在金融科技快速发展的同时，“黑户贷款”市场依然存在。对于征信有瑕疵或者被列入黑名单的用户来说，传统的银行贷款渠道基本已经关闭了这导致了大量的网络平台声称可以“机审秒下款”。大多数的这些网站都是用大数据风控模型来代替传统的征信审核，虽然在一定程度上降低了门槛，但是用户要明白，“无视黑白”背后隐藏的是很高的借贷成本。本文收集到的五个软件多为市场上的审核比较宽松、以机器自动审批为主渠道的产品，主要是为了给急需资金周转的人提供一个参考依据，请根据自身情况谨慎选择。
再来说说目前市场上比较常见的几种平台额度以及使用条件。第一类是消费金融类的APP“桔子分期”、“小赢卡贷”等平台，其额度一般在1000元到5万元之间，并且声称是机审模式，“黑户”的判定标准也各不相同，有些平台只是依据芝麻信用分或者运营商数据来判断是否为“老赖”，如果用户没有被列入法院执行名单中的“老赖”，那么还是有机会获得几千块钱的小额贷款额度的，但是要一次性贷出五万元就很难了。第二类是P2P遗留转型平台“你我贷”旗下的极融借款等平台，审核机制比较成熟，机审速度快，在提交资料后10分钟内就可以出结果，最高可借到5万元，但是要求用户手机实名认证时间不能过长、联系人稳定性要好。
其次，关于贷款期限和还款方式，“机审口子”一般都会给出3到12期分期服务短期周转一般为7天或者14天，也就是常说的“周息贷”，这类产品下款速度最快，甚至可以实现秒到账，但是实际年化利率常常超过法律保护范围。正规分期软件允许分6期、12期还款，压力较小一些。很多平台在宣传的时候打出黑户必下的旗号，在机审环节仍然会拦截高风险用户，“好下款”是相对于而言的，并非所有的贷款产品都会被审批通过，通常指的是征信查询次数要求不高甚至不用查央行征信的产品。
在用户评价方面，市场反馈出现两极分化的情况。成功下款的用户一般认为：下款的速度很快，半夜申请也能到账，解决了燃眉之急而遇到失败或者对服务不满意的人会抱怨说：“额度太低，申请五万元只给了三千元，并且利息高得吓人，还有各种担保费、手续费。”很多机审平台都是用隐形费用来承担坏账的风险，在提现的时候用户就会发现实际上收到的钱已经被扣除了“砍头息”，或者每次还款里都会出现一些不明所以的保险费。快有高的资金成本为代价。
在优缺点分析方面，这些软件的优点很明显：门槛低、全机审流程、不需要面对面审核、放款速度快对于苏州本地的黑户而言，只要有一部实名制手机以及一张银行卡就可以尝试申请，并不受地域限制。但是缺点也很严重：利息高、额度不稳定、催收手段严厉一旦逾期，爆通讯录、P图催收等违规行为就屡见不鲜。另外市场上有很多冒充贷款软件的诈骗团伙，“黑户贷款”为诱饵骗取用户保证金或者解冻费，使得本来就很困难的人更加雪上加霜。
因此，在使用这些软件的时候，有一些注意事项要记住。第一坚决不提前支付任何费用正规贷款在下款之前是不会收取工本费、解冻费或者会员费的。第二，计算出实际利率，并用IRR公式算出行年化率，如果超过36%就属于高利贷范围之内了，法律不会给予保护。第三，在使用小贷APP的时候要小心谨慎地给它们授权通讯录和相册权限；不要把个人隐私随意泄露出去。苏州地区的人们虽然急需资金，但是也要注意防范“套路贷”，防止掉入以贷养贷的陷阱之中。
最后，针对用户关心的常见问题做了如下问答列表：
问：真的可以是黑户也可以下款5万吗？
答：这是营销的噱头。真正的央行黑户在正规平台上贷到五万元几乎不可能实现。一般给黑户口子额度为1000-5000元，需要经过多次借款提额才能达到更高的金额。
问：机审被拒之后多久可以再次申请？
一般建议间隔1-3个月。频繁申请会被大数据风控标记为“极度缺钱”，从而导致通过率降低。
问：苏州本地有没有线下黑户贷款的渠道？
答：线下所谓的“黑户贷款”大多为高利贷、车抵贷或者房抵贷公司。纯信用的线下黑户贷款风险很大，建议谨慎对待，最好选择正规持牌机构提供的线上产品。
