在金融监管越来越严格的时候，“不看征信”其实是一种营销噱头，并不是真的不存在，而是存在一些对信用要求较低、依靠大数据风控的借贷平台。这些平台一般被称为“口子”，更重视用户实时还款能力和消费行为。对于需要资金周转的朋友而言，在这里找到容易下款的方式非常重要。以下是五个在市场上口碑尚可、额度和期限各不相同的小额借款渠道分析。
一、热门平台额度及期限详解
1. 某消费金融的“极速贷”：该平台主要针对年轻人，申请条件非常宽松。额度一般在500元到五千属于小额借贷，其中间部分。使用期限灵活，并且可以做到7-30天的短期周转。该平台不查询央行征信记录，但是会参考第三方信用分来审核借款人的资质，在10分钟之内就可以把钱打到借款人账户里去。
2. 某电商旗下的“随心借”：利用大量的电商数据，对于在该平台上购物过的用户非常友好。额度比较高，最高可以达到1万元可以分3-12期，减轻了还款的压力。虽然不强制要求查看征信报告，但是会根据购物频率以及收货地址的稳定性来判断风险，并且适合有稳定的网购习惯的人群。
3. 某分期平台的“工薪贷”：专为上班族设计，只需要提供简单的身份信息以及手机运营商认证就可以申请。初始额度一般在1000元到8000元期限为1-6个月。该平台的特点是下款率稳定，对于征信花但是工作稳定的用户比较宽容，因此很多“花户”选择它作为自己的首选。
4. 某担保公司的“应急包”：这是一个偏向线上小额担保产品，额度固定为2000元、3000元、5000元分为三个等级，期限一般为14天或者28天。由于存在担保机制的存在，所以审核比较宽松一些，但是服务费用会稍微高一点，并且适合短期内极度缺钱并且可以很快回款的用户。
5. 某支付工具中的“周转金”基于支付流水授信，如果平时经常使用该支付工具的话，系统就会自动弹出额度。额度为500元到2万元不等，随借随还，按日计息。该口子完全依靠内部评分，并且很少考虑外部征信情况，所以具有较强的隐蔽性并且下款速度很快。
二、用户评价和真实的反馈
综合各大论坛和投诉平台的反馈，用户对于这些口子的看法褒贬不一。正面评价大多集中在下款快、流程简单很多用户说，晚上申请也可以马上到账，解决了燃眉之急。比如，“小李”用户的反馈就是：“征信花了之后银行不给贷款了，但是极速贷竟然通过了，虽然额度不大，但也够用了。”
但是负面评价主要是关于利息不明显、催收次数多另外，还有部分用户反映实际到账金额中会扣除所谓的“担保费”或者“服务费”，使得综合年化利率较高。逾期后催收电话较多，对个人生活产生了一定的影响。
三、优缺点分析及注意事项
优点：门槛低，不需要抵押，征信要求不高；审核自动化、放款速度快；产品种类多可以满足各种期限的需求。
缺点：利率普遍高于银行持牌机构；存在隐形费用，比如会员费、评估费等；部分平台暴力催收的风险较高；如果使用不当的话很容易陷入以贷养贷的陷阱。
注意事项：申请之前要核实平台资质，以免上当受骗；认真阅读借款合同，确认实际收到的钱数以及还款金额是否一致；合理安排还款计划，不要逾期；保护好个人隐私信息，不随意透露验证码给其他人。
四、用户提问和回答
问：这些口子真的不管征信吗？
答：大部分小额口子不会查询央行征信，但是会查网络征信或者大数据评分。如果数据质量不高的话也会被拒绝。
问：申请之后多久可以拿到钱？
一般情况下，审核通过之后10到30分钟之内就可以到账了，有的银行可以实现秒入账的功能。
问：逾期会有什么后果？
答：会产生高额罚息并且要进行催收。虽然部分口子不上央行征信，但是逾期记录会被共享到网络大数据中，在之后的其他平台借贷申请时会影响信用情况。
找到容易下款的口子可以暂时解决燃眉之急，但是理性借贷、按时还款才是保持个人信用长久的方法。
