多、风控标准也各不同，黑户通过“试错”的方式，在某些特定的合作方那里也有机会被接受到资金支持的机会。最后要提到的是部分持牌小贷公司但是它们接入了征信系统，对于一些非恶意的轻微逾期记录，在特定推广期内部分持牌机构会放宽审核，并给用户一定的授信额度。但是用户的年化利率一般都比较高，通常在24%到36%，甚至更高。
在了解了平台类型之后，再看下用户使用后的评价。很多用过此类软件的人反馈说虽然有部分平台能够成功拿到款缓解燃眉之急但是砍头息和暴力催收最大的问题就是它。有用户反映，申请了三千元之后只到账两千五百元，并且七天后还要还三万五千元的利息非常高昂。也有用户认为正规持牌的小贷比较方便：“虽然征信有点差，但是因为有社保还是批到了五千块钱，按时还款也不会被打扰。”总体上用户的评价两极分化严重，成功下款的人感到庆幸不已，而陷入高利贷陷阱的人则苦不堪言。
为了使大家对这些软件有一个更清晰的认识，我们做了一些简单的优缺点分析。优点门槛低，征信要求不高甚至不用查征信；放款速度快，在当天或者几分钟之内就可以到账；操作简单，全部在线上完成。缺点同样突出：利息很高，综合年化利率常常超过法定保护范围；额度一般比较小，并不能满足大额资金的需求；存在信息泄露的风险，甚至会受到诈骗。因此，在选择的时候要权衡利弊，不要病急乱投医。
在使用这些“无视黑白户”的贷款软件的时候，需要注意以下几点注意事项要牢牢记住。第一，核实平台资质，在正规金融牌照的机构中选择一家来操作，并且避开黑平台诈骗。第二、要看清借款合同中的利率条款以及服务费等费用的规定情况，对于“砍头息”的任何行为都不要答应。第三点就是保护好自己的隐私安全不被泄露给其他人要防止验证码和银行卡密码之类的敏感信息外泄不能随意透露给别人第四是量力而行自己能不能还上款第五是要避免出现以贷养贷的情况从而陷入债务陷阱切记天下没有白得的午餐任何声称可以无条件放款的信息都是不可信的
最后，就大家关心的几个常见问题整理出以下答案列表：
问题一：黑户贷款会影响子女上学吗？
普通逾期或者黑户身份不会影响子女上学。只有被法院列入“失信被执行人”的名单，并且情节比较严重的，才会对子女就读高收费私立学校造成限制。
问题二：申请了这些贷款之后，征信会不会变差？
解答：如果平台接入了征信系统，频繁申请会在征信上留下“贷款审批”的查询记录，这样就会弄花征信。如果是不查信用报告的网站的话，并不会对央行个人信用造成影响但是会对网贷大数据产生一定的影响
问题三：逾期之后会有什么结果？
正规的平台会合法地进行催收，并且把信息上报给征信机构；而一些不正规的平台可能会采用电话轰炸、爆通讯录等非法的方式。不管哪种情况，都会产生高额罚息并且有可能被起诉到法院去处理。
问题四：真的存在100%能下款的软件吗？
解答：不存在。凡是说可以百分百下款的都是虚假宣传或者诈骗行为。正规放贷机构要进行风险控制，即使门槛最低的平台也会淘汰没有还款能力的人。
