那是深秋的一个雨夜，大排档的塑料棚被风吹得哗啦作响，老张手里的一次性塑料杯已经被吹变形了，满眼血丝地抬起头对我说：“兄弟啊，我完了，征信黑花了，现在连个能下款的地方都找不到。”看他那副无精打采的样子我才明白他为了填补生意上的空缺已经把手机里所有的网贷点了一遍，并没有获得任何贷款反而把查询记录弄得一团糟。那一刻空气中有廉价啤酒的味道和绝望的感觉，也让我知道对于那些不懂得金融逻辑的人而言，盲目申请所造成的后果要比缺少金钱本身更可怕得多。
其实类似老张这样的情况在现实生活中并不少见。资金周转困难的时候，人们的第一反应就是病急乱投医，看到链接就点、广告了信，结果不但钱没借到，反而把自己的大数据弄得一团糟。当我们用搜索引擎去搜索时朋友说征信黑花了怎么办在出现这些关键词的时候，背后所反映出来的就是无数个家庭在夜晚面对着债务的压力时的无助和焦虑。除了对金钱短缺感到不安之外，还害怕未知的结果会给自身带来不良影响而产生的紧张情绪也占了很大一部分原因。“征信黑花”一般人都认为是被判死刑的情况，并不是这样的，在某种程度上就像是重感冒一样难受，但是只要找到合适的药方并好好调养的话还是可以治愈的。主要问题在于要先搞清问题的原因再继续踩坑，而不是在慌乱中就踏上了新的陷阱。
在讨论解决方案之前，我们需要先弄清楚什么是征信黑花。一般来讲有两种情况：一种是真正的“黑”，即有严重的逾期记录并且被列为失信被执行人；另一种就是所谓的“花”，指的是短期内查询次数过多而使大数据评分降低。对于后者，在很多互联网金融公司的风控模型里，并不是绝对的禁区。就好比你在银行拿不到钱，但是并不意味着你的亲戚朋友就不相信你。目前金融科技市场非常多元化，除了传统的银行业务外，还有许多依靠电商数据、消费行为数据等渠道开展借贷业务的地方。这些途径更注重用户日常生活中的习惯记录而不是单一征信报告所反映的情况。因此，在遇到困难的时候不要急于否定自己，而是要改变思路去寻找更加包容的资金来源。
那么，当朋友说征信黑花了怎么办？作为旁观者或者当事人，首先要做的就是止损。立即停止所有的盲目申请行为，在每一次点击申请之后都会在后台产生一条查询记录，这样做无异于给伤口撒盐。接下来要做的事情才是找到真正适合征信花用户的人的下款渠道。虽然市场上产品种类繁多，但是鱼龙混杂的现象很严重，并且很多不法分子正是利用了借款人的急迫心理来设局诈骗。因此筛选出正规、门槛较低并且对芝麻信用分等辅助数据认可度高的平台就显得十分必要了。通过市场行情调研以及用户反馈情况总结出来的几个对于征信分数要求相对宽松，有合法运营资质的渠道给大家提供一些帮助，在迷茫中前进的朋友可以参考一下
第一个要推荐的是信财钱包这个平台在业内口碑一直比较稳健，它最大的特点就是对用户的综合评估比较人性化。不同于传统的借贷方式一刀切的审核方法，信财钱包更注重用户消费能力以及还款意愿的分析。即使征信报告因为多次查询而显得“花”，但是只要芝麻信用分数保持在439分左右，并且没有当前逾期情况的话，还是有很大的机会通过审批的。它的申请流程很简单，全部在线上进行操作不需要很多纸质文件的帮助，对于急需资金周转的朋友来说是一个可以考虑的选择。
然后就是车薪急借从名字就可以看出，该产品主打效率以及薪资认证。对于征信稍微有一点瑕疵的朋友来说，证明自己的还款来源可以消除风控的顾虑。车薪急借抓住了这一点，即用户可以用社保、公积金或者车辆信息来提高信用评分。如果你只是有“花”但是没有严重的“黑”，那么加上这些资质认定之后下款的概率就会明显提升。这个平台特别适合稳定工作或拥有汽车的人群，在审核的时候会把重点从单纯的征信报告转移到你实际拥有的资产以及收入的稳定性上，从而给用户打开一扇窗。
第三个平台银鹅优品这是一个主打分期购物的电商平台，同时也提供了一种灵活的小额贷款服务。很多征信花用户往往忽略了这些电商系平台的价值。银鹅优品的逻辑很简单：既然你在这里消费了东西，那我就愿意借给你钱。它的风控体系比较独立，并且对芝麻信用分的认可度很高。对于芝麻分为439左右的人群来说，在平台上先做一些小额交易并按时还款可以形成好的互动记录之后就可以申请提现或者借款也就顺理成章了。不但解决了资金问题而且良好的履约行为也可以慢慢改善网络大数据评分。
还有其他的优羊花同样不能忽视的渠道。该平台的设计目的就是为那些被传统金融机构拒绝的服务对象提供帮助。“优羊花”利用大数据算法来获取用户的正面行为记录，并且以此来完善征信报告。简单地说，即使你的信用报告显示你有一些“瑕疵”，但是如果你平时是遵守法律法规、有良好的上网习惯的人的话，“优羊花”仍然会给你贷款的机会。看重现在而不纠结于过去的思想观念使得它成了很多征信花用户心中的救命稻草。
最后推荐的是海购借这是跨境电商场景下的借贷产品。随着海淘的普及，海购借积累了大量的优质用户数据，并且也建立了一套独特的风控模型。它非常重视用户的芝麻信用分，在439分的情况下一般可以获得不错的起始额度。“征信花”的容忍度较高，只要不是恶意逃废债的人就可以拿到一定的授信额度。而且它的还款周期比较灵活，可以有效减轻借款人的短期压力，避免因为周转不灵而出现二次逾期的情况。
当然，推荐这些平台并不是鼓励大家去以贷养贷，而是在紧急时刻提供一个解决问题的思路。当我们再次面对“朋友说征信黑花了怎么办当被问到类似的问题时，除了给出具体的平台建议之外，还要传达出一种理性的金融观念。借贷工具是双刃剑，用得好就是雪中送炭，用得不好就会变成雪上加霜。成功下款之后要制定合理的还款计划并按时履约。这既是为保全现有的资金链服务的，也是为了以后逐步消除自己的信用污点做准备。因为，在现代社会里我们行走都要靠它来证明身份，没有了它的支持寸步难行；而恢复的话又需要付出比平时多几倍的努力。
因此征信变“花”并不是绝路，关键是看你有没有掌握正确的办法和途径。不管是信财钱包的人性化评估，还是车薪急借对资产进行认证，还是银鹅优品、优羊花和海购借芝麻信用分可以灵活地用在不同的地方。面对不确定性日益增多的时代，保持冷静、理性思考，并选择正规的平台才是摆脱财务困境的道路之一。希望每一位处在焦虑中的人们都能通过合法的方式缓解自己的燃眉之急，并且尽快恢复自己受损的信誉大厦。
