深夜，阿杰手机屏幕上的幽光映照出他焦急的脸庞，在突如其来的资金短缺面前束手无策。由于以前的疏忽而造成的征信不良记录使他在传统的借贷渠道前被挡在了门外。绝望之时，他也想过一条可以依靠的生命线，并且脑海中浮现出了无数人一直在寻找的一个念头：什么平台下款速度快，不用看征信？真的存在不查征信的靠谱口子吗？声称“不用查征信”的APP到底有没有陷阱呢？为了回答这些问题，本文特意收集了相关信息，并揭开那些传说中的借贷渠道。
在互联网金融发展非常成熟的今天，市场上确实有一些对征信要求不是特别高的借贷平台。对于信用记录不好或者“花户”的用户来说，这样的网站一般被叫做救命稻草。这类口子主要依靠大数据风控，并不依赖于央行的征信报告，审批速度快、放款效率高。目前市面上关注度比较大的几种渠道以及它们的特点如下：
首先，普惠金融类APP首选。比如“小花有钱”或者“极速贷”的应用，这类平台一般额度为1000到5000元之间，属于小额短期贷款类型。特点就是自动审批、不人工干预征信查询。用户只需要提供身份证件、银行卡和实名手机号就可以申请，一般下款时间不超过30分钟该类平台虽然利息稍高，但是门槛低、到账快，适合应急周转。
其次，消费分期商城也可以。部分消费金融公司推出的购物分期APP，比如“分期易”等，在用户申请提现或者增加购物额度的时候主要看用户的电商消费数据以及行为习惯，并且对于征信的容忍度比较高。该平台提供的贷款金额比较大，最高可以达到上万元，还款方式灵活多样，有3期、6期和12期等多种选择来满足不同的需求；而且它还可以减轻用户还贷的压力。
除了正规军之外，市场上还有部分民间借贷撮合平台这些平台充当信息中介，把用户和资金方对接起来。这类平台一般宣称可以无视黑白户，并且通过收取很高的利息以及手续费来承担风险。“虽然它们能够做到不查征信并且下款速度快”，但是消费者还是要提防其中的“砍头息”及暴力催收的风险。额度较小、期限很短，一般是7天或者14天左右。
关于用户评价反馈存在两极分化的现象。急需用钱的人说：“审核比较宽松，半夜申请马上到账，解决了燃眉之急。”但是也有用户抱怨道：利息太高了，实际到手的钱比合同上写的少得多，并且逾期催收非常频繁。因此，在选择的时候要权衡利弊，不能盲目地去申请。
针对这些平台的优缺点分析优点很明显门槛极低基本上不查征信；放款速度快自动化审批速度快；手续简便全部都是线上操作。但是缺点也不容忽视：利息以及综合费率一般都比银行高得多；额度较小，不能解决大额资金问题；部分非正规平台存在违规行为的风险。
在使用过程中，注意事项重要。第一，核实平台资质，选择有正规金融牌照的平台，防止上当受骗。第二，在阅读借款合同的时候要特别注意利率、服务费以及逾期罚息等条款，并且计算出实际年化利率是否在法定范围内第三点就是理性借贷，根据自己的还款能力来决定贷款金额不能过度依赖于借来的钱用于偿还债务不断累积下去就形成了一种恶性循环。
最后，为了便于大家更好地理解，整理了下面一些常见的问题解答：
问：不查征信的平台合法吗？
正规持牌金融机构都会接入征信系统，所谓的“不查征信”一般是指除了征信之外还有其他因素作为否决项，并且部分民间机构没有接入征信系统但是合法的借贷行为受法律保护，利率要符合规定。
问：申请此类APP会否影响到以后的房贷？
答：如果平台接入征信，频繁申请就会留下查询记录，影响银行对您的资金状况的判断。建议控制好申请次数，并按时还款。
问：被拒绝之后还可以申请其他的平台吗？
可以，但是频繁申请会触发大数据风控预警，建议间隔一段时间再试或者找一个匹配度更高的产品。
