深夜的手机屏幕幽光闪烁，李阳看着那条被拒的信息，额头冒出冷汗。家里出现紧急情况需要资金周转的时候，但是征信报告上的污点就如一道无法逾越的大墙一样高大无比。经过多次尝试无果之后，他偶然得知了一些“特殊通道”。到底有哪些口子可以验证支付宝下款是真实的？哪里能找到鼎力推荐五个不看征信负债的网贷百分百下款app？这些平台是否真的不需要审核就可以放贷呢本文将带你揭开备用金渠道的秘密。
在考虑具体的借款渠道之前，我们首先要弄清楚一个概念：“百分百下款”一般指营销方面的术语，正规或者非正规的金融机构都会有一定的风险控制。但是征信受损或者是负债高的人可以使用支付宝渠道或者独立APP进行放款，并且审核门槛比较低一些平台。这些平台大多依靠大数据风控而不是央行信用报告来进行风险管理。下面列举了几种常见的口子以及详细情况。
首先，我们来谈一谈支付宝生态中的消费信贷产品虽然借呗、花呗比较流行，但是征信要求比较高。而一些和支付宝合作的第三方借贷小程序，“借条”类的应用经常被当作“漏网之鱼”。比如“借去花”、“来分期”等老牌口子近年来风控严格了，但在特定活动期或者针对芝麻分（蚂蚁评分）高的用户还是会放款的机会。“该平台”的额度一般为1000元到5000元不等，并且可以随时取现、还款和灵活调整期限。除了实名认证的支付宝账号之外，芝麻分需要达到600以上并且不会查询央行征信报告只参考用户的电商行为数据。
其次市场上有一部分独立运营并且可以使用支付宝进行还款或者认证的APP。这类平台是不看征信负债的主力军。“极融借款”、“易得花”等平台的特点就是审核速度快，一般半小时之内就能到账。额度方面，新人第一次申请贷款的时候额度一般是2000元左右，随着信用度提高可以达到一万元左右。该类网站的期限大多为短期周转期14天或者一个月。需要注意的是，这类平台上所收取的利息计算方式比较隐晦，在宣传日息低的同时还会加上服务费等附加费用，因此综合年化利率会比较高，用户在申请的时候要仔细算好还款总额。
另外还有两类产品助贷类平台也是个不错的选择。洋钱罐、省呗等平台本身并不直接放款，而是把用户推荐给银行或者持牌消费金融公司。“征信有瑕疵的客户”会被系统匹配到对“征信要求低”的资方上。该类平台额度范围较大，在3000元至5万元之间可选，期限为三个月到一年十二个月不等，大大减轻了还款的压力。一般情况下申请人的年龄应在22-55岁范围内，并且有稳定的收入来源以及半年以上的实名注册手机使用记录。
在用户评价方面，我们得到了多方面的反馈。对于支付宝渠道的口子，大多数用户的看法是下款速度快是最大的优点的问题。用户表示：“急用钱的时候，支付宝里的口子比银行快很多，芝麻分够了之后填完信息就可以马上拿到钱，根本不用等审核电话。”但是也有人提出关于关于额度和费用的质疑另一位用户表示：“虽然不看征信，但是额度给得比较低了，第一次只有500元，还要收几十块钱的手续费，感觉不太划算。”另外一些用户的反馈称部分小众APP存在催收频繁如果问题被拖欠了，联系人就会受到骚扰，这一点要引起重视。
在做优缺点分析的时候，要客观地看待这些平台。优点门槛低，无征信要求、无需负债抵押；对于黑户或者花户而言就是救命稻草一样存在；放款速度快，多数可以实现秒到账；操作简单，在线即可完成全部流程，只需要身份证和银行卡。缺点额度一般都不高，不能满足大额资金的需求；综合成本较高，有些平台会收取“砍头息”，或者逾期费很高；由于缺少监管，一些小的、不知名的地方可能存在信息泄露的风险。
在使用这些网贷口子的时候，要注意以下几点注意事项必须记住。第一，保护个人隐私，不要随便点击来历不明的链接下载APP，一定要从正规的应用商店或者官方网站上获取。第二了解合同内容尤其是利息、服务费以及逾期罚息的计算方法，要小心防范高利贷的风险。第三量力而行借款是应急用的，不能用来还贷，否则债务就会越滚越大，到最后无法收拾。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
1. 问：这些口子是否真的不看征信呢？
答：大部分小贷平台不会查询央行征信，但是会查看网络征信或者大数据，如果大数据质量不好也有可能被拒。部分助贷平台在匹配资方的时候，资方可能会查征信，但一般对瑕疵比较宽容。
2. 问：申请之后多久可以到账？
答：审核通过之后，一般会在10分钟到2小时之内到账，具体时间取决于银行的处理速度。如果是晚上申请的话，次日早上就可以收到款项了。
3. 问：逾期有什么后果？
答：会产生高额罚息，还会被催收人员打电话骚扰。部分接入征信的平台会把逾期记录上报给征信机构，从而影响个人信用状况。
4. 问：没有工作可以申请吗？
答：部分口子不需要工作证明，只需要提供实名手机号和银行卡，并且经过大数据风控模型的审核之后也有可能放款，但是额度会比较低。
