深夜里，阿强的眼睛紧盯着手机屏幕上的微光，眉头紧紧地皱在一起。银行催款短信的提示音就像戴在头上的一顶帽子一样难以摘掉。面对着已经超负荷了的债务以及越来越严格的征信状况之下，在搜索框中输入：负债高在哪里可以贷款呢？想要抓住最后一丝生机的信息大海里奋力游动。这既是对阿强的一种困扰，也是许多陷入债务泥潭的人的真实写照。有没有可靠的方法存在？所谓黑白两道真的不是炮吗？为了回答这些疑问，我们整理了五个比较稳妥的软件，并希望它们能给迷茫中的你指明方向。
在讨论具体的软件之前，我们先来弄清楚一个概念：黑白贷款一般指对征信要求很低，甚至宣称“黑户”也可以贷款的产品。但是市场上有很多打着这个旗号的高利贷（高炮）陷阱。真正良心、利息合法并且可以接纳负债较高的平台很少。以下五个精选的平台在额度、期限以及合规性方面各有千秋，适合不同需求的用户使用。
一、主流平台额度和门槛详解
1. 借呗（支付宝）蚂蚁集团旗下的借呗产品，虽然依托支付宝生态存在一定的征信要求，并且风控模型不只关注负债情况。对于活跃度高、流水稳定的用户来说，即使负债稍大一点也可以获得1000元到30万元不等的额度。条件简单，芝麻信用分达标就可以申请，期限灵活，可以随借随还，最长可达12个月。
2. 微粒贷（微信）微众银行推出的微粒贷采用白名单邀请制。如果你的微信支付分比较高并且日常消费比较活跃，即使当前负债较高也有可能获得开通资格。额度一般在500元到20万元日利率因人而异。最大的优点就是下款速度快，一般几分钟之内就能到账，并且也支持分期还款的方式。
3. 京东金条由于京东金融背靠京东，因此金条对于经常在京东购物的用户来说比较友好。系统会根据用户的购买记录以及信用情况来决定是否发放贷款给高负债的人如果京东消费记录好就可以获批最高20万额度。期限种类多，有3、6、12个月等选择，并且经常会有免息券活动来降低借款成本。
4. 度小满（百度金融前身）度小满作为持牌机构的产品，在业内口碑还可以。它对于负债的容忍程度较高，只要不是当前逾期的话就有尝试的价值。额度最高可以达到20万元年化利率透明，最长可以分24期还款，对于负债高、还款压力大的用户来说是一个好的周转方式。
5. 分期乐主要针对年轻人，除了消费分期之外还提供借款服务。征信花、负债高的人群在分期乐上有时候会用提高利率或者减少额度的方式放款。额度一般为1000元到5万元期限灵活，可以用来应急。
二、真实的用户使用评价
在各大论坛以及投诉平台中，用户的意见褒贬不一。对于借呗、微粒贷这两个产品而言，用户的普遍看法是正规、利息透明，高负债人群的首选“避风港”。一位网友说：“尽管我有十几万的债务，但是因为支付宝流水大了，所以借呗给了我两万元额度，解决了我的燃眉之急。”关于度小满方面的问题，很多用户反映审核速度快但是也有部分用户抱怨利率偏高。分期乐也被一些用户反映催收比较频繁，建议按时还款以避免打扰到他人。
三、优缺点分析及注意事项
五个平台都有共同的优点正规持牌、息费透明、无隐形费用并且不是高炮软件。但是“黑户”（即征信上有严重的逾期记录）的通过率仍然较低。使用这些平台的时候要小心：借款要量力而行切勿用借的钱去借钱。另外，要认真阅读借款合同的内容，核实利率以及还款方式，并且注意不要因为逾期而产生高额罚息。
四、用户提问和回答
问：负债率高申请贷款会被直接拒吗？
不一定。平台会根据你的收入、资产以及历史信用情况来综合判断，负债率高只是降低了评分，并不会被判死刑。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
正规的平台都会如实上报征信，按时还款反而有助于修复信用。
问：申请被拒后多久可以再次申请？
建议间隔3个月以上，在此期间保持良好的信用记录，不要频繁点击申请以免影响征信。
