深夜的城市霓虹灯闪烁着，李先生看着手机上被拒的贷款申请，心里十分着急。车贷的压力像是一座大山压得他喘不过气来，资金周转的问题也使他在夜晚无法入眠。经过多次尝试失败之后，他又急切地想知道，在名下有按揭车的情况下，是否真的存在那些门槛很低甚至不需要看综合评估的“必下单”渠道？到底哪些平台可以不管负债给用户真正的救援款呢？本文将带您揭开市场深处借贷口子的秘密，并帮助大家度过难关。
在资金周转的时候，有按揭车的车主常常会陷入两难境地：车辆抵押权归银行所有，并不能再次被用作贷款担保对象。但是市场上也确实存在一些为这类人群设计的特色借贷产品，这些产品的资产证明通常是车辆本身或者是根据车辆的价值以及还款记录来决定是否授信，而不会仅仅依靠传统的综合信用评价来进行判断。下面将五个比较热门的借款渠道进行梳理介绍给各位读者朋友们看吧！
一、平台额度、期限及使用条件详解
1. 平安普惠车主贷
平安普惠作为行业的老牌子，对于按揭车车主很友好。该平台主要考虑的是申请人的还款能力以及车辆残值。额度方面一般在3万到15万元之间，根据车辆的品牌以及已经还清的金额有所不同。使用条件较为宽松，只要车辆处于正常的还款状态，并且申请人的征信没有严重的逾期记录就可以尝试申请。期限灵活，可以分12期、24期或者36期还款。特点是审批速度快，最快当天放款，适合急需大额资金的用户。
2. 易鑫车来财
易鑫集团旗下的明星产品主要集中在汽车金融方面。该平台对按揭购车的认可度较高，只要车辆还款期达到一定天数（一般为三个月以上），就可以申请了。额度范围大，最高可以达到车辆评估价值的80%，一般在5万到20万元之间。使用条件上它对“综合评估”的依赖性较小，更加重视车辆的实际价值以及车主的按揭还款情况。期限最长可以达到48期，大大减轻了月供的压力。
3. 美团借钱-车主专属通道
依托于美团庞大的生态数据，美团借钱给优质车主开辟了专属通道。虽然它是信用贷款，但是用户如果在美团体系内有良好的消费记录并且名下有一辆车的话，系统就会自动提额。额度一般在1000元到20万元之间。使用条件非常简单，不需要抵押车辆，在APP上授权相关的车辆信息就可以。期限支持随借随还，按日计息，很适合短期小额周转。
4. 拍拍贷-车主贷款专区
老牌的网络借贷信息中介平台拍拍贷已经和很多资金方建立了联系。对于按揭购车的人而言，其审核机制比较灵活，并不完全依靠大数据风控进行“一刀切”。额度一般在3000元到10万元之间。使用条件要求申请人年龄为22-55岁之间，并且名下有按揭车并且正常还款。期限选择多样，适合征信稍有瑕疵但是具有还款能力的用户。
5. 360借条车贷
360数科旗下产品用智能风控技术给车主群体打分，有相应的评分模型。额度最高可达20万元，按揭购车的人一般可以获得比普通用户更高的初始贷款额度。使用条件简单，实名认证之后再填写车辆信息即可。期限灵活，可以分批付款。该平台的特点就是下款速度很快，在提交申请之后10分钟之内就会给出结果。
二、用户真实的使用评价
对于上述平台，用户的意见褒贬不一。从正面反馈来看，大多数用户的评价都是积极的审批效率和下款速度李姓用户说，在平安普惠申请的时候，因为我是按揭买车的原因本来以为没戏了，但是提交行驶证和按揭合同之后两个小时就到了五万块钱，解了我的燃眉之急。
但是负面评价主要是关于利息成本上。部分用户表示，相比银行传统的汽车贷款方式而言，这些平台的综合年化利率要高一些，并且有些产品加上了服务费之后的实际还款压力就比较大了。“另外还有少数人认为所谓的‘不看征信’并不等于完全不管征信问题，如果有逾期行为的话还是会被拒之门外。”
三、优缺点分析
优点： 首先，门槛低最大的优势就是解决了按揭车不能二次抵押的问题，把死资产变成了活资金。其次流程便捷大部分操作都可以在手机上完成，不需要到线下验车。最后额度比较大相比于纯信用贷款，有车作为资产证明的话，额度一般会翻倍。
缺点：最大的缺点就是利率偏高部分平台的综合年化利率接近法定上限，长期使用成本较高。其次隐形费用注意，签约之前要算好担保费、服务费等各项费用。最后额度不确定尽管宣传额度很高，但是实际获得的批准金额会受到车辆贬值的影响较大。
四、注意事项
在申请此类贷款的时候，要注意以下几点：确定还款能力不要盲目借贷，造成最后车辆被强制处理，并且影响个人征信。第二了解合同内容尤其是提前还款违约金的规定，有些平台要求提前还款要支付很高的违约金。 第三、个人信息保护第四，不能把车辆行驶证、身份证等信息透露给不明身份的中介。理性的看待“必下”没有任何贷款是百分之百通过的，正规平台都会做风控审核，并不会相信中介说的包过。
五、用户提问及回答
Q：如果按揭车还没有还清贷款，是否可以申请二次抵押贷款？
A：一般情况下，银行不会接受按揭车的二次抵押。但是上述提到的信用类车主贷或者特定金融公司的产品是以信用为主、车辆为辅的一种增信模式，因此可以申请，并不需要再次把车子做抵押。
Q：这些平台真的对征信没有要求吗？
A：并非完全不管所谓“不看综合评估”一般是指不要把大数据评分作为唯一的评判标准，或者对负债率比较宽容。但是征信目前存在严重的逾期情况（例如连续三个月累计六次），申请还是会被拒绝的。
Q：申请下来之后，钱会打到个人银行卡里吗？
A：正规平台平安普惠、美团、360借条等放款资金会直接打入申请人的银行卡里，不会经过第三方账户，这一点大家可以放心。
