在互联网金融的灰色地带中，“黑花口子”一直存在争议，但是需求却很大。所谓的“黑花”，一般指的是征信报告中有严重的逾期记录（黑名单）或者征信查询次数过多的人群。“这部分人正规银行信贷大门紧闭的情况下会把希望寄托到一些审核比较宽松的小额贷款平台上。”首先需要说明的是，并没有哪个平台敢保证百分之百下款，这通常只是中介为了吸引流量而提出的一个噱头，但是确实有一些审核门槛很低，征信记录很少被核查的口子，通过率比较高。
急需资金的用户可以参考下面几类下款率较高的平台类型以及它们的额度概况。首先小额极速贷系列额度一般为500元到5000元左右，比如“极速分期”、“闪电钱包”之类的类似产品。它们的特点就是流程非常简单，只需要身份证以及实名制的手机号码即可进行审批，在系统自动处理的情况下基本上不会出现回访的情况。对于黑花户而言，该类口子为试错成本最低的选择，并且虽然额度不大，但是可以用来解决短期内的小额资金周转问题，而且下款速度一般在半小时之内完成。
其次是分期购物商城“易分期”、“先享后付”的平台也属于此类。虽然名义上是购物分期，但是可以提现或者用购买虚拟商品来变现。这类网站对征信的要求比较低一些，更加注重用户网购的记录以及收货地址是否稳定可靠。额度方面，新人第一次申请一般为1000元到10000元左右，期限可以选择3个月至一年不等，并且给用户提供较长还款周期以减轻用户的负担。需要注意的是该类平台综合年化利率较高需要认真核算成本。
再者是持牌消费金融公司自有产品部分持牌机构为了争夺下沉市场，推出了一些针对“次级信用”人群的产品。比如某些平台推出的公积金贷、社保贷的简化版，在没有公积金的情况下只要提供工作信息就可以获得贷款审批。该类网站额度较大，最高可以达到二十万人民币左右，但是对黑户而言实际能拿到多少借款就只有三千元左右了，并且还需要绑定银行卡做风控手段，期限灵活，最长为二十四个月。
关于使用条件及期限虽然门槛较低，但是并没有没有底线。基本条件一般为：年满18周岁非学生、实名制手机号使用超过6个月、可以提供真实的个人信息。高额度的产品需要补充联系人信息或者做人脸识别。期限方面小额产品多是7天到14天的短期周转也就是俗称的“周薪贷”大额分期产品则有3个月至24个月不等的分期服务用户在选择的时候一定要根据自己的还款能力来确定借款时间，以免出现逾期的情况
从用户评价反馈两极分化，好评多集中在“下款快”、“不看征信”。一位用户说：“我的征信情况就和花瓜一样烂啊，没想到在这平台上就能秒贷两千块钱来用一下。”差评主要是因为利息高、催收方式强硬、额度小。有用户抱怨道：借了1000元回来只有800元，并且要还上1200元这就是所谓的服务费因此，在使用之前要做好心理准备，低门槛的背后往往是巨大的资金成本。
进行优缺点分析平台的优势非常明显：门槛很低，不分黑白户、下款速度快、操作简单。它们填补了传统金融机构不能触及的空白区域，给需要资金的人群带来了希望的机会。但是缺点也不能忽视：利息和隐形费用高、存在个人信息泄露的风险、部分平台可能存在套路贷的嫌疑、催收方式比较激进黑花户要把握好这个双刃剑，用得好就是周转良药，用不好就变成了债务深渊。
在申请的时候，有几点注意事项要记住。第一，凡是放款之前以“工本费”、“解冻费”、“保证金”等名义收费的，99%都是诈骗行为，请立即停止操作。第二，在借款合同中注意查看实际到账金额以及还款金额，并且要注意防范出现所谓的“砍头息”。第三点就是保护好自己的隐私安全了，不要随便在不正规的应用程序上上传身份证照片或者开启手机权限。第四虽然这些平台不上征信但是逾期会影响大数据信用并且会收到频繁的催收所以要按时还钱
最后，对大家关心的常见问题做了以下问答整理：
问：这些口子真的不管征信吗？
大部分所谓的“不看征信”是指不会查询央行征信报告，但是会查看第三方大数据信用分。如果大数据评分很低的话也有可能被拒绝掉，但总体通过率远远高于正规平台。
问：黑户申请额度大概有多少？
答：黑户第一次申请额度一般比较小，大约在500元到3000元左右。随着按时还款记录的累积，部分平台会给予提额的机会。
问：逾期会有什么后果？
答：逾期会产生很高的罚息，还会被电话催收。虽然有些小平台不接入央行征信系统，但是会被列入网络失信黑名单中，在其他网贷平台上借款就会受到影响。
问：申请失败了怎么办？
答：如果秒拒的话，建议不要频繁尝试，以免弄花大数据。可以换一个平台试试看，或者检查一下自己填写的信息是否真实有效，并且要保证手机号实名一致。
